Ma mère n’avait que 48 ans lorsqu’on lui a diagnostiqué un cancer du sein. En raison de son âge, ses médecins ont soupçonné une composante génétique et lui ont conseillé de se soumettre à des tests génétiques.
C’était il y a 20 ans, bien avant que la loi sur les soins abordables n’exige que ces tests soient couverts. Ma mère voulait payer pour que nous puissions avoir une idée de mon propre niveau de risque, mais je ne voulais pas qu’elle dépense 10 000 $ ou plus.
J’avais alors la vingtaine. Si ses tests étaient positifs, je devrais également me faire tester. Avec 5 000 $ de plus, cela nous semblait financièrement hors de portée, nous avons donc décidé de renoncer aux tests génétiques.
Pourtant, son diagnostic m’a obligé à penser différemment à ma santé et j’ai essayé de travailler de manière proactive avec mes médecins. Plutôt que les mammographies standards, mes médecins ont recommandé des IRM annuelles, car les mammographies ne sont pas aussi efficaces pour les jeunes femmes ayant un tissu mammaire dense.
Mais les assurances ne l’ont pas vu de cette oreille. Ils ont qualifié les dépistages de « médicalement inutiles » et ont catégoriquement refusé de les couvrir, même en cas d’antécédents familiaux directs de cancer.
La taxe rose est bien vivante
Dans l’ensemble, les femmes comme ma mère et moi paient plus pour les soins de santé. Selon le Forum économique mondial, une Américaine moyenne dépense 18 % de plus en dépenses de santé qu’un homme. Cela fait partie d’un modèle plus large que vous connaissez peut-être sous le nom de « taxe rose ».
Nous l’avons tous vu : des prix plus élevés sur le shampoing, les rasoirs, le nettoyage à sec et les vêtements. Dans le domaine de la santé, la taxe rose apparaît sur nos factures médicales.
Hors grossesse (ne me lancez pas là-dessus), les femmes paient en moyenne 266 $ de plus par an que les hommes. Cela peut paraître peu, mais cela s’additionne.
Au fil du temps, presque toutes les dépenses de santé majeures auxquelles nous sommes confrontés sont liées au sexe : contraception, traitements de fertilité, grossesse et accouchement, ménopause, ostéoporose, démence, maladies auto-immunes, cancers du sein, des ovaires, du col de l’utérus et de l’utérus, et la liste est longue.
Et lorsque nous ne payons pas nos propres soins, c’est souvent nous qui les prodiguons.
Les femmes sont beaucoup plus susceptibles de s’occuper non rémunérées de parents vieillissants, de conjoints malades ou d’enfants ayant des besoins médicaux. Cette prestation de soins a un coût élevé : perte de salaire, perte de promotions et réduction de l’épargne-retraite.
Il s’agit d’une taxe invisible qui ronge peu à peu notre sécurité financière à long terme.
Là où l’écart fait le plus mal
Les plus grands angles morts du système de santé correspondent souvent à des préoccupations de santé spécifiquement féminines. Prenez soin de votre reproduction.
Le coût des contraceptifs incombe encore majoritairement aux femmes. Alors que l’ACA a amélioré la couverture, les changements réglementaires concernant l’avortement, les contraceptifs et les traitements de fertilité créent de nouveaux obstacles financiers.
Lorsque j’envisageais des traitements de fertilité pour concevoir ma fille, le coût n’était pas couvert au Nebraska, où je vivais à l’époque. Chaque cycle de fécondation in vitro coûte environ 12 000 dollars, et la plupart des couples ont besoin de plusieurs cycles avant de concevoir.
Aujourd’hui, la FIV n’est couverte par l’assurance maladie que dans une petite poignée d’États.
Ensuite, il y a la ménopause. Toutes les femmes y sont confrontées, mais les soins complets liés à la ménopause restent largement absents des couvertures d’assurance standard. Selon GoodRx, seuls 26 % des régimes couvrent intégralement les prescriptions liées à la ménopause.
L’hormonothérapie substitutive est souvent considérée comme facultative, même si elle est considérée comme la référence en matière de traitement des symptômes graves. Sans couverture, les femmes doivent choisir entre souffrir ou en assumer elles-mêmes le coût.
Et cela ne s’arrête pas là. En raison de leur structure génétique, les femmes sont plus susceptibles de recevoir un diagnostic de maladies auto-immunes comme le lupus, la colite et la sclérose en plaques. Ils sont plus susceptibles de prendre un congé de maladie pour invalidité pendant leurs années de travail.
Et ils souffrent de la maladie d’Alzheimer deux fois plus que les hommes. L’Association Alzheimer estime le coût à vie des soins pour une personne atteinte de démence à 405 262 $. Cette information est stupéfiante.
