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Au cours des derniers mois, j’ai partagé des conseils de planification de la richesse pour différentes générations. Ce dernier épisode se concentre sur la génération Z – une génération particulièrement chère à moi car elle inclut également mes enfants.
Alors que je pense au parcours financier qu’ils sont sur le point de commencer, j’entends le « permis de conduire » d’Olivia Rodrigo dans ma tête, avec des thèmes d’exploration jeune et des incertitudes qui l’accompagnent.
La génération Z, née de 1997 à 2012, entre à l’âge adulte à une époque de tremblements économiques et mondiaux, de progrès technologiques et d’un paysage de carrière très différent de celui auquel les générations étaient confrontées.
Tout comme l’obtention d’un permis de conduire symbolise de nouvelles libertés et responsabilités, le voyage vers l’indépendance financière fait de même.
« Travail à domicile »: embrasser l’économie des concerts
La montée en puissance de l’économie des concerts redéfinit l’emploi traditionnel – ce qui a conduit de nombreux genres à travailler en tant que pigistes, entrepreneurs indépendants ou à temps partiel.
Une partie de cette tendance est par choix, et une partie est le résultat de l’évolution du marché de l’emploi. Comme tout, ce passage à l’économie des concerts va offrir aux travailleurs des opportunités intéressantes, mais aussi des défis intimidants.
Sans un salaire constant qu’un employeur à temps plein typique fournirait, il est encore plus important que cette génération ait un budget sain et un plan financier en place. Deux considérations clés sont:
Budgétisation pour la variabilité. L’établissement d’un budget mensuel qui tient compte des revenus fluctuants est crucial. L’allocation des fonds pour les éléments essentiels, l’épargne et les dépenses discrétionnaires peut aider à assurer la stabilité financière si le flux de revenus varie en raison de la nature de votre travail.
La construction d’un fonds d’urgence qui pourrait durer au moins six mois est une référence utile.
Préparation d’impôt. Contrairement aux employés traditionnels, les travailleurs du «concert» doivent gérer leurs propres retenues d’impôt. La mise à côté d’une partie de chaque chèque de paie pour les taxes est un moyen prudent de gérer et d’empêcher les surprises fiscales de fin d’année.
Notez que dans certains cas, ils peuvent avoir besoin de effectuer des paiements d’impôts estimés trimestriels tout au long de l’année pour éviter les pénalités de sous-paiement. Par conséquent, il s’agit non seulement d’avoir la liquidité pour payer les impôts, mais aussi de satisfaire le moment de ces paiements.
Lorsque votre revenu est variable, plutôt qu’un flux de revenus stable, il peut rendre plus difficile la gestion de votre vie quotidienne. L’accent mis sur le respect d’un budget et la création d’un plan financier est encore plus important.
La facilité traditionnelle d’avoir un système de paie avec des déductions automatiques n’est pas disponible pour ceux de cette catégorie.
Soyez proactif! Un degré de discipline est nécessaire pour vous assurer que vous suivez votre budget et votre plan financier.
‘Good 4 U’: maximiser les comptes fiscaux
Commencer tôt avec les comptes avant-gardistes peut produire des avantages à long terme.
Naturellement, la retraite peut sembler une idée lointaine pour cette génération qui vient d’entrer sur le marché du travail. Cependant, les avantages à long terme réalisés à partir de la croissance aggravée par les impôts ou en franchise d’impôt sont significatifs.
Plus vous commencez plus tôt, plus vous pouvez maximiser les avantages de ces comptes fiscaux. Deux considérations possibles comprennent:
Roth Ira. Idéal pour les jeunes salariés, les IRA Roth permettent des contributions après impôts pour construire une future croissance en franchise d’impôt. Ces comptes ont un seuil de revenu par lequel on est interdit de contribuer.
En 2025, cette limite de revenus est de 150 000 $ pour une seule personne et 236 000 $ si vous êtes marié à déposer conjointement. Si votre revenu est plus élevé, il y a une élimination. Ainsi, avec un niveau de revenu de 165 000 $ ou plus (ou 246 000 $ pour les couples mariés), il vous est interdit de faire une contribution Roth IRA.
De nombreux individus en début de carrière Gen Z tombent en dessous de ces seuils et devraient profiter de cette opportunité alors qu’il leur est éligible.
Compte d’épargne santé (HSA). Un autre compte avant-gardien qui peut ne pas être évident est le compte d’épargne sur la santé, ou HSA, qui offre des avantages fiscaux triple – contributions déductibles d’impôt, une croissance différée d’impôt et des retraits en franchise d’impôt pour les frais médicaux qualifiés.
Bien que de nombreux jeunes puissent ne pas voir le besoin de frais d’importance des soins de santé sur une base annuelle et peuvent donc supposer que cela ne leur s’applique pas, une vision plus longue est bénéfique.
