Les ralentissements du marché de 2025 ont laissé de nombreux retraités et pré-retraités mal à l’aise.
Avec des géants de l’IA comme Nvidia chuté de 17% en une seule journée de négociation, le taux d’intérêt change la confiance des investisseurs et l’escalade des tensions commerciales sous l’administration Trump, il est compréhensible de remettre en question la stabilité de vos plans de retraite, en particulier lorsque la peur de perdre des années de progrès se sent si réelle.
Mais chez Barnett Financial & Tax, nous pensons que même si vous ne pouvez pas contrôler les marchés, vous pouvez vous préparer pour eux.
Un ralentissement du marché n’a pas à annuler votre retraite. En fait, avec la bonne stratégie, elle peut être gérée, en particulier lorsque votre revenu est soutenu par une base diversifiée et adaptable.
Voici comment maintenir une base financière constante, même lorsque les marchés bordent et plongent.
Regardez sous le capot de votre portefeuille «diversifié»
Il est facile de supposer que votre portefeuille est diversifié si vous possédez un mélange de fonds communs de placement ou de FNB. Mais en réalité, beaucoup de ces fonds détiennent les mêmes actions technologiques les plus performantes. En 2025, le soi-disant Magnificent 7 – Apple (AAPL), Alphabet (GOOGL), Microsoft (MSFT), Amazon.com (AMZN), Meta Plateformes (Meta), Tesla (TSLA) et NVIDIA (NVDA) – dominent toujours les principaux indices comme le S&P 500.
Cela signifie que si le secteur technologique tombe, même un portefeuille qui semble diversifié sur papier pourrait prendre un grand coup.
Conseil de pro: Ne vous arrêtez pas au nom du fonds. Creusez dans les avoirs réels de vos investissements pour identifier les chevauchements cachés.
Si plusieurs fonds se penchent fortement sur les mêmes actions de méga-capitaine, ce n’est pas une vraie diversification. Cherchez à élargir votre exposition aux actifs qui se comportent différemment, tels que des actions de valeur à petite capitalisation, des sociétés vers de dividendes, des produits de base ou des billets structurés.
La diversification fonctionne mieux lorsqu’elle est répartie entre les secteurs, les stratégies et les horizons temporels, pas seulement financer des emballages.
Évitez de vendre bas en planifiant judicieusement vos retraits
L’un des plus grands risques financiers confrontés aux retraités n’est pas seulement à quel point ils ont sauvé – c’est quand ils commencent à le retirer. Ceci est connu sous le nom de séquence de risques de rendement, et il peut saper tranquillement même les plans de retraite les mieux conçus.
Voici comment cela fonctionne: imaginez deux retraités avec des portefeuilles identiques et des rendements moyens identiques sur 30 ans. Disons que l’un connaît un ralentissement du marché au cours des premières années de retraite, tandis que l’autre n’atteint pas les turbulences avant la 10e année.
Même si leurs rendements moyens sont les mêmes, le premier retraité se termine avec beaucoup moins d’argent à long terme simplement parce qu’ils ont dû vendre des investissements à perte dès le début, verrouillant des valeurs plus faibles et réduisant le potentiel de croissance futur.
Et c’est la capture: ce n’est pas seulement à quel point le marché revient au fil du temps, mais lorsque ces rendements se produisent.
Conseil de pro: Nous suggérons de créer un tampon en espèces. Avoir 12 à 24 mois de dépenses de subsistance réservés en espèces ou en obligations à court terme vous donne une flexibilité lorsque le marché baisse. Vous évitez de vendre vos investissements au mauvais moment, en leur donnant une chance de récupérer.
Lorsque les marchés rebondissent, vous pouvez reconstituer la réserve à partir de gains au lieu des pertes.
Cet ajustement peut aider à lisser les flux de revenus et à protéger vos perspectives de retraite à long terme.
Repensez la règle de 4% et laissez la performance guider vos revenus
L’ancienne règle générale qui indique que vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille chaque année à la retraite est un incontournable des conseils financiers depuis des décennies. Mais dans l’environnement du marché volatil d’aujourd’hui, s’en tenir à un pourcentage fixe pourrait faire plus de mal que de bien.
Voici le problème: une stratégie de retrait rigide ne tient pas compte de ce que le marché fait en temps réel. Si vous continuez à prendre le même montant lors d’un ralentissement, vous pourriez finir par retirer d’une base de réduction des actifs, accélérant le risque de manquer d’argent plus tôt que prévu.
Cela est particulièrement préoccupant dans un marché comme celui que nous voyons en ce moment, où les performances ont été tout sauf prévisibles.
L’inflation toujours collante, les taux d’intérêt changeants et les actions technologiques se balançant fortement d’un bout à l’autre, votre stratégie de revenu de retraite doit s’adapter à mesure que les conditions changent.
