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Le plus stressant Sécurité sociale les réunions que j’ai ne portent pas sur la question de savoir si 62, 67 ou 70 est « le meilleur ».
C’est à peu près la semaine où quelqu’un avait prévu de déposer une plainte… et du coup, il ne peut plus le faire.
Il y a quelques mois, un client – appelons-le Jeff – m’a appelé depuis la banquette arrière d’un Uber alors qu’il se dirigeait vers l’aéroport O’Hare de Chicago. Jeff et sa femme sont le genre de personnes qui prennent leur retraite comme ils voyagent : avec des feuilles de calcul, des sauvegardes et des réservations confirmées.
Leur Stratégie de réclamation à la Sécurité Sociale était intentionnel. Ils avaient une date encerclée sur le calendrier. Ils avaient des revenus prévus. Ils étaient prêts.
« Mon plan est solide », a déclaré Jeff. « Mais je n’ai plus accès à mon compte de sécurité sociale. Je n’arrive pas à obtenir mon estimation. Et, Ray, nous embarquons dans deux heures. »
C’est là qu’il s’est rendu compte : la sécurité sociale n’est pas qu’un problème de mathématiques. C’est aussi un problème de logistique.
À l’heure actuelle, la logistique peut faire la différence entre une réclamation sans problème et une ruée stressante.
La nouvelle réalité : la réclamation n’est pas un changement, c’est un processus
La plupart des gens supposent que la sécurité sociale fonctionne comme si on actionnait un interrupteur : décidez, déclarez, soyez payé.
En réalité, il y a plusieurs points sur lesquels les gens restent bloqués, surtout s’ils attendent la dernière minute :
- Problèmes d’accès au compte. Vous ne pouvez pas vous connecter, vous ne pouvez pas récupérer, vous ne pouvez pas vérifier.
- Obstacles à la vérification d’identité. Étapes supplémentaires, informations incompatibles, invites répétées.
- Modifications du dépôt direct et règles de sécurité.
- Traitement des frictions. Lorsque des documents ou des informations sur le conjoint/survivant entrent en jeu.
La bonne nouvelle est que vous pouvez éviter la plupart de ces problèmes. Considérez-le comme un « ASS protocole de préparation » – effectué pendant que vous êtes calme, pas lorsque vous êtes sous pression.
L’erreur de Jeff n’était pas sa stratégie. C’était en supposant que la stratégie se transformait automatiquement en une affirmation claire.
Étape n°1 : Créez (et testez) votre accès en ligne dès maintenant – n’attendez pas le mois de dépôt
Si vous n’êtes pas connecté à votre « ma sécurité sociale » compte récemment, ne présumez pas que ce sera facile lorsque vous en aurez le plus besoin.
La sécurité sociale a modifié l’accès aux comptes en ligne afin que Connexion.gov et ID.moi sont les options de connexion aux services en ligne. Si vous avez créé votre compte il y a longtemps et que vous ne l’avez pas utilisé depuis des années, le plan « vieux mot de passe poussiéreux » peut échouer exactement au mauvais moment.
Déménagement pratique :
- Configurez (ou transférez) votre accès maintenant
- Reconnectez-vous une semaine plus tard pour confirmer que vous pouvez toujours accéder
- Assurez-vous que vos méthodes de récupération (e-mail/téléphone) sont à jour
- Enregistrez les codes de sauvegarde dans un endroit sécurisé
La situation de Jeff n’était pas unique. C’est ce qui se passe lorsque vous découvrez, au milieu d’un trajet Uber, que les paramètres de sécurité de votre compte ont été conçus pour la personne que vous étiez il y a trois téléphones.
Étape n°2 : Effectuez une analyse rapide des enregistrements de revenus dès le début
Le risque d’exécution ne concerne pas seulement les problèmes de connexion. C’est aussi découvrir – trop tard – que quelque chose dans votre relevé de revenus est erroné.
Vous n’avez pas besoin de vérifier 50 ans de revenus. Vous avez juste besoin d’une analyse rapide des signaux d’alarme évidents – vous enquêtez ensuite uniquement sur les années qui semblent erronées.
Voici comment vérifier rapidement les choses : Tout d’abord, connectez-vous à votre compte « ma sécurité sociale » et consultez l’historique de vos revenus. C’est le dossier que la SSA utilise pour calculer les prestations. Recherchez les signaux d’alarme, tels que :
- Zéro ans après avoir commencé à travailler. Si vous avez travaillé cette année-là et que le dossier indique 0 $, il s’agit d’un indicateur hautement prioritaire.
