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Un de mes amis travaillant dans le secteur des assurances m’a dit un jour : « Nous ne traitons pas de probabilités. Nous traitons de conséquences. »
Cette citation me vient à l’esprit quand je pense au besoin que tant de gens ont de soins de longue durée – et les conséquences financières auxquelles ils sont confrontés lorsqu’ils ne sont pas prêts à payer pour cela. Ils peuvent avoir besoin de drainer leurs actifs, de s’endetter ou même de faire appel à l’aide financière de leurs enfants. Aucune de ces options n’est privilégiée.
Malheureusement, de nombreux mythes persistent autour des soins de longue durée. Et lorsque ces mythes amènent les gens à mal comprendre ce que sont les soins de longue durée, comment ils peuvent les payer et s’ils en auront réellement besoin, la planification devient encore plus difficile.
Éliminons quelques mythes et abordons les vérités sous-jacentes.
Mythe n° 1 : Les soins de longue durée signifient une maison de retraite
Dans de nombreux cas, lorsque les gens pensent aux soins de longue durée, l’image qui leur vient à l’esprit est celle d’un maison de repos. En effet, environ 1,2 million d’Américains se trouvent dans de telles installations.
Mais une maison de retraite n’est qu’un type de soins de longue durée. Voici quelques autres exemples :
- Services de femme au foyer aider les personnes âgées dans des tâches telles que la planification des repas, les courses, le transport et d’autres besoins non médicaux.
- UN aide-soignante à domicile est un professionnel qui surveille la santé et le bien-être des personnes handicapées ou atteintes d’une maladie chronique, en les assistant dans les activités de la vie quotidienne.
- Soins de santé de jour pour adultes offre aux personnes âgées souffrant de maladies physiques ou mentales la possibilité de socialiser dans un environnement supervisé.
- Résidences-services s’adressent aux personnes âgées qui ont besoin d’aide pour leurs soins quotidiens, mais pas autant qu’une personne vivant dans une maison de retraite. Les résidents disposent généralement de leur propre appartement ou de leur propre chambre mais partagent des espaces communs.
Quel que soit le type de soins dont vous parlez, le coût moyen de ces services à l’échelle nationale peut s’accumuler rapidement, selon le Rapport sur le coût des soins Genworth-CareScout.
En 2024, les services d’aide ménagère coûtaient en moyenne 75 504 $ par an. Une aide-soignante à domicile gagnait en moyenne à peu près le même montant, soit 77 796 $ par an.
Les soins de santé de jour pour adultes étaient les moins coûteux, même s’ils représentaient toujours un montant fortifiant de 26 004 dollars par an, tandis qu’un communauté de vie assistée était de 70 800 $.
Comme vous pouvez l’imaginer, une maison de retraite était la plus chère de toutes. Une chambre semi-privée dans une maison de retraite coûtait en moyenne 111 324 $ par an en 2024, et une chambre privée en moyenne 127 752 $.
Lorsque vous examinez ces chiffres, la question évidente se pose : comment payez-vous cela ?
Les gens paient parfois leurs soins de longue durée en utilisant les fonds publics Programme Medicaidmais cela présente de sérieux inconvénients. L’inconvénient le plus important est que pour être éligible à Aide médicalevos revenus et votre patrimoine doivent être inférieurs à un certain montant.
Si ce n’est pas le cas, vous pouvez dépenser ces actifs pour arriver là où vous devez être, mais selon des règles très spécifiques.
Bien entendu, dans le processus de dépense des actifs, vous n’avez plus rien à laisser en héritage à vos proches, ce qui fait de cette option une option qu’il vaut mieux éviter autant que possible.
Heureusement, d’autres options existent, ce qui nous amène à un autre mythe.
Mythe n°2 : Vous avez besoin d’une assurance dépendance
Une façon de payer les soins de longue durée consiste à assurance soins de longue durée politique. Ces polices fonctionnent comme de nombreuses polices d’assurance : vous payez une prime mensuelle et, si jamais vous avez besoin de soins de longue durée, vous mettez en vigueur la police pour les payer.
