Mars est le Mois de l’histoire des femmes, l’occasion de célébrer les progrès tout en jetant un regard clair sur les domaines dans lesquels des disparités financières existent encore. L’un de ces domaines est l’épargne.
Les recherches montrent systématiquement que les femmes ont tendance à être des épargnantes disciplinées. Ils sont souvent plus susceptibles d’établir un budget, de constituer des fonds d’urgence et de donner la priorité à la sécurité à long terme. Pourtant, lorsque les chercheurs comparent les comptes de retraite, les portefeuilles d’investissement et le patrimoine global, les soldes des femmes sont souvent inférieurs à ceux des hommes.
Cet écart ne vient pas d’un manque de responsabilité financière. Au lieu de cela, cela reflète des facteurs structurels et comportementaux qui affectent la croissance de l’argent au fil du temps. Comprendre ces forces et savoir comment les contrer peut aider les femmes à bâtir une sécurité financière plus solide à long terme.
Pourquoi l’écart d’épargne entre les sexes existe toujours
De nombreuses études montrent que les femmes participent activement à la planification de l’épargne et de la retraite. En fait, les femmes souvent contribuer aux régimes de retraite à des taux de participation similaires, voire supérieurs, à ceux des hommes. Malgré cette cohérence, les soldes moyens tendent à être inférieurs.
Plusieurs facteurs structurels contribuent à expliquer cet écart :
- L’écart salarial entre hommes et femmes signifie que les femmes gagnent généralement moins au cours de leur carrière.
- Les femmes ont tendance à vivre plus longtemps, ce qui nécessite une épargne plus importante pour pouvoir vivre une retraite plus longue.
- Les responsabilités familiales interrompent souvent les revenus et les cotisations de retraite.
Chacun de ces facteurs peut sembler gérable à lui seul. Mais au fil des décennies, ils se sont aggravés. Des revenus inférieurs signifient des cotisations de retraite réduites, tandis que les interruptions de carrière réduisent à la fois l’épargne et la croissance des investissements qui auraient eu lieu pendant cette période.
Même de petites différences dans les revenus ou les années travaillées peuvent créer des différences significatives dans les soldes à long terme.
Le rôle du revenu et des interruptions de carrière
Le revenu joue un rôle direct dans la capacité à épargner. Lorsque les revenus sont inférieurs, le montant disponible à investir diminue naturellement.
Les femmes quittent également plus fréquemment le marché du travail pour s’occuper de leurs enfants, de leurs parents vieillissants ou d’autres membres de la famille. Ces interruptions de carrière affectent les finances de plusieurs manières :
- Les cotisations de retraite sont suspendues pendant les absences du travail.
- La croissance des investissements ralentit parce que l’argent reste hors du marché.
- La réintégration sur le marché du travail peut impliquer des salaires inférieurs ou un travail à temps partiel.
Quelques années d’absence du marché du travail peuvent se traduire par des dizaines de milliers de dollars de cotisations de retraite manquées et une croissance composée.
Par exemple, une personne qui cotise 6 000 $ par an à un compte de retraite et obtient un rendement moyen de 7 % pourrait accumuler environ 82 000 $ sur dix ans. Manquer ne serait-ce qu’une partie de ce calendrier peut avoir un effet durable sur les soldes futurs.
L’écart de confiance en matière d’investissement
Un autre facteur fréquemment identifié par les chercheurs est le déficit de confiance en matière d’investissement. Même lorsque les femmes investissent, nombreuses sont celles qui remettent en question leurs propres connaissances en matière d’investissement, et cette incertitude peut affecter la rapidité avec laquelle elles agissent ou le niveau de risque qu’elles se sentent à l’aise de prendre.