Conseil de pro: Une idée est de mettre en œuvre une stratégie de retrait dynamique basée sur les performances. Une approche largement utilisée est connue sous le nom d’approche des garde-corps. Voici comment cela fonctionne:
- Réglez un taux de retrait cible (par exemple, 4%) mais définissez les «gardiens» supérieurs et inférieurs autour de lui, tels que 3% sur l’extrémité bas et 5% sur le haut.
- Dans les années où votre portefeuille fonctionne bien, vous pouvez légèrement augmenter votre retrait, en restant dans le garde-corps supérieur.
- Dans les années où le marché baisse, réduisez votre taux de retrait pour préserver le capital et accordez votre temps d’investissement à récupérer.
Cette stratégie permet à vos revenus de se fléchir avec les performances du marché, aidant à prolonger la durée de vie de votre portefeuille et à réduire les chances de vider prématurément vos économies.
La flexibilité ne signifie pas l’incertitude. Considérez-le plutôt comme une forme de contrôle. Lorsque vous répondez aux conditions du marché plutôt que de les ignorer, votre plan de retrait fait partie de votre boîte à outils de gestion des risques.
Combler les lacunes de revenus avec des sources garanties
La volatilité du marché est une réalité, mais la sécurité de vos revenus de retraite n’a pas à se balancer avec.
Conseil de pro: La diversification de vos sources de revenus est un moyen d’ajouter de la stabilité, et les rentes retiennent l’attention comme un outil qui peut fournir exactement cela.
Grâce à des taux d’intérêt plus élevés, certaines rentes indexées fixes et fixes offrent désormais certains des taux de paiement les plus attractifs depuis 2008, sans exposition directe aux pertes boursières.
Ces produits ne sont pas une taille unique, mais pour de nombreux retraités, ils offrent un moyen de créer un revenu prévisible et stable qui n’est pas lié aux performances du marché.
Nous vous recommandons de faire l’inventaire de vos sources de revenus garanties, comme la sécurité sociale ou une pension. S’il y a un écart entre ceux-ci et vos dépenses mensuelles, déterminez si une rente correctement structurée pourrait aider à combler cette lacune.
Veillez à rechercher des options qui établissent un solde entre la stabilité des revenus et l’accès à la liquidité.
Ne prenez pas de décisions à court terme avec de l’argent à long terme
Lorsque les marchés baissent, il est naturel de se sentir anxieux, mais laisser la peur stimuler vos décisions financières peut être coûteuse.
Vendre de la panique lors d’un ralentissement verrouille des pertes, souvent juste avant le début du marché. L’histoire montre que les récupérations peuvent se produire rapidement et sans avertissement, et ceux qui se mettent à la touche manquent souvent les jours les plus forts de performance du marché.
Conseil de pro: C’est pourquoi un plan de retraite écrit est si important. C’est votre plan pour naviguer sur la volatilité, et il peut vous aider à éviter les décisions réactives en fonction des gros titres ou des émotions.
Essayez d’utiliser votre plan comme filtre pour la prise de décision. Avant d’apporter des modifications, demandez-vous: mon horizon de temps a-t-il changé? Mes objectifs ont-ils changé? Si la réponse est non non plus, votre plan peut ne pas avoir besoin de changer non plus.
Passez en revue votre allocation d’actifs chaque année, de préférence à une heure prévue, pas pendant les troubles du marché, et ne faites des ajustements que lorsque votre situation le fait. En attendant, faites confiance au processus que vous avez déjà construit pour les ralentissements.
La ligne de fond
Les ralentissements du marché sont inévitables. Mais l’histoire nous a montré à maintes reprises que même si les marchés peuvent trébucher, ils se rétablissent également (souvent plus rapidement que prévu).
Le risque réel pour votre retraite n’est pas la volatilité à court terme; C’est ainsi que vous y réagissez.
Réagir impulsivement lors d’une baisse peut verrouiller les pertes et saper la stratégie à long terme que vous avez travaillé dur pour construire. C’est pourquoi la résilience, la flexibilité et la discipline comptent autant que l’allocation des actifs.
Restez le cap. Revisitez régulièrement votre plan financier, pas réactivement. Si vos objectifs et votre horizon temporel n’ont pas changé, votre stratégie peut ne pas avoir besoin non plus.
Faites des ajustements délibérément, pas émotionnellement, et comptez sur les décisions fondamentales que vous avez déjà prises pour vous guider à travers des temps turbulents.
Chez Barnett Financial & Tax, nous pensons que la sécurité de la retraite ne consiste pas seulement à augmenter la richesse, il s’agit de le protéger.
Cela signifie préparer la volatilité, concevoir des revenus qui dure et avoir la flexibilité de s’adapter à mesure que la vie et les marchés évoluent.
Un krach de marché n’est pas la fin de votre parcours financier, juste un détour qu’un plan bien construit peut naviguer en toute confiance.
À propos des auteurs
