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Question: Nous venons de prendre notre retraite à 62 ans avec 6,1 millions de dollars d’économies. Ma femme pense que nous devrions faire d’importants dons de charité, mais je veux utiliser l’argent pour lequel nous avons travaillé si dur pour acheter la maison au bord du lac de 800 000 $ que nous avons toujours voulue. Je me soucie aussi de la philanthropie, mais je me sens épuisé après une longue carrière. Je veux un endroit à nous pour nous détendre et la possibilité de voyager à l’étranger tant que nous le pouvons encore.
Répondre: Félicitations pour avoir vécu une énigme aussi enviable ! L’épargne-retraite moyenne d’une personne de 62 ans s’élevait à 537 560 $ en 2022, dernière année pour laquelle des données sont disponibles. Si vous et votre conjoint venez de prendre votre retraite à 62 ans avec 6,1 millions de dollars, vous êtes clairement en bonne position pour profiter pleinement de cette nouvelle étape de la vie. Mais vous n’êtes peut-être pas totalement synchronisé sur ce que vous voulez faire avec votre argent.
Après des décennies de travail acharné, vous pourriez être enclin à dépenser votre fortune dans des expériences comme des voyages et une maison de vacances de 800 000 $ pour une belle évasion. Votre femme, cependant, est peut-être plus soucieuse de charité. Elle rêve peut-être de causes spécifiques qu’elle souhaite soutenir ou de conseils d’administration d’organismes caritatifs au sein desquels elle aimerait siéger.
Puisque les deux objectifs sont également valables, il est important de parvenir à un accord qui fonctionne pour vous deux. Et la bonne nouvelle est qu’avec 6,1 millions de dollars, vous devriez avoir de nombreuses options.
Il est plus que possible de faire les deux
Il est normal de vouloir profiter de l’argent pour lequel vous avez travaillé dur, et il est également naturel de vouloir partager votre bonne fortune et redonner.
Keith SpencerCFP, fondateur et planificateur financier chez Spencer Financial Planning, insiste sur le fait qu’avec 6,1 millions de dollars, « il n’est pas nécessaire que ce soit une situation de choix ».
Spencer recommande d’établir un plan indiquant combien vous pouvez vous permettre de dépenser chaque année, compte tenu de vos ressources.
« Vous voulez trouver un équilibre entre pouvoir dépenser suffisamment maintenant pour être vraiment heureux tout en vous assurant de ne pas risquer de manquer d’argent », explique-t-il.
À partir de là, dit Spencer, réfléchissez à l’impact qu’une maison au bord d’un lac de 800 000 $ pourrait avoir sur votre capacité de dépenses. Découvrez le coût réel de possession d’une maison de vacances. Par exemple, les primes d’assurance habitation, notamment dans certains États, ont fortement augmenté.
« Si votre capacité d’achat est encore suffisante pour vos besoins et vos désirs, alors achetez la maison au bord du lac », insiste-t-il.
Spencer dit également que si votre capacité de dépenser est supérieure à vos dépenses normales, vous devriez pouvoir donner généreusement à des œuvres caritatives chaque année sans craindre d’en faire trop.
Si vous n’êtes pas à l’aise avec un don initial important à un organisme de bienfaisance, vous pourriez envisager d’étaler votre don dans le temps. Cela vous donne l’occasion de voir le rendement de votre portefeuille et les dépenses surprises qui surviennent au cours de votre vie à la retraite.
Spencer souligne également que vos dons de bienfaisance ne doivent pas nécessairement être effectués de votre vivant.
« Nous avons des clients qui ont décidé de donner assez généreusement à des œuvres caritatives, mais ces dons se font principalement par le biais de leur testament ou de leur fiducie au moment de leur décès », explique-t-il. « Le principal inconvénient de cette approche est que vous ne ressentirez pas autant de joie de donner de votre vivant. »
Si vous n’avez pas d’enfants qui hériteraient de la maison du lac, vous pouvez également la léguer à un organisme de bienfaisance dans votre plan successoral.
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Adoptez la bonne approche en matière de dons de bienfaisance
De nombreux retraités craignent à court d’argentet il n’existe pas de niveau unique d’économies qui garantisse d’apaiser cette préoccupation. Mais avec une planification minutieuse, un pécule de 6,1 millions de dollars pourrait durer très longtemps, même avec des contributions caritatives, dit Robert JeterCFP et fondateur de Back Bay Financial Planning & Investments.
« La réalité est que le client pourrait probablement faire don de 500 000 $ de titres sans nuire à la durabilité de sa retraite », explique Jeter. « Les objectifs philanthropiques devraient être mesurés par rapport à d’autres objectifs de dépenses tels que la maison, les problèmes de longévité et les flux de trésorerie nécessaires pour maintenir leur qualité de vie actuelle. »
Cela dit, il est important de donner cet argent de manière stratégique.
Jason Dall’AcquaCFP, fondateur et conseiller financier chez Crest Wealth Advisors, déclare : « Si vous décidez de faire un don à une œuvre caritative, essayez de le faire de manière fiscalement avantageuse afin de bénéficier également de cet avantage. »
Dall’Acqua dit qu’un fonds conseillé par les donateurs (DAF) est un excellent moyen d’apporter une contribution importante au cours d’une année où vous pourriez avoir une conséquence fiscale plus importante, comme la vente d’actifs avec gain.
« En contribuant à un DAF, vous pouvez bénéficier d’une déduction caritative plus importante cette année-là pour réduisez votre facture fiscale. Vous pouvez ensuite faire des dons à des organismes de bienfaisance au fil des ans, en décidant où vous souhaitez que l’argent aille finalement », dit-il.
Jeter est d’accord.
« Un FAD serait un moyen probable de financer une fois et de maximiser les avantages fiscaux. Vous pouvez déduire la juste valeur marchande du don et ne pas payer d’impôt sur les gains plus appréciés. Le couple peut ensuite continuer à donner périodiquement au DAF au fil des ans, à mesure que les causes et les bénéficiaires peuvent changer », dit-il.
Distributions caritatives qualifiées (Les QCD) sont une autre voie que vous pouvez explorer, explique Dall’Acqua, si vous êtes tenu de respecter les distributions minimales requises.
« Les organismes de bienfaisance ne paieront pas d’impôt sur les dons effectués par l’intermédiaire d’un QCD. Il existe donc un avantage fiscal tant pour le particulier que pour l’organisme de bienfaisance », explique-t-il.
Assurez-vous que vos dons sont significatifs
Il peut être plus facile d’adhérer à l’idée de faire des dons caritatifs importants si vous pouvez être sûr que votre argent sert un objectif important. À cette fin, Jeter recommande de se tourner vers les fondations communautaires.
« Travailler avec une fondation communautaire locale peut être une excellente façon de connaître les causes et les besoins urgents de leur communauté », explique-t-il. « Beaucoup de personnes ne sont pas sûres des activités philanthropiques parce qu’elles ne savent pas où ni comment les fonds seront utilisés. Les fondations communautaires sont tout simplement des lieux d’information incroyables. »
En fin de compte, dit Jeter, « les contributions philanthropiques peuvent être l’un des moyens les plus gratifiants pour les personnes fortunées d’utiliser leur argent à la retraite. » Avec une bonne planification, vous devriez être en mesure de créer un plan de dépenses qui vous permettra de profiter de votre retraite, de vous offrir une maison au bord du lac et de soutenir des causes qui vous tiennent à cœur.
