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Il n’y a pas si longtemps, j’ai travaillé avec un couple essayant de démêler un puzzle financier qu’ils avaient construit sur plusieurs décennies.
Ils avaient bien fait beaucoup de choses. Tous deux ont eu des carrières réussies et ont été des épargnants constants. Mais en chemin, ils avaient accumulé des comptes à plusieurs endroits… régimes de retraite d’anciens employeurs, des comptes chèques et d’épargne dans différentes banques et des comptes de placement ouverts à diverses fins au fil des ans.
À l’époque, chaque décision avait un sens. Un compte provenait d’un changement d’emploi. Un autre a été ouvert pour profiter d’un taux d’épargne promotionnel. Un tiers était lié aux revenus d’un projet parallèle.
Mais des années plus tard, le couple avait du mal à comprendre comment tout s’était mis en place. Distributions requises atterrissaient dans des endroits inattendus et certains comptes n’avaient pas été examinés depuis des années. Ce qui semblait autrefois organisé était devenu tranquillement compliqué.
La plupart des gens ne cherchent pas à créer de la complexité financière. Ils réagissent simplement à la décision financière qui se présente à eux à ce moment-là : un nouvel emploi, une famille qui s’agrandit, des économies pour l’université ou une opportunité qui leur semble raisonnable sur le moment. Au fil du temps, ces décisions s’additionnent.
À un certain moment, planification financière passe de la création de richesse à l’organisation et à la compréhension de ce que vous avez déjà construit. Et pour de nombreuses familles, c’est à ce moment-là que la simplification devient tout aussi importante que la croissance.
Quand plus de comptes ne signifie pas plus de contrôle
Avoir plus de comptes peut parfois donner l’impression qu’un plan financier est plus sophistiqué ou mieux organisé qu’il ne l’est en réalité. En réalité, la complexité rend souvent plus difficile la compréhension de ce qui se passe réellement.
Lorsque les comptes sont répartis entre plusieurs institutions, il devient plus difficile de voir comment les investissements fonctionnent ensemble. Les portefeuilles peuvent se reproduire sans le savoir. Réserves de trésorerie peut s’asseoir à plusieurs endroits sans que personne ne réalise combien est réellement disponible, et même le suivi des retraits peut devenir plus compliqué qu’il ne devrait l’être. Au fil du temps, la structure elle-même peut devenir un problème.
Au lieu d’aider les gens à se sentir plus en contrôle, une mosaïque de comptes peut rendre plus difficile la réponse à des questions de base : dans quelle mesure risque est-ce que je prends vraiment ? Quel revenu ces actifs produiront-ils ? Est-ce que j’économise ou dépense au bon rythme ?
La réussite financière ne simplifie pas toujours la vie. Parfois, cela ajoute simplement des pièces mobiles. C’est souvent à ce moment-là que la simplification devient l’une des étapes les plus précieuses du processus de planification financière.
Quand une bonne nouvelle crée du stress
La complexité ne s’accumule pas toujours lentement. Parfois, tout arrive d’un seul coup. Une fois, j’ai travaillé avec une femme qui avait hérité d’une somme substantielle de sa sœur. De l’extérieur, cela ressemblait à un manne financière. Mais au lieu de se sentir soulagée, elle se sentait dépassée.
Pour la première fois de sa vie, elle était responsable de décisions qu’elle n’avait jamais eu à prendre auparavant : comment investir l’argent, quand le retirer et comment naviguer dans le monde. règles fiscales liées aux comptes hérités. Ce qui semblait être une bénédiction s’est rapidement révélé être un ensemble de responsabilités qu’elle ne se sentait pas prête à assumer.
Des moments comme celui-ci mettent en lumière quelque chose que j’ai constaté à maintes reprises au fil des ans : la complexité financière ne ressemble pas toujours à une opportunité. Parfois, cela ressemble à une pression.
Les transitions de vie révèlent les fissures
Souvent, c’est un événement majeur de la vie qui révèle à quel point les choses sont devenues compliquées. La retraite peut nécessiter la coordination des retraits de plusieurs comptes. Problèmes de santé ou prestation de soins Les responsabilités peuvent obliger à prendre des décisions financières difficiles, et le décès d’un conjoint peut laisser une personne responsable de comptes qu’elle n’a jamais été impliquée dans la gestion.
J’ai également vu à quel point la complexité fait surface lors des crises sanitaires. Une cliente dépensait près de 200 000 $ par année pour prendre soin de son mari à la maison avec des soignants à temps plein. Les ressources financières étaient là, mais l’incertitude quant à la durée pendant laquelle ces coûts pourraient perdurer a créé un stress énorme.
Des situations comme celle-ci obligent souvent les familles à prendre des décisions rapidement. Lorsque les comptes et les plans sont dispersés entre différentes institutions, ces décisions deviennent beaucoup plus difficiles.
Dans certains cas, la complexité est aggravée par la technologie. De nombreuses institutions financières exigent désormais des formulaires en ligne et un accès aux comptes numériques, ce qui peut être intimidant pour les clients qui n’ont pas grandi en gérant leurs finances de cette façon.
Plus il y a d’éléments mobiles, plus il devient difficile de réagir calmement lorsque la vie change.
La valeur de la simplification
D’après mon expérience, l’un des rôles les plus précieux d’un conseiller financier peut jouer, c’est aider les gens à simplifier. Cela ne signifie pas nécessairement éliminer des comptes ou des stratégies. Cela signifie créer un système coordonné dans lequel chaque élément a un objectif clair et s’inscrit dans un plan plus large.
Cela implique parfois consolidation des comptes de retraite afin que les clients puissent voir leur situation financière complète en un seul endroit. D’autres fois, cela signifie aligner les investissements, les stratégies fiscales et planification successorale les décisions prises dans un domaine soutiennent donc les autres.
La clarté est souvent plus précieuse que la complexité. Lorsque les gens comprennent ce qu’ils possèdent, pourquoi ils le possèdent et comment cela soutient leurs objectifs à long terme, l’anxiété a tendance à s’estomper. Les décisions financières deviennent plus faciles car elles s’appuient sur un plan clair.
Un plan avec lequel les gens peuvent vivre
Dans le monde financier d’aujourd’hui, il est facile de supposer que plus de stratégies, plus de comptes et plus de sophistication conduisent automatiquement à de meilleurs résultats. Mais à mesure que la vie financière se développe, la simplification devient souvent aussi importante que l’accumulation.
D’après mon expérience, le plus réussi plans financiers ne sont pas ceux qui comportent le plus de pièces mobiles. Ce sont ceux que les gens comprennent, avec lesquels ils ont confiance et avec lesquels ils peuvent vivre au fil du temps. Parce qu’en fin de compte, le but de la planification financière est de vous apporter une tranquillité d’esprit.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