- Des années à couper le souffle. Une année bien inférieure aux années juste avant et après (et vous n’avez pas pris de congé) mérite un second regard.
- Salaire manquant l’année dernière. Si l’année en cours – ou même l’année précédente – semble manquante, il se peut qu’elle n’ait tout simplement pas encore été publiée. Ne pas paniquer; vérifiez à nouveau plus tard.
Les problèmes de revenus de la SSA se résument généralement à quelques problèmes répétés :
- Mauvais nom/SSN utilisé par l’employeur. Même si les salaires étaient corrects, une inadéquation peut les empêcher de figurer sur votre dossier.
- Changement de nom non mis à jour. Les changements de nom de mariage/divorce peuvent créer une inadéquation si SSA n’a pas votre nom légal actuel.
- L’employeur a déclaré un mauvais montant ou une mauvaise année. Cela peut se traduire par une année « là », mais visiblement trop basse (ou trop élevée).
- Gains déclarés sous un SSN qui n’était pas le vôtre. Parfois, c’est une erreur matérielle ; parfois c’est une mauvaise utilisation. Quoi qu’il en soit, votre dossier peut finir par manquer de salaire.
Certaines situations de « ménages à revenu élevé » nécessitent une attention particulière :
- Années de travail indépendant. La SSA crédite le travail indépendant sur la base de ce qui a été déclaré dans votre déclaration de revenus en tant que revenus nets soumis à l’impôt sur le travail indépendant. Si une année de travail indépendant semble trop courte, extrayez la déclaration de cette année et confirmez que les annexes pertinentes ont été déposées correctement.
- Propriétaire d’une société S années. Seuls les salaires soumis aux charges sociales sont pris en compte dans votre dossier de sécurité sociale. Les distributions ne sont généralement pas des salaires. Il est possible de connaître une bonne année financièrement tout en affichant des revenus couverts relativement faibles si les salaires restent bas.
- Travail à l’étranger années. Si vous avez travaillé à l’étranger, vous avez peut-être cotisé au système d’un autre pays au lieu de la sécurité sociale américaine, ce qui peut légitimement produire des salaires couverts américains « manquants » pour cette période. Ces années pourraient encore être importantes pour l’éligibilité en vertu de certaines règles de coordination internationale – mais elles n’apparaîtront pas toujours dans les salaires de la sécurité sociale américaine.
Si vous identifiez une année problématique, rassemblez des preuves pour cette année uniquement (W-2, fiches de paie, déclarations de revenus). Contactez ensuite la SSA et soyez prêt à documenter la ou les années spécifiques qui semblent erronées.
Une voie formelle proposée par la SSA est Formulaire SSA-7008 (Demande de correction du dossier de gains).
Étape n°3 : Créez un dossier « kit de réclamation » avant d’en avoir besoin
Une revendication claire est plus facile lorsque les bases sont déjà au même endroit. Les points de friction ne sont généralement pas compliqués : ils sont simplement gênants lorsque vous êtes pressé.
Créez un dossier (numérique ou physique) comprenant :
- Numéros de sécurité sociale et informations d’identification de base
- Documents de mariage/divorce (le cas échéant)
- Une liste des anciens noms utilisés (important pour les incohérences)
- Informations bancaires pour le dépôt direct
- Un résumé d’une page de votre plan de réclamation (mois de début cible et pourquoi)
Vous n’essayez pas de devenir votre propre bureau de sécurité sociale. Vous supprimez simplement les retards évitables.
Étape n° 4 : Traitez le dépôt direct comme une décision de sécurité et non comme une case à cocher
Lorsque les paiements de la sécurité sociale échouent, c’est souvent parce que les informations sur le dépôt direct changent – parfois légitimement (nouvelle banque), parfois frauduleusement.
La SSA a renforcé les protections concernant les changements liés au dépôt direct, et la vérification de l’identité constitue désormais une partie plus importante du processus que ne le pensent de nombreux retraités.
Voici un mouvement que la plupart des gens ignorent : SSA propose un bloc de prévention de la fraude par dépôt direct. Lorsqu’il est inscrit dans votre dossier, cela empêche quiconque – y compris vous – de s’inscrire ou de modifier le dépôt direct (et même de changer d’adresse) via ma sécurité sociale ou via certains canaux automatisés.
Pour supprimer le blocage, vous devez contacter votre bureau local.
