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En 2023, le chirurgien général américain a publié un avis sur un problème de santé publique sans rapport avec l’alimentation, l’obésité ou les maladies chroniques. Il n’y avait également aucun lien avec les opioïdes, le cancer ou les problèmes cardiovasculaires.
Le sujet était la solitude.
Vivek Murthyle principal responsable de la santé du pays, a déclaré que l’isolement social et la solitude constituaient une crise de santé publique, affectant environ la moitié des adultes américains et ayant des effets sur la santé similaires à ceux de fumer 15 cigarettes par jour.
Cette comparaison vient de Julianne Holt-Lunstadpsychologue à l’Université Brigham Young, dont la méta-analyse de 2010 de 148 études a révélé que les personnes ayant des liens sociaux forts ont 50 % plus de chances de survie que celles qui sont isolées.
La plupart des régimes de retraite n’incluent pas de poste à cet effet.
Le risque ignoré par votre plan financier
Les lecteurs de Kiplinger comprennent bien le risque : Inflation, séquence de retours, frais de santé et longévité. Ce sont les principaux facteurs qui influencent les discussions sur la planification de la retraite, et ce pour de bonnes raisons. Des chiffres erronés peuvent entraîner de graves conséquences.
Mais la recherche met de plus en plus en évidence une variable que les modèles de planification financière négligent souvent : une variable qui pourrait influencer à la fois votre durée de vie et votre qualité de vie davantage que la taille de votre portefeuille.
Étude de Harvard sur le développement des adultes est l’étude longitudinale la plus longue de l’histoire sur l’épanouissement humain, ayant suivi les participants pendant plus de 80 ans. Sa principale conclusion, comme l’a déclaré le psychiatre Georges Vaillant et plus récemment par le réalisateur Robert Waldingerest clair : la qualité de vos relations, et non votre argent ou vos réalisations professionnelles, est le meilleur indicateur de la santé et du bonheur plus tard dans la vie.
Ce n’est pas seulement un facteur. C’est LE facteur.
Le travail faisait le travail pour toi
Voici la partie que la plupart des préretraités ne voient pas venir.
Pendant 30 ou 40 ans, le lieu de travail a agi comme votre infrastructure sociale, et vous ne vous en êtes probablement pas rendu compte. Les discussions matinales, les déjeuners d’équipe, les problèmes partagés, les conversations informelles dans les couloirs, l’identité professionnelle et le sentiment de contribuer à quelque chose de plus grand que soi : ces expériences construisent tranquillement et automatiquement un capital social pour vous chaque jour de travail.
La retraite supprime cette infrastructure en une seule matinée.
La plupart des gens planifient soigneusement les changements financiers qui surviennent le jour de la retraite. Presque personne ne se prépare aux changements sociaux. Le résultat est un nombre croissant de retraités qui jouissent d’une sécurité financière mais sont profondément isolés, non pas parce qu’ils manquent de relations, mais parce que le système social passif qui soutenait ces relations n’existe plus.
La connexion n’est pas un luxe ; c’est une nécessité biologique. Recherche publiée dans le Journal sur la santé et le comportement social par Debra Umberson et Jennifer Montez montre que l’isolement social est lié à des niveaux de cortisol plus élevés, à une fonction immunitaire affaiblie, à un risque accru de maladie cardiaque et à un déclin cognitif plus rapide. Le corps perçoit son absence comme un facteur de stress chronique.
La liberté sans intention devient une dérive
Je revisite souvent une phrase de la psychologie de la retraite : la liberté sans intention mène à la dérive.
Les premiers mois de la retraite peuvent être synonymes de liberté : pas de réveil, pas de trajet domicile-travail, pas d’obligations. De nombreux nouveaux retraités le décrivent comme une sorte de vacances prolongées.
Cependant, sans planification intentionnelle, cette liberté diminue progressivement. Les interactions sociales qui se produisaient autrefois automatiquement nécessitent désormais un effort conscient, et se faire de nouveaux amis à 60 ans est plus difficile qu’il n’y paraît.
Les facteurs qui ont rendu l’amitié facile pendant nos années de travail – proximité, répétition et objectif commun – doivent être reconstruits à partir de zéro à la retraite. Ce n’est pas un échec personnel ; c’est un problème structurel. Le tissu social de l’âge adulte était centré sur le lieu de travail et la retraite le démantèle.