Mais l’assurance dépendance présente des inconvénients, le moindre n’étant pas qu’elle peut être coûteuse. De plus, l’assurance dépendance n’a qu’une seule utilité. Si vous n’avez jamais besoin de soins de longue durée, l’argent que vous avez payé pendant toutes ces années ne servira à rien.
Pendant de nombreuses années, l’assurance dépendance a été présentée comme le meilleur moyen de payer les soins et d’éviter les dommages que leur coût pourrait causer au compte bancaire d’une personne. De nos jours, cependant, vous pouvez envisager des alternatives offrant une plus grande flexibilité.
L’une de ces alternatives est une police d’assurance-vie qui comprend un avenant soins de longue durée. Cela vous permet d’éviter l’approche du tout ou rien inhérente à l’assurance dépendance.
Voici comment cela fonctionne : si, comme tant de personnes, vous avez besoin de soins de longue durée à un moment donné, le contrat d’assurance-vie vous permet d’utiliser une partie de votre capital-décès pour les payer.
Oui, cela réduira le montant d’argent que vos bénéficiaires recevront à votre décès. Mais vous évitez les dépenses écrasantes liées aux soins de longue durée, ou pire, la nécessité de dépenser des actifs pour être admissible à Medicaid.
Le véritable avantage, cependant, est que si vous n’avez jamais besoin de soins de longue durée, l’argent ne disparaît pas. La police fonctionne toujours comme n’importe quelle autre assurance-vie, offrant à vos bénéficiaires un paiement à votre décès, afin que les primes que vous avez payées au fil des ans ne soient pas gaspillées.
Une autre option est un rente avec avenant soins de longue durée. Les rentes peuvent fonctionner comme une pension personnelle, offrant un revenu à vie, tandis que certaines sont conçues pour limiter l’exposition à la volatilité des marchés.
Lorsqu’ils sont associés à un avenant pour les soins de longue durée, ils peuvent également aider à compenser le coût des soins prolongés, en intégrant les considérations de planification du revenu, de gestion des risques et de soins de longue durée.
Et si, comme dans le cas du contrat d’assurance-vie, vous n’avez pas besoin de soins de longue durée, la partie de la rente qui a été mise de côté pour les payer ira à vos bénéficiaires à votre décès.
Mythe n° 3 : Le besoin de soins de longue durée ne s’applique pas à moi
Nous aimerions tous penser que nous n’aurons pas besoin de soins de longue durée, mais les statistiques indiquent que les chances sont à peu près égales que nous en ayons besoin.
Une analyse gouvernementale a rapporté que 56% des Américains qui atteignent 65 ans auront besoin d’une certaine forme de services de soins de longue durée ou de soutien à un moment donné au cours des années restantes de leur vie.
Beaucoup de gens comprennent cela parce que leurs parents avaient besoin de soins de longue durée, souvent à des coûts élevés auxquels ils n’étaient pas préparés, ce qui conduisait à l’épuisement de leurs actifs et ne les laissait plus rien pour leurs enfants ou petits-enfants.
Dans certains cas, les enfants adultes sont déçus et frustrés de ne pas pouvoir offrir un établissement agréable à leurs parents, ce qui ajoute une composante émotionnelle supplémentaire à la pression financière.
Vous ferez peut-être partie des chanceux qui n’ont pas besoin de soins de longue durée, mais en raison des dépenses impliquées, il est préférable de se préparer au cas où. Et même si vous n’avez pas besoin de soins, votre conjoint en aura peut-être besoin.
Un professionnel de la finance ayant de l’expérience dans ce domaine peut vous aider à comprendre les options et à élaborer un plan qui vous convient. Ainsi, si le pire se produit, vous serez dans une meilleure position pour gérer les dépenses, réduisant ainsi beaucoup de responsabilités et d’anxiété de la part de votre famille.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