Prenez le contrôle de vos soins de santé
Ces disparités en matière de soins de santé ne disparaîtront pas de sitôt. C’est à chacun de nous de trouver les moyens de protéger notre bien-être physique et financier. Voici quelques points de départ.
Utilisez vos avantages sociaux
Si vous êtes employé, commencez par votre police d’assurance maladie. Lors de l’inscription ouverte, examinez vos options, surtout si vous prévoyez des frais médicaux plus élevés au cours de l’année à venir. Choisissez le forfait le plus complet que vous pouvez vous permettre, même si la prime mensuelle est plus élevée. Cela peut vous faire économiser beaucoup plus sur les dépenses personnelles à l’avenir.
Ensuite, explorez les avantages supplémentaires que votre employeur pourrait offrir, tels que :
- Plans de santé complémentaires volontaires pour une maladie grave ou un séjour à l’hôpital
- Services de santé mentale se connecter avec un thérapeute
- Soutien aux proches aidants ou des programmes d’aide aux employés
- Ressources spécifiques à la ménopause (de plus en plus proposé par les grands employeurs)
N’hésitez pas à demander aux RH ce qui est disponible. Ces programmes sont là pour vous. Utilisez-les.
Maximiser les HSA et les FSA
Les comptes d’épargne santé (HSA) et les comptes de dépenses flexibles (FSA) peuvent aider à compenser les coûts. Les HSA, par exemple, offrent un triple avantage fiscal : les cotisations sont exonérées d’impôt, augmentent en exonération d’impôt et peuvent être retirées en exonération d’impôt pour les frais médicaux admissibles.
Vous devez associer un HSA à un régime d’assurance maladie à franchise élevée, mais vous pouvez transférer les fonds indéfiniment, même jusqu’à la retraite.
Les FSA, quant à eux, doivent être utilisés au cours de l’année où vous y cotisez (même si vous pourrez peut-être reporter un petit solde d’année en année en fonction du régime de votre employeur).
Si vous vous attendez à des factures médicales élevées, par exemple pour des traitements de fertilité, maximisez votre FSA afin de pouvoir payer le traitement avec des dollars avant impôts.
Protégez vos revenus
Ne négligez pas l’assurance invalidité. Si votre employeur propose une couverture collective, envisagez de l’utiliser. L’invalidité de courte durée commence généralement en quelques semaines et dure quelques mois. La couverture à long terme entre généralement en vigueur après 90 jours et peut remplacer environ 60 % de votre salaire pendant quelques années.
Si possible, envisagez une police individuelle pour compléter ce que propose votre employeur. Ce n’est pas bon marché, mais cela peut vous sauver la vie lorsque vous en avez le plus besoin.
Obtenez de l’aide professionnelle
Un conseiller financier peut être une excellente ressource pour vous aider à budgétiser les années à coûts élevés et vous aider à analyser votre régime d’assurance. Vous n’avez pas de conseiller ? Commencez par rechercher un professionnel CERTIFIED FINANCIAL PLANNER® (CFP®) via l’annuaire professionnel du CFP Board, qui vous permet de filtrer par emplacement, spécialisation et structure tarifaire.
Si vous n’avez pas les moyens de faire appel à un conseiller, vous pouvez trouver un conseiller pro bono par l’intermédiaire de la Fondation pour la planification financière, qui peut vous mettre en contact gratuitement avec un planificateur financier bénévole si vous êtes admissible en fonction de votre revenu et d’autres circonstances.
Des progrès durement acquis, mais toujours en lutte
Il y a un an, le cancer de ma mère est réapparu. Elle le combat avec tout ce qu’elle a. Maintenant que mes antécédents familiaux sont devenus impossibles à ignorer et que les changements apportés par l’ACA sont entrés en vigueur, les tests génétiques sont couverts pour elle, mais toujours pas pour moi.
Cependant, ma compagnie d’assurance considère finalement mon cas comme étant à haut risque. Pour la première fois en 18 ans, l’assurance a approuvé une IRM.
L’ironie ne m’échappe pas : dix-huit ans passés à payer de ma poche un dépistage qui serait réellement bénéfique pour ma santé, alors que l’assurance couvrait l’option la moins efficace.
La taxe rose sur les soins de santé est réelle. Mais avec une planification et un plaidoyer acharnés, nous pouvons minimiser les conséquences sur notre bien-être financier et physique. La persévérance et le plaidoyer peuvent éventuellement conduire à une meilleure couverture.
La clé est de ne jamais accepter « non » lorsqu’il s’agit de notre santé.
Nous ne devrions pas avoir à nous battre aussi durement pour obtenir des soins adaptés à notre corps. Mais jusqu’à ce que nous n’y soyons pas obligés, nous devons planifier et prendre la parole.
Nos vies en dépendent.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