La question n’est pas de savoir si vous ferez face à cette transition, mais si vous la planifierez ou si vous ne la reconnaîtrez qu’une fois la dérive commencée.
Voici ce qui rend cette transition plus urgente que la plupart ne le pensent : elle ne commence pas à la retraite. Cela commence au moment où une partie majeure de votre identité disparaît.
Le portefeuille social
Un de mes amis golfeurs, Nick, a récemment partagé une situation douloureuse dans son mariage. Sa femme s’est approchée de lui, frustrée et désireuse, au sujet d’une lacune qu’elle avait récemment remarquée. Sa vie sociale lui semblait superficielle, déconnectée et de plus en plus silencieuse. Sa vie sociale, cependant, est tout sauf le cas.
Le calendrier social de Nick est impressionnant. Il a deux groupes d’amis golfeurs : un local et un universitaire qui se réunissent chaque année pour leur voyage de golf. Il a également des amis dans le pickleball, le softball, le baseball, le poker et l’UFC (Ultimate Fighting Championships). Lui et sa femme ont la cinquantaine, ont deux petits-enfants et ont deux petits-enfants, et, quelle que soit la mesure financière, ils sont en sécurité financière.
Sa femme a construit sa vie sociale autour d’un rôle, et ce rôle a évolué. Elle reste mère, et maintenant elle est grand-mère. Ces identités sont authentiques et significatives. Cependant, ils ne font plus partie de son quotidien. Le monde relationnel qui organisait autrefois ses journées a tranquillement changé, et elle ne l’a remplacé par rien de nouveau.
Ce que Nick a fait, probablement sans s’en rendre compte, c’est passer des années à bâtir un réseau social diversifié. Il n’a pas attendu que des relations lui viennent ; il a activement créé des opportunités dans de nombreuses communautés et situations. Sa femme avait investi massivement dans un seul actif. Lorsqu’il a mûri et changé, il n’y avait plus rien d’autre dans le portefeuille.
Ce n’est pas une histoire sur Nick ou sa femme en particulier. C’est un exemple d’une tendance qui se produit dans les ménages partout au pays, à la fois dans les années précédant la retraite et pendant la transition elle-même.
Réflexions finales
La planification de la retraite est devenue plus sophistiquée dans la modélisation du capital financier. Cependant, il n’a pas encore suivi le rythme du capital social, le réseau de relations qui influence la qualité de vie après la retraite.
Une façon utile d’envisager les relations sociales est de se comporter comme un investisseur réfléchi qui gère un portefeuille avec un objectif, une variété et des enregistrements réguliers.
Les relations étroites constituent la base ; de solides amitiés fondées sur la confiance mutuelle les entourent ; les liens communautaires organisés autour d’objectifs, de foi ou d’activités partagés s’étendent au-delà de cela. À la périphérie se trouvent des relations informelles et à faibles enjeux – comme le voisin ou l’habitué du café du mardi matin – qui, selon les recherches, sont étonnamment bonnes pour le bien-être quotidien.
La plupart des retraités se rendent compte, souvent trop tard, que leur portefeuille était entièrement concentré dans une seule classe d’actifs : les relations professionnelles ou parentales. Lorsque ce rôle prend fin, le portefeuille s’effondre.
Le moment de se diversifier est avant la retraite, pas après.
C’est l’investissement qui n’apparaît pas sur un relevé
Voici le paradoxe auquel revient sans cesse la psychologie de la retraite : les actifs les plus essentiels à une retraite réussie sont ceux qu’aucun état financier ne reflétera jamais.
L’argent construit la structure de la retraite ; les relations le remplissent de vie. Ces vérités sont complémentaires et non concurrentes. Un portefeuille fort dans l’un et absent dans l’autre n’est pas diversifié ; c’est exposé.
Le chirurgien général avait raison de qualifier ce qu’il considérait comme une épidémie. Le remède n’est pas une intervention médicale. Il repose sur le même principe qui guide tout investissement intelligent : vous ne pouvez pas attendre d’en avoir besoin pour commencer à le construire.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