Ce bloc n’est pas pour tout le monde. Mais cela vaut la peine d’y réfléchir si vous êtes :
- Un voyageur fréquent
- Aider un parent âgé à gérer ses prestations
- Préoccupé par le piratage de compte ou les escroqueries téléphoniques
- Le genre qui change rarement de banque et veut un confinement maximum
Au minimum, si vous changez de banque, ne le faites pas avec désinvolture. Prévoyez du temps, confirmez les modifications et surveillez le prochain dépôt.
Étape n° 5 : Utilisez la fenêtre de quatre mois – ne transformez pas le dépôt en urgence
L’une de mes règles les plus simples : ne déposez pas votre dossier le mois même où vous souhaitez que tout commence, à moins que vous n’aimiez l’adrénaline.
La sécurité sociale vous permet de demander des prestations de retraite jusqu’à quatre mois avant le début des prestations. Utilisez cette fenêtre. Cela crée une marge de manœuvre si quelque chose reste coincé.
Si vous coordonnez les prestations de conjoint, voyagez, travaillez tout en réclamant ou jonglez avec plusieurs éléments en mouvement, ce coussin est encore plus important.
Étape n°6 : Inscrivez maintenant votre chronologie d’étape sur le calendrier
Les retraités aisés planifient avec précision leurs voyages, leurs événements familiaux et leurs changements de style de vie, puis traitent la sécurité sociale comme une course occasionnelle.
Planifiez plutôt les jalons :
- Le mois où vous souhaitez que les prestations commencent
- La date quatre mois avant ce mois (votre fenêtre de candidature anticipée)
- 65 ans (Assurance-maladie la planification chevauche le moment de la retraite)
- Âge de la retraite à taux plein (où plusieurs règles changent)
- 70 (la fin des crédits différés)
Le but n’est pas de déposer tôt. Le but est d’éviter une collision de calendrier dans laquelle la sécurité sociale deviendrait un projet d’urgence – comme ce fut le cas pour Jeff chez O’Hare.
Étape n° 7 : Créer un plan « sans surprise » en cas de problème
Si vous êtes bloqué, ne présumez pas que c’est juste vous. Le système connaît de réelles frictions.
Votre meilleure protection est de décider à l’avance :
- Qui peut vous aider (conjoint, enfant majeur, conseiller)
- Où se trouvent vos documents
- Si vous souhaitez une aide en personne (et comment vous la planifierez)
- Comment gérerez-vous les déplacements pendant votre fenêtre de dépôt
L’appel de Jeff s’est terminé de la même manière que la plupart des gens : non pas par la panique, mais par un plan – après que la panique ait enseigné la leçon.
L’essentiel
Une bonne stratégie de réclamation est comme un grand itinéraire. Cela semble parfait sur le papier – jusqu’à ce que vous réalisiez que votre passeport a expiré, que votre identifiant ne fonctionne pas ou que le document dont vous avez besoin se trouve dans un coffre-fort auquel vous ne pouvez pas accéder.
Faites le travail de préparation au SSA pendant que vous êtes calme :
- Accéder
- Faites l’analyse des enregistrements de revenus
- Organisez votre kit de réclamation
- Dépôt direct sécurisé
- Utilisez la fenêtre de dépôt de quatre mois
Lorsque viendra le temps de présenter une demande, vous ferez ce que la plupart des retraités souhaitent réellement : déposer une demande en douceur, être payé à temps et poursuivre votre vie.
Une dernière réflexion (et quand obtenir de l’aide)
Jeff n’avait pas besoin d’une meilleure stratégie. Il avait besoin d’une meilleure exécution – avant la semaine où cela comptait.
C’est là le point : la sécurité sociale n’est pas une décision que l’on « essaie ». Vous le faites une fois et les contrôles peuvent durer des décennies.
Si votre situation est plus compliquée qu’une simple demande d’indemnisation pour une personne seule – prestations de conjoint ou de survivant, antécédents de divorce, travail à l’étranger, années de travail indépendant, changements de nom multiples, fenêtre de voyage étroite – envisagez de faire tester par un spécialiste la stratégie et l’exécution avant de déposer votre demande.
Un bref examen maintenant peut vous éviter des semaines de frustration plus tard – et peut aider à éviter qu’un problème de paperasse ne se transforme en un problème permanent en matière de prestations.
Si vous avez besoin d’aide, mon équipe à Experts en matière de réclamations à la sécurité sociale aide les ménages (et leurs conseillers) à gérer ces plans de réclamation de bout en bout, afin que les calculs fonctionnent et que le dépôt se déroule sans problème.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
