Le fait d’avoir plusieurs comptes de retraite peut vous donner un sentiment accru de sécurité financière.
En fait, beaucoup de gens se retrouvent avec plusieurs 401 (k), IRA et autres comptes dispersés dans différentes institutions.
Mais avoir de nombreux comptes à gérer peut être difficile, et ne pas y assister correctement peut tous créer des maux de tête inutiles, surtout à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.
Ces problèmes peuvent inclure de nuire aux performances de vos investissements – et, finalement, à votre plan de retraite.
La consolidation de vos comptes de retraite, en revanche, peut simplifier votre vie financière, réduire le stress, vous faire gagner du temps et vous aider à tirer le meilleur parti de vos investissements.
Les types de comptes qui peuvent être consolidés comprennent les plans 401 (k), les IRA, les IRA SEP et les IRA simples. Ils peuvent être roulés les uns dans les autres, vous offrant une surveillance beaucoup plus facile sur vos économies de retraite.
Bien sûr, pour certaines personnes, la gestion de plusieurs comptes de retraite est logique. Mais si vous envisagez cette voie ou que vous le faites déjà sans stratégie spécifique, voici quelques inconvénients à considérer pour tenir de nombreux comptes:
Difficulté avec l’allocation des actifs. La diversification est essentielle pour obtenir de solides performances d’investissement à long terme. Mais lorsque vous avez plusieurs comptes d’investissement, essayer de mettre en œuvre une stratégie d’allocation d’actifs pour chacun peut entraîner une sur ou une sous-diversification.
De plus, il pourrait y avoir trop de chevauchement des investissements. Certaines personnes ont plusieurs 401 (k) à partir d’emplois passés, et ce type de plan de retraite peut être limité dans les options d’investissement, entravant ainsi votre capacité à réaliser votre allocation d’actifs idéale.
Frais d’investissement. Ceux-ci s’additionnent et peuvent être difficiles à suivre lorsque vous avez plusieurs comptes. La valeur du portefeuille peut diminuer considérablement lorsque vous payez des frais pendant plusieurs années.
Certains comptes peuvent commencer à vous facturer des frais de gestion si vous n’y contribuez plus ou si vous n’êtes plus employé dans votre ancienne entreprise.
Temps d’impôt Hassles. Plus de comptes signifient plus de formulaires fiscaux et éventuellement de payer plus d’impôts que vous ne le feriez si vous consolidez vos comptes.
De plus, le retrait de 1099-Rs de plusieurs institutions peut prendre du temps et frustrant. Vous pouvez recevoir des déclarations fiscales à différents moments. Mais moins de comptes signifient moins de paperasse et facilitent le suivi de vos revenus.
La consolidation peut aider à réduire les impôts, vous permettant de placer stratégiquement les investissements dans des comptes fiscaux.
Laissant un fardeau sur un conjoint survivant. De nombreux couples ont un conjoint qui gère les finances, tandis que l’autre n’est pas aussi impliquée. Lorsque le conjoint financièrement adepte passe, avoir des comptes dispersés partout peut être écrasant pour le conjoint survivant.
La consolidation rend la gestion de l’argent beaucoup plus simple. Et cela peut faciliter le fait que le conjoint et les héritiers survivants exécutent le plan successoral.
Opportunités manquées pour rééquilibrer votre portefeuille. Lorsque vous détient plusieurs comptes, en particulier les anciens, il y a une tendance à négliger certains d’entre eux.
Une approche de set-it-et-onut-it peut s’avérer coûteuse, surtout si les choix d’investissement que vous avez faits il y a des années peuvent ne pas s’aligner sur vos objectifs actuels.
Le suivi des distributions minimales requises (RMD). Une fois que vous avez atteint l’âge de 73 ans (ou 75 si vous êtes né en 1960 ou plus tard), vous devrez prendre séparément les RMD de chacun de vos comptes 401 (k) et IRA.
La gestion de plusieurs calculs et retraits peut être frustrant. La consolidation facilite le calcul et la prise du RMD.
La consolidation n’est pas la meilleure décision pour tout le monde, et tous les comptes ne peuvent pas être transférés, tels que certains types de rentes et de titres. Vérifiez auprès de votre conseiller financier pour voir si cela a du sens pour vous.
Quelle que soit la voie que vous choisissez, pesez toutes vos options pour vous assurer que la gestion de vos comptes de retraite n’est pas une douleur, mais plutôt un processus rationalisé vers la retraite agréable que vous avez gagnée.
