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Peu de couples apprécient l’idée de divorcer, surtout à l’approche de la retraite.
Cependant, les taux de divorce parmi les Américains âgés constituent une tendance croissante. Entre 1990 et 2022, le nombre d’Américains d’au moins 65 ans divorcés est passé de 5,2 % à 15,2 %.
Quel que soit l’âge, le divorce peut entraîner des changements financiers majeurs. Mais pour ceux qui approchent de la retraite, les impacts peuvent sembler amplifiés, surtout si des conseils et une planification appropriés font défaut.
En tant que conseiller financier, j’ai travaillé avec de nombreux clients qui ont divorcé plus tard dans leur vie. Dans de nombreux cas, cela n’arrive pas aux couples mariés depuis des décennies.
Au lieu de cela, cela arrive à des personnes qui étaient auparavant veuves, qui ont rencontré quelqu’un d’autre, qui se sont mariées trop vite et qui ont réalisé que ce n’était pas ce qu’elles voulaient.
Généralement, ces personnes regrettent un peu d’avoir décidé de se remarier à ce stade de leur vie et sont gênées par le divorce. En conséquence, ils ne demandent pas d’aide et des erreurs sont commises.
Diviser les comptes de retraite
L’une des plus grandes omissions concerne la séparation des comptes de retraite.
Au lieu de demander une ordonnance relative aux relations familiales qualifiées (QDRO), qui est une ordonnance du tribunal qui permet essentiellement de verser une partie d’un compte de retraite parrainé par l’employeur à un « bénéficiaire alternatif » tel qu’un ex-conjoint ou une personne à charge, les individus choisissent de distribuer eux-mêmes l’argent des comptes.
Cela peut entraîner des pénalités fiscales, telles que le montant d’ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA).
Financer un ex sans le vouloir
Un autre problème financier que rencontrent de nombreux Américains âgés lorsqu’ils divorcent plus tard dans la vie est de ne pas mettre à jour leurs plans financiers à long terme. Cela comprend la mise à jour des plans successoraux et des désignations de bénéficiaires et même la révision des prestations de sécurité sociale.
Divorcer plus tard dans la vie peut changer votre admissibilité à la sécurité sociale. Si le mariage a duré au moins 10 ans, que vous avez au moins 62 ans et que vous n’êtes pas remarié, votre ex-conjoint a droit aux prestations – et votre propre prestation est inférieure à celle du conjoint divorcé.
Si toutes les conditions sont remplies, les ex-conjoints peuvent percevoir jusqu’à 50 % de la retraite à taux plein de leur ex-conjoint.
Si vous disposez d’une assurance-vie, de polices conjointes de soins de longue durée ou si vous bénéficiez d’une couverture Medicare, vous souhaiterez également revoir ces polices pour apporter les modifications nécessaires.
Sinon, vous risquez de financer la couverture d’un ex sans même vous en rendre compte.
Demander de l’aide
Quel que soit l’âge, les divorces sont difficiles pour toutes les personnes impliquées. Qu’il s’agisse de diviser vos actifs, d’apporter des modifications à votre plan successoral, de naviguer dans les changements de sécurité sociale ou d’assurance-maladie ou de réévaluer votre âge prévu de retraite, la plus grande erreur que vous puissiez commettre est de ne pas demander d’aide.
Lorsque vous divorcez, planifiez une réunion avec un professionnel de la fiscalité, de l’investissement et du droit. Même si cela peut sembler une dépense supplémentaire à l’heure actuelle, cela pourrait vous éviter de commettre des erreurs coûteuses qui pourraient avoir un impact sur vos objectifs financiers à long terme.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
