(Crédit image : Getty Images)
Il disposait de 14 millions de dollars à sa retraite. Une sortie réussie du plan d’actionnariat salarié (ESOP), des investissements immobiliers et des décennies d’épargne disciplinée ont créé une richesse qui aurait dû durer des générations.
Puis un procès a effacé 3,2 millions de dollars parce que sa police d’assurance générale plafonnait à 2 millions de dollars.
L’article continue ci-dessous
Son avocat spécialisé en successions avait recommandé fiducies de protection des actifs des années plus tôt, mais son conseiller financier jamais suivi.
Personne ne coordonnait. Personne n’était le quarterback de l’équipe.
Lorsque sa fille a hérité de ce qui lui restait à 45 ans, elle traversait un sale divorce. Parce que la fiducie a été rédigée mais n’a jamais été pleinement mise en œuvre, la moitié de son héritage est allée à son ex-mari dans la colonie.
Le calcul est brutal : 14 millions de dollars réduits à environ 5 millions de dollars grâce à une série de mesures entièrement destructeurs de richesse évitables. Pas de krachs boursiers ou de mauvais investissements. Juste un manque de coordination entre les professionnels censés protéger l’avenir de sa famille.
Il faut plus que de bons professionnels. Vous avez besoin de quelqu’un pour les coordonner. Et ce quarterback devrait être votre conseiller financier.
Trois destructeurs de richesse évitables
Lorsque vous avez bâti un patrimoine important, trois menaces menacent plus que la volatilité des marchés :
Chacun peut dévaster la vie d’une famille héritage financier. Ces trois phénomènes sont largement évitables grâce à une coordination adéquate.
Les poursuites peuvent vous faire perdre des millions si vous êtes sous-assuré ou si vous n’avez pas structuré correctement vos actifs. J’ai vu un client avec une valeur nette de 8 millions de dollars perdre presque tout après qu’un locataire ait été poursuivi en justice pour un accident de propriété locative. Son million de dollars politique générale semblait généreux jusqu’à ce que le jury lui accorde 4,3 millions de dollars. La différence provenait directement de ses comptes de retraite et de son portefeuille de placements.
Une assurance responsabilité civile adéquate peut aider à vous protéger contre les sinistres catastrophiques. Mais votre conseiller financier doit se demander :
- Avez-vous revu votre couverture récemment?
- Est-ce que cela correspond à votre valeur nette ?
- Votre agent d’assurance est-il au courant de votre Diversification ESOP?
Le divorce détruit la richesse de la génération suivante lorsque les héritages ne sont pas correctement protégés. Votre fille hérite de 2 millions de dollars au milieu d’un divorce controversé. Sans fiducies conçues pour séparer les actifs hérités des biens matrimoniaux, cet héritage fait partie du règlement du divorce.
Votre avocat spécialisé en successions sait comment rédiger ces fiducies de protection. Mais votre conseiller financier sait-il que la fiducie a été créée ? Vos comptes de retraite sont-ils correctement intitulés ? Quelqu’un s’assure-t-il que votre plan successoral de cinq ans correspond à votre plan actuel désignations de bénéficiaires?
Les impôts peuvent coûter à votre famille des centaines de milliers, voire des millions, si les professionnels ne coordonnent pas leur stratégie.
Votre quarterback stratégique
Un conseiller financier compétent fait bien plus que sélectionner des investissements. Ils coordonnent l’ensemble de votre équipe de protection du patrimoine pour garantir que tout le monde travaille selon le même manuel.
Prendre Conversion Roth stratégies. Votre CPA connaît les tranches d’imposition. Votre avocat spécialisé en successions comprend les implications fiscales sur les successions. Votre conseiller financier modélise des scénarios de conversion Roth sur plusieurs années en tenant compte de votre calendrier de distribution ESOP, de votre stratégie de réclamation à la sécurité sociale, des seuils de surtaxe Medicare et de votre exposition aux droits de succession.
La conversion de 500 000 $ d’un IRA traditionnel en un Roth IRA sur cinq ans au lieu d’une seule fois pourrait vous faire économiser 80 000 $ d’impôts en restant en dessous du seuil de la tranche de 35 %. Mais cela ne fonctionne que si votre conseiller se coordonne avec votre CPA et votre avocat spécialisé en successions sur l’impact global du plan.