Dans l’enquête Charles Schwab auprès des femmes investisseurs, 89 % des femmes ont déclaré se sentir très ou plutôt confiantes dans leur stratégie d’investissement globale. Pourtant, dans le même rapport, beaucoup moins de personnes ont identifié les connaissances comme un atout en matière d’investissement personnel ; seulement 21 % l’ont choisi. Cette déconnexion peut affecter le comportement, conduisant certaines femmes à retarder leurs investissements ou à conserver une plus grande part de leur épargne en espèces.
La recherche montre également que lorsque les femmes investissent, leurs résultats égalent ou dépassent souvent ceux des hommes. Les femmes ont tendance à négocier moins fréquemment, à rester disciplinées en cas de volatilité des marchés et à maintenir des stratégies à long terme.
Pourtant, l’hésitation au début peut ralentir l’accumulation de richesse. Plus l’argent entre sur le marché tôt, plus il lui reste de temps pour croître grâce à la capitalisation. Attendre cinq ou même dix ans avant de commencer à investir peut réduire considérablement les rendements à long terme.
Pourquoi c’est plus important que jamais
À mesure que les structures de richesse évoluent, le problème devient plus important. Les chercheurs en finance considèrent souvent les décennies à venir comme le plus grand transfert de richesse de l’histoire des États-Unis. Des milliers de milliards de dollars devraient passer des générations plus âgées aux plus jeunes par le biais de l’héritage, et une part substantielle reviendra finalement aux femmes.
Les femmes deviennent également fréquemment les principaux décideurs financiers plus tard dans la vie en raison du veuvage et de l’espérance de vie plus longue.
Ces tendances rendent la littératie financière, la confiance en investissement et la planification à long terme de plus en plus importantes pour la sécurité financière des femmes. Développer ces compétences dès maintenant peut aider les femmes à gérer et à préserver leur patrimoine plus efficacement au fil du temps.
Stratégies que les femmes peuvent utiliser pour combler l’écart
(Crédit image : Getty Images)
Même si certains facteurs contribuant au déficit d’épargne sont systémiques, les femmes peuvent néanmoins prendre des mesures pratiques pour renforcer leur situation financière. Voici quelques stratégies à considérer.
Commencez à investir le plus tôt possible. Le temps est l’un des moteurs de richesse les plus puissants. Même des contributions modestes peuvent augmenter considérablement au fil des décennies. Commencer tôt permet à la croissance composée de fonctionner plus efficacement.
Profitez pleinement des régimes de retraite des employeurs. Les régimes parrainés par l’employeur tels que les 401(k) incluent souvent des cotisations de contrepartie. Ne pas contribuer suffisamment pour recevoir la totalité de la contribution signifie laisser de l’argent gratuit sur la table.
Augmentez les cotisations après une interruption de carrière. Lors d’un retour au travail après une absence, augmenter les cotisations de retraite, même temporairement, peut permettre de compenser les années d’épargne perdues.
Envisagez des conseils professionnels si nécessaire. Un conseiller financier peut aider à créer un plan d’investissement, à clarifier les objectifs et à rendre des comptes. Pour de nombreuses personnes, les conseils professionnels réduisent l’incertitude entourant les décisions d’investissement.
Automatisez l’épargne et l’investissement. Les transferts automatiques vers des comptes de retraite ou de courtage éliminent le besoin de prendre des décisions constantes. L’automatisation transforme l’épargne en une routine plutôt qu’en une tâche récurrente.
De petits changements peuvent faire une grande différence
L’écart d’épargne entre les hommes et les femmes ne s’est pas creusé du jour au lendemain et il faudra du temps pour le combler. Mais le progrès commence souvent par de petites actions cohérentes.
Les femmes font déjà preuve de solides habitudes d’épargne. Associer ces habitudes à des investissements plus précoces, à des taux de cotisation plus élevés et à une confiance financière croissante peut améliorer considérablement les résultats financiers à long terme.
Au fil du temps, la cohérence compte plus que la perfection. Des cotisations régulières et des investissements disciplinés à long terme peuvent aider les femmes à réduire l’écart d’épargne et à renforcer leur sécurité financière.