Avoir une conversation avec vos enfants sur les coûts associés à un événement de santé grave (cancer, blessure, etc.) peut éclairer pour eux.
Les HSAS peuvent être flexibles car l’argent détenu dans le compte peut être investi et retiré plus tard dans la vie. Avec cette perspective, une HSA ressemble plus à un compte de «retraite» pour les dépenses futures des soins de santé.
Notez que les HSA sont disponibles uniquement pour ceux qui ont des plans de santé élevés, ce qui signifie une franchise d’au moins 1 650 $ pour la couverture individuelle ou 3 300 $ pour la couverture familiale en 2025.
«Quand j’étais plus âgé»: illuminant la planification de la retraite
L’évolution du marché de l’emploi et les tendances de la rémunération suggèrent que peu de génétiques zers auront une pension à la retraite.
Les entrepreneurs indépendants et les travailleurs de concert ne bénéficient pas d’un régime 401 (k) parrainé par l’employeur ou d’un match de contribution de l’entreprise. Par conséquent, ce groupe peut devoir envisager des comptes de retraite auto-créés.
En plus des Roth IRA et HSA mentionnés ci-dessus, un SEP IRA et SOLO 401 (k) sont également de bonnes options. Le type de compte dépendra de votre niveau de revenu, de votre montant de contribution et de votre situation financière.
Quel que soit le véhicule, il est important d’être vigilant et de faire des contributions régulières et cohérentes. Sans la discipline (souvent) forcée d’un plan parrainé par l’employeur, où les contributions sont automatiquement tirées d’un chèque de paie régulier, il incombe à l’individu pour assurer un financement approprié.
‘Save Your Tears’: Comprendre la gestion de la dette
L’augmentation du coût de l’éducation a laissé de nombreuses génétiques avec une dette étudiante importante. La navigation sur les prêts étudiants et autres dettes nécessite une planification stratégique sur de nombreux facteurs, principalement:
Sensibilisation au prêt. Il est essentiel de comprendre les termes, les taux d’intérêt et les options de remboursement de vos prêts étudiants. Certains programmes de pardon au prêt et de subventions peuvent être disponibles, selon votre situation.
Bien que les taux d’intérêt aient augmenté au cours des dernières années, garder un œil sur le taux d’intérêt du marché en vigueur est une bonne idée. Si les taux baissent, il pourrait présenter une occasion de consolider la dette des étudiants à un taux inférieur.
Déduction d’intérêt. Toutes les dettes ne sont pas égales. Il y a une « bonne » dette car elle est admissible à une déduction fiscale.
Par exemple, on peut déduire jusqu’à 2 500 $ d’intérêts de prêt étudiant, avec des étendues de revenus à partir de 80 000 $ pour une seule personne (165 000 $ si le dépôt conjointement) en 2025. La disponibilité d’une déduction fiscale réduit le coût effectif de la dette.
En revanche, les intérêts sur la « mauvaise » dette, comme la dette de carte de crédit, ne sont pas déductibles d’impôt. Si les flux de trésorerie sont un problème, le remboursement de la dette non déductible sans taxe devrait être une priorité.
«La vérité fait mal»: prioriser la littératie financière
Dans cette ère de surcharge d’informations, les conseils financiers précis sont vitaux.
De nombreux jeunes de la génération de mes enfants obtiennent leurs nouvelles et leurs informations sur les réseaux sociaux. Considérez la montée en puissance du soi-disant « Finfluenceur » – un influenceur des médias sociaux qui offre des conseils de type financier.
De nombreuses applications et plateformes robo-financières fournissent également des informations financières de base. Si tout le reste échoue, il y a aussi le chatppt, qui est facilement disponible pour répondre à presque toutes les questions. Il n’y a pas de pénurie de « conseils » que l’on peut obtenir sur ce sujet.
La littératie financière est plus que la connaissance des définitions – il s’agit de créer une compréhension de la façon dont les règles et les stratégies financières s’appliquent à votre situation.
Il est donc d’une importance vitale de vérifier les informations par le biais de sources réputées et de consulter des professionnels (humains) pour comprendre les nuances si nécessaire.
Je rappelle souvent aux jeunes adultes une phrase que j’ai apprise au début de ma carrière… vous ne savez pas ce que vous ne savez pas. C’est pourquoi il est essentiel de remettre en question ce que vous lisez et que vous voyez, vérifiez les informations avec des sources de confiance et de demander conseil à un œil critique.
L’essentiel pour ceux de la génération Z? Avec des défis, des opportunités.
Comme toutes les générations précédentes que nous avons discutées dans cette série, Gen Z naviguera dans les complexités de la finance moderne et trouvera leurs propres niveaux de croissance et de stabilité.
Tout comme ce permis de conduire ouvre la route vers de nouvelles aventures, les décisions financières intelligentes ouvriront la voie à un avenir sûr et prospère.
