Beaucoup de gens ne commencent pas planifier sa retraite jusqu’à plus tard dans la vie. Épargner plus tôt peut sembler financièrement difficile ou secondaire par rapport à des priorités plus immédiates.
Mais retarder l’investissement dans la retraite a un coût important : le temps.
Même les investissements modestes effectués tôt peuvent croître considérablement grâce à rendements composés. Plus l’argent reste investi longtemps, plus grandes sont les possibilités de croissance et de sécurité financière à long terme à la retraite.
Aux États-Unis, la richesse des ménages est très concentrée. Les 10 % des ménages les plus riches détiennent l’essentiel du patrimoine, tandis que la moitié inférieure n’en possède qu’une petite part.
L’un des principaux facteurs de cette fracture est l’accès aux actifs dès le début de la vie et le pouvoir à long terme des investissements composés. Ces différences commencent souvent dès l’enfance.
Les enfants qui grandissent avec des comptes d’épargne ou de placement sont plus susceptibles d’apprendre les les bases de la gestion et de l’investissement de l’argent. Ils pourraient entendre des conversations sur les marchés à table ou apprendre très tôt comment fonctionne la croissance composée. Au fil du temps, ces expériences peuvent façonner la confiance, les habitudes financières et la participation à long terme aux investissements.
Cependant, de nombreux enfants ne bénéficient pas de ces avantages. Ils entrent dans l’âge adulte sans accès aux actifs financiers ni à une éducation financière de base.
En conséquence, beaucoup commencent à travailler sans comprendre la valeur d’un 401(k)l’investissement à long terme ou la manière dont des cotisations modestes et cohérentes peuvent croître au fil des décennies. Le résultat est une longueur d’avance pour certains et un départ retardé pour d’autres.
C’est pourquoi les propositions de comptes de placement pour enfants suscitent un nouveau débat sur la création précoce de richesse et la capacité financière.
Le Comptes Trump ou les comptes 530A créent des comptes d’investissement pré-amorcés de 1 000 $ pour les enfants à la naissance. Le principe général qui les sous-tend est simple : plus l’investissement commence tôt, plus son impact à long terme peut être puissant.
Des outils pédagogiques devraient accompagner ces récits. Des programmes éducatifs gratuits comme celui de la Fondation SIFMA Famille InvestQuest™ et Jeu boursier d’été™ peut aider les familles à acquérir des connaissances financières ainsi que des habitudes d’épargne et d’investissement.
Le pouvoir du temps pour investir
L’une des vérités les plus simples en finance est aussi l’une des plus importantes : le temps est le plus grand avantage d’un investisseur. La raison en est la croissance composée – des retours sur investissement générant des rendements supplémentaires au fil du temps.
Prenons un exemple simple. Si 1 000 $ étaient investis à la naissance et généraient un rendement annuel moyen de 7 %, ce dépôt unique pourrait atteindre environ 3 400 $ à 18 ans sans ajouter un dollar supplémentaire.
Si les membres de la famille versaient 50 $ de plus par mois, le compte pourrait atteindre environ 25 000 $ à l’âge de 18 ans.
Si ces cotisations se poursuivaient jusqu’à l’âge adulte, le solde pourrait atteindre plus de 500 000 $ à l’âge de 59 ans et demi.
La leçon est claire : commencer tôt est souvent plus important que d’investir de grosses sommes plus tard.
Mais l’accès à ce point de départ précoce n’est pas égal pour toutes les familles.
La conversation croissante autour de la constitution précoce d’actifs
Les décideurs politiques et les éducateurs financiers explorent de plus en plus les moyens d’élargir l’accès aux comptes d’investissement plus tôt dans la vie.
Les propositions de comptes de placement pour enfants s’articulent autour d’un concept simple : créer un compte de placement à la naissance, fournir un dépôt initial et permettre aux familles, aux amis ou aux employeurs de cotiser au fil du temps.
Des programmes similaires ont été testés dans plusieurs États et villes. Des recherches mises en avant par le Milken Institute suggère que ces comptes d’épargne pour enfants ou comptes de développement de l’enfant sont associés à une meilleure sécurité financière, à de meilleurs résultats scolaires et à un potentiel de revenus plus élevé à long terme.
Les enfants possédant un compte d’épargne sont plus susceptibles de fréquenter l’université, de développer de meilleures habitudes d’épargne et de bâtir de plus grandes confiance financière en tant que jeunes adultes.
Même des soldes relativement petits peuvent croître de manière significative sur près de deux décennies. Mais les avantages pourraient s’étendre au-delà des dollars eux-mêmes.
Lorsque les enfants grandissent en sachant qu’ils disposent d’un compte de placement, ils peuvent commencer à se considérer comme des participants au système financier et de futurs investisseurs à long terme.
Accès et éducation doivent aller de pair
L’élargissement de l’accès aux opportunités d’investissement n’est qu’une partie de l’équation. L’éducation financière est tout aussi importante.
Grâce à des programmes comme celui de la Fondation SIFMA Jeu boursier d’été™ et Famille InvestQuest™les familles peuvent apprendre les principes fondamentaux de l’investissement, notamment la diversification, la volatilité des marchés et la planification à long terme, de manière engageante et accessible.
Les participants gèrent des portefeuilles simulés à l’aide de données de marché réelles tout en apprenant des concepts tels que la répartition d’actifs, la gestion des risques et l’investissement à long terme.
Les recherches sur les programmes d’éducation financière de la Fondation SIFMA ont révélé que les participants démontrent de meilleures connaissances financières, une plus grande confiance dans l’investissement et un engagement plus fort dans les concepts économiques.
De telles expériences peuvent aider à démystifier l’investissement et à préparer les jeunes à prendre des décisions financières éclairées et à éviter lorsqu’ils commencent à gérer des actifs réels.
L’éducation financière peut également aider les jeunes à comprendre l’impact à long terme de la capitalisation et l’intérêt de commencer tôt à investir pour la retraite.
Un pas vers un avenir financier plus inclusif
Aucune politique ne parviendra à elle seule à combler l’écart de richesse ni à résoudre des décennies d’inégalités structurelles. La sécurité financière dépend de nombreux facteurs, notamment l’éducation, la stabilité des revenus, les habitudes d’épargne et l’accès aux outils financiers.
Mais les initiatives qui encouragent la constitution précoce d’actifs et l’éducation financière représentent un pas en avant significatif. Ils élargissent la participation à l’investissement, introduisent les concepts financiers plus tôt et permettent au temps – l’une des forces les plus puissantes de la création de richesse – de jouer en faveur de la prochaine génération.
Pour les familles, la leçon est simple : plus les discussions sur l’épargne et l’investissement commencent tôt, plus leur impact à long terme peut être important.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
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