Le paysage économique d’aujourd’hui rend difficile pour beaucoup de prendre sa retraite.
L’inflation, la volatilité du marché, la hausse des coûts des soins de santé et l’incertitude entourant les taux d’intérêt font des ravages sur les Américains; 70% disent que leur stress financier est à un niveau record, selon une récente enquête de Talker Research pour le compte de Doctor On Demand par inclus Health.
Ce stress pousse les gens à repenser les stratégies financières traditionnelles qui sont suivies depuis des décennies. Old Wisdom a enseigné des stratégies d’investissement telles que le portefeuille 60/40, qui alloue 60% de vos investissements à des actions et 40% aux obligations, et à l’approche «set-it-and-informe-it» qui repose purement sur l’indice S&P 500.
Ces modèles sont dépassés et construits pour une époque différente, et les retraités d’aujourd’hui ont besoin de plus qu’une simple exposition au marché – ils ont besoin de flexibilité, de protection et de but derrière leurs investissements.
Tout comme les marchés ne se déplacent pas toujours en ligne droite, nos objectifs d’investissement changent constamment. Alors que les gens vivent plus longtemps, les coûts des soins de santé augmentent et que davantage de familles soutiennent les parents et les enfants vieillissants, ils ne peuvent pas construire un plan financier qui ne se concentre que sur la croissance.
C’est là que la planification, et non deviner, entre en jeu.
J’ai vu de première main comment les gens se sentent plus confiants et moins anxieux lorsque leur vie financière est décomposée en rôles stratégiques clairs.
Nous avons donc conçu un processus appelé le plan de richesse sur mesure, un cadre en quatre parties qui aide à organiser la richesse d’une manière qui reflète les risques et les objectifs réels, pas seulement les moyennes théoriques.
Les quatre rôles financiers que chaque plan de retraite devrait couvrir
Liquidité. Chaque plan doit commencer par des espèces accessibles dans un fonds d’urgence qui couvre trois à six mois de dépenses essentielles. Il est difficile de prédire quand la catastrophe pourrait frapper avec une urgence médicale, une réparation de maisons coûteuse ou une grande correction boursière.
Ce fonds protège les retraités des mauvaises décisions pendant les ralentissements et leur donne la liberté de parcourir la volatilité.
Revenu. Après la construction d’un fonds d’urgence, la prochaine priorité est d’assurer un flux de revenus garanti couvrant la vie quotidienne.
Pour beaucoup, cela signifie incorporer des stratégies telles que les rentes indexées fixes, qui se développent en fonction des performances d’un indice boursier, comme le S&P 500, mais où le principal est protégé contre la volatilité du marché.
Certaines rentes indexées fixes comprennent un cavalier à revenu, qui garantit un paiement de revenu prévisible via la retraite, moyennant des frais annuels.
Croissance. La croissance est toujours importante, mais avec un objectif tactique. Nous utilisons chaque mois des modèles actifs et des stratégies qui suivent les principaux indicateurs économiques pour gérer les comptes d’investissement de nos clients.
Selon ces signaux, nous déplacons nos portefeuilles entre les fonds élaborés par les échanges (ETF) axés sur la croissance et les positions défensives. Il est important d’ajuster les investissements en fonction de la force économique pour capitaliser sur la croissance sans vous exposer aux risques.
Protection des soins de longue durée. Alors que les retraités vivent plus longtemps, beaucoup le font en bonne santé et accumulent les dépenses médicales importantes. Malheureusement, c’est l’un des risques les plus négligés à la retraite et peut drainer leur portefeuille s’ils ne s’y préparent pas.
Les gens peuvent auto-assurer ce risque en utilisant des stratégies de soins de longue durée hybrides ou des rentes de soins de longue durée basées sur les actifs, garantissant que les soins ne se font pas au détriment de leur héritage.
N’oubliez pas de planifier des taxes
Les taxes doivent également être prises en compte dans chaque plan financier. Même les plans de retraite les plus bien conçus peuvent s’effondrer si les taxes sont ignorées.
Le revenu ordinaire des retraits de l’IRA peut vous pousser dans des crochets plus élevés, les distributions minimales requises (RMD) sur les comptes préférés d’impôt peuvent ballonner votre revenu imposable et le montant mensuel du revenu lié à l’assurance-maladie (IRMAA) peut augmenter les primes si votre revenu n’est pas soigneusement géré.
C’est pourquoi la stratégie fiscale ne peut pas être une réflexion après coup dans votre plan financier. Vous devez travailler avec un planificateur financier pour tirer stratégiquement les comptes de retraite, mettre en œuvre des conversions Roth lorsqu’ils sont efficaces, minimiser les pénalités IRMAA et aligner votre plan sur les CPA et les avocats de la succession.
Vos actifs de retraite devraient être aussi organisés et intentionnels que dans vos années de travail. Dans le marché actuel, la véritable planification ne concerne pas les rendements, il s’agit d’aligner votre richesse avec votre style de vie, vos valeurs et vos incertitudes réelles.
Ne comptez pas sur un portefeuille unique. Un plan de retraite ne devrait pas espérer le meilleur – il devrait se préparer aux défis financiers de l’avenir.