Placer les bons investissements dans les comptes Roth peut potentiellement sauver des millions d’héritiers. Les actions de croissance et l’immobilier appartiennent généralement aux comptes Roth où la croissance en franchise d’impôt s’accumule pendant des décennies. Les obligations et les actions versant des dividendes pourraient avoir plus de sens dans les comptes traditionnels.
Lorsqu’il s’agit de laisser des comptes correctement structurés pour le prochaine générationvotre conseiller doit travailler avec votre avocat spécialisé en successions. Vos désignations de bénéficiaires correspondent-elles aux documents de fiducie ? Avez-vous envisagé des distributions caritatives admissibles ? Votre plan successoral tient-il compte du Modifications de la loi SECURE?
Ce ne sont pas des questions auxquelles un professionnel peut répondre seul. Ils nécessitent une coordination.
Nous recommandons une réunion de coordination annuelle, réunissant votre conseiller financier, votre CPA et votre avocat spécialisé en successions pour examiner votre situation financière complète.
Cela garantit :
- Les recommandations d’assurance ont toujours du sens
- Le plan successoral reflète le titre actuel de vos actifs
- La stratégie fiscale de votre CPA s’aligne sur l’approche d’investissement de votre conseiller et sur les recommandations de planification successorale de votre avocat.
Pour Participants à l’ESOPcette coordination devient encore plus critique. Votre CPA doit comprendre votre calendrier de diversification pour planifier l’impact fiscal. Votre avocat spécialisé en successions doit savoir comment le produit de l’ESOP sera distribué pour structurer les fiducies de manière appropriée. Votre agent d’assurance doit tenir compte du risque de concentration pendant que vous détenez encore actions importantes de l’entreprise.
Sans quelqu’un de quarterback, des opportunités de planification critiques sont manquées. Les délais passent. Les stratégies qui auraient pu permettre d’économiser des centaines de milliers de dollars d’impôts ne sont jamais mises en œuvre. Les structures de protection des actifs sont à moitié achevées tandis que les procès et les divorces menacent la richesse que vous avez consacrée toute votre vie à bâtir.
À quoi ressemble une bonne coordination
Une coordination efficace signifie que votre conseiller financier identifie de manière proactive les problèmes et fait participer les bons professionnels à la conversation au bon moment.
Lorsque vous approchez d’un choix majeur de diversification ESOP, votre conseiller devrait se coordonner avec votre CPA des mois à l’avance pour modéliser l’impact fiscal et explorer des stratégies telles que les conversions Roth ou les dons de bienfaisance pour compenser l’impact fiscal.
Quand votre plan successoral doit faire l’objet d’une mise à jour, votre conseiller doit fournir à votre mandataire un relevé actuel de votre valeur nette, une répartition de l’actif et un résumé de la désignation du bénéficiaire afin que les documents reflètent réellement votre situation actuelle.
Lorsque des changements surviennent dans votre vie, votre conseiller devrait convoquer l’équipe pour réévaluer si votre couverture responsabilité civile, votre plan successoral et votre stratégie fiscale ont toujours du sens.
Ce type de coordination proactive peut aider à :
- Identifier les lacunes dans la couverture responsabilité
- Structurer les héritages pour les protéger des créanciers des bénéficiaires et des conjoints en instance de divorce
- Mettre en œuvre des stratégies fiscales pluriannuelles qui pourraient permettre d’économiser des centaines de milliers de dollars en impôts
- Assurez-vous que votre plan successoral fonctionne comme vous le pensez
- Gardez toute votre équipe professionnelle à travailler vers les mêmes objectifs
L’alternative est ce qui est arrivé au client que j’ai mentionné au début de cet article.
Votre patrimoine mérite une stratégie coordonnée
Créer de la richesse est difficile. Sa protection nécessite une approche d’équipe.
Car en fin de compte, il ne s’agit pas seulement d’avoir les bons professionnels dans votre équipe. Il s’agit de s’assurer qu’ils travaillent réellement ensemble avant le procès, avant le divorce et avant l’échéance de la facture fiscale.
.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
