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Les réductions des taux d’intérêt de la Réserve fédérale cet automne ont un effet d’entraînement sur la plupart des taux d’épargne des consommateurs. Le taux des fonds fédéraux – le taux que les banques utilisent pour emprunter et se prêter – a récemment chuté à une fourchette cible de 3,75 % à 4 %, le niveau le plus bas depuis environ trois ans. Et le consensus parmi les économistes est que les taux continueront de baisser modestement en 2026, peut-être d’environ un demi-point de pourcentage supplémentaire d’ici la fin de l’année.
Le résultat pour les épargnants : l’époque où il était facile de gagner 5 % ou plus en espèces est révolue, disent les conseillers financiers.
« Beaucoup de gens s’habituaient à des rendements de 4 % et 5 % sur l’argent à court terme, mais ceux-ci diminuent rapidement, jusqu’à 2 % à 3 % dans certains cas », explique le planificateur financier agréé Todd Calamita, président de Calamita Wealth Management à Charlotte, Caroline du Nord. « La complaisance peut coûter des milliers de dollars aux gens s’ils ne surveillent pas de près les intérêts que paient leurs comptes. »
Les taux d’épargne les plus bas d’aujourd’hui restent toutefois supérieurs à ce que les rendements en espèces ne l’ont été pendant une grande partie des 15 dernières années – 1 % ou moins était courant pendant la période entre la Grande Récession et la pandémie – et, en moyenne, ils continuent de dépasser l’inflation. Vous pouvez donc toujours obtenir un rendement réel solide si vous magasinez.
Les experts préviennent cependant que l’obtention du meilleur taux ne devrait pas être votre seule considération lorsqu’il s’agit de stocker de l’argent. « La sécurité et la liquidité devraient également guider votre décision, pas seulement le rendement », déclare Bennett Gordon, CFP chez MGR Wealth Management à Boca Raton, en Floride.
Voici ce que les conseillers recommandent actuellement comme étant les meilleures options d’épargne à court terme, en fonction de la rapidité avec laquelle vous pourriez avoir besoin d’accéder à votre argent et de votre tolérance au risque.
Comptes d’épargne et du marché monétaire à haut rendement : accès facile, sécurité à toute épreuve
Si vous souhaitez accéder facilement et presque instantanément à votre argent, votre meilleure option est un compte d’épargne à haut rendement ou un compte de dépôt du marché monétaire. De nombreuses banques et coopératives de crédit paient actuellement environ 3,5 % sur ces comptes assurés par le gouvernement fédéral, tandis que certaines banques en ligne proposent des taux de 4 % ou mieux.
Récemment, par exemple, Pibank payait 4,6 % sur son compte d’épargne, et TIMBR offrait 4,4 %.
Le compromis ? En échange d’un meilleur taux, vous pouvez être limité à six transactions mensuelles ou moins ou devoir respecter un solde minimum, généralement compris entre 25 $ et 2 500 $. Les comptes du marché monétaire, qui offrent des privilèges de carte de débit et d’émission de chèques, ont tendance à être soumis à plus de restrictions que les comptes d’épargne à haut rendement.
Avant de quitter votre institution financière actuelle, faites le calcul pour vous assurer que le déménagement en vaut la peine, explique Calamita. Vous doublerez votre paiement en passant à une banque payant 4 % au lieu de 2 %, mais sur un solde de 5 000 $, cela se traduit par seulement environ 100 $ de plus par an.
Fonds communs de placement et ETF : de meilleurs rendements, un peu de risque
Stocker des économies à court terme ou des réserves d’urgence dans un fonds commun de placement du marché monétaire ou un fonds négocié en bourse peut être une bonne option si vous essayez de dépasser les taux de votre banque tout en souhaitant des garanties solides contre la perte d’argent, ou si vous avez besoin de diversification et de sécurité supplémentaire dans un compte d’investissement, comme un IRA ou un 401(k).
Vendus par des fonds communs de placement et des sociétés d’investissement, les fonds du marché monétaire investissent dans des bons du Trésor à court terme de haute qualité et dans des dettes municipales et d’entreprises. Bien qu’ils ne soient pas soutenus par la Federal Deposit Insurance Corp., ils visent à maintenir une valeur liquidative stable de 1 $ par action.
En effet, ils s’engagent à ne jamais perdre votre investissement initial, déclare Jeremy Keil, CFP à Milwaukee et auteur de Top payeurs, qui a récemment inclus Gabelli US Treasury Money Market Fund (GABXX) avec un rendement sur 30 jours de 4 % et DWS Government & Agency (DTGXX), payant 3,94 %.
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Si votre principal objectif est d’obtenir un taux d’intérêt élevé sur vos liquidités et que vous êtes prêt à accepter un peu plus de risque, les ETF d’obligations ultra-courtes constituent également une option intéressante. Même si la valeur des fonds qui investissent dans des titres de créance à court terme de qualité supérieure peut fluctuer, les changements sont généralement minimes.
En 2022, lorsque les obligations ont généralement connu des baisses à deux chiffres, le fonds obligataire ultra-short moyen n’a perdu que 0,1 %, selon Morningstar.
Les options de haute qualité et à rendement élevé comprenaient récemment le Fidelity Low Duration Bond Factor ETF (FLDR), avec un rendement sur 30 jours de 4,49 %, et le Vanguard Ultra-Short Bond ETF (VUSB) et l’iShares Ultra Short Duration Bond Active ETF (ICSH), tous deux rapportant 4,25 %.
Pour plus de sécurité, vous pouvez opter pour un ETF réservé au Trésor, tel que le State Street SPDR Bloomberg 1-3 Month T-Bill ETF (BIL), payant récemment 3,71 %, ou le BondBloxx Bloomberg One Year Target Duration US Treasury ETF (XONE), offrant 3,64 %.
« L’erreur la plus courante consiste à comparer un ETF du marché monétaire ou obligataire de haute qualité avec un ETF de mauvaise qualité », explique Calamita. « En apparence, les taux peuvent souvent paraître très attrayants, mais il n’y a rien de gratuit. Un rendement nettement plus élevé signifie toujours un risque plus élevé. »
CD : rendements plus élevés, accès différé
Pour les liquidités dont vous n’aurez pas besoin de sitôt, verrouiller les rendements récents pendant plusieurs mois, voire un an, au moyen de certificats de dépôt peut être un choix judicieux, étant donné la forte probabilité de baisses de taux supplémentaires en 2026. Les banques en ligne et les coopératives de crédit paient récemment entre 3 % et 4 % sur les CD d’une échéance d’un an ou moins.
Les CD les plus rentables incluent un CD de 13 mois de Hyperion Bank, payant récemment 4,25 % (dépôt d’ouverture minimum : 10 000 $), et un certificat de 13 mois de Genisys Credit Union, à 4,3 % (500 $ minimum).
Vous pouvez trouver un terme CD qui vous convient en utilisant cet outil Bankrate :
Ces comptes assurés par le gouvernement fédéral offrent cependant peu de flexibilité. La plupart vous facturent quelques mois d’intérêts si vous retirez les fonds avant la fin du terme, bien que certains ne le fassent pas. Recherchez ceux étiquetés sans pénalité si vous pourriez avoir besoin d’un accès anticipé à votre argent.
L’inconvénient des CD ? Si les marchés se comportent de manière inattendue et que les taux d’intérêt commencent à augmenter, vous risquez de vous retrouver coincé sur un compte payant moins que les autres options en espèces. Alors n’allez pas trop loin en vous attachant aux tarifs d’aujourd’hui.
