(Crédit image : Getty Images)
Vos 20 ans sont pleins de premières. Premier vrai salaire. Premier appartement. C’est la première fois que je réalise que les courses coûtent plus cher que vous ne le pensiez.
C’est excitant, mais c’est aussi le moment où les petits choix financiers commencent à faire boule de neige. Le habitudes financières que vous construisez maintenant peut vous préparer pour des décennies. Ou ils peuvent vous suivre partout comme ce reçu que vous continuez à vouloir traiter.
Beaucoup de gens intelligents tombent sur les mêmes choses : pas de budget, ignorer les économies, supposer que l’assurance peut attendre et ignorer la constitution de crédit. La bonne nouvelle est que chacun a une solution simple.
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Passons en revue cinq erreurs financières courantes à éviter dans la vingtaine et que faire à la place.
Erreur n°1 : Ne pas avoir de budget
UN budget c’est juste un plan pour votre argent. Pas une punition ni un régime financier. Juste une façon de dire à vos dollars où aller avant qu’ils ne s’égarent.
Dans la vingtaine, il est facile de sauter la budgétisation parce que vos revenus semblent imprévisibles et vos dépenses sont encore en train de s’installer. Et cela semble être quelque chose que vous découvrirez plus tard.
Mais pour commencer, c’est simple :
- Utilisez le cadre 50/30/20. Commencez par diviser votre argent en trois pots (50 % de besoins, 30 % de désirs et 20 % d’épargne et de remboursement de dettes), puis ajustez si nécessaire.
- Suivez les gros rochers, pas tous les grains de sable. Pensez au loyer, au transport, aux services publics, à l’épicerie, à la dette et à l’épargne. Si ceux-ci sont alignés, les petites choses ne vous couleront pas.
- Automatisez l’épargne et le paiement des factures. De cette façon, votre plan fonctionne même pendant les semaines chargées.
- Utiliser des outils de budgétisation numériques, tel que Vous avez besoin d’un budget (YNAB), Monarque, Argent de fusée ou une simple feuille de calcul.
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) propose gratuitement ressources budgétaires qui soient clairs et pratiques. Et n’oubliez pas que votre cote de crédit est importante. L’historique des paiements et les montants dus (y compris votre utilisation du crédit) constituent une part importante de votre score, car Aperçus FICO.
Erreur n°2 : ignorer les économies d’urgence
Un fonds d’urgence constitue un coussin de trésorerie pour les situations d’urgence réelles. Pensez aux réparations inattendues de votre voiture, aux demandes d’entretien de la maison, aux factures médicales ou à la perte de revenus. Elle protège le reste de votre plan, de sorte que vous n’obtenez pas une carte de crédit à intérêt élevé au pire moment possible.
Le CFPB encourage une approche de fonds d’urgence. Et la règle générale est de prévoir trois à six mois de dépenses essentielles. Voici comment commencer :
- Ouvrez un compte d’épargne à haut rendement distinct. De cette façon, l’argent n’est pas mélangé aux dépenses en espèces.
- Configurez un transfert automatique le jour de paie. Même si c’est 25 $, cela peut faire une différence.
- Aubaines en entonnoir. Pensez à remboursements d’impôts et des bonus que vous mettez directement dans votre fonds.
- Gardez ça ennuyeux. Ce n’est pas un compte d’investissement. La sécurité et l’accès rapide sont les plus importants.
Jeffrey Zhou, PDG et fondateur de Prêts aux figuesrecommande la « méthode 1-3-6 » pour constituer un fonds d’urgence. Cette approche consiste à commencer par un mois de dépenses, puis à augmenter progressivement l’épargne pour couvrir les dépenses pendant trois à six mois.
Bien qu’il accorde des prêts personnels à ceux qui ont besoin d’un soutien à court terme, Zhou souligne l’importance de la préparation financière. « Un fonds d’urgence vous offre des options lorsque la vie vous réserve quelque chose d’inattendu.
« Même en commençant avec un petit coussin, vous pouvez éviter de vous endetter à des taux d’intérêt élevés et prendre de meilleures décisions financières sous pression. L’objectif est de progresser et d’avoir l’esprit tranquille. »
Erreur n°3 : sauter l’assurance
L’assurance semble facultative lorsque vous êtes en bonne santé et que tout fonctionne. Mais un pare-chocs fissuré peut bouleverser votre budget.
Et même si des accidents graves peuvent avoir des conséquences financières longtemps après la première visite à l’hôpital, en raison du coût des soins médicaux continus, de la rééducation et de la perte de revenus, même une blessure mineure peut coûter cher.
Les éléments suivants sont essentiels :
- Assurance maladie. Dette médicale touche des dizaines de millions de personnes aux États-Unis. assurance maladie compte maintenant plus que jamais.
- Assurance automobile. Légalement requis dans la plupart des États. Faites le tour chaque année. Les offres groupées et les remises réservées aux bons conducteurs peuvent contribuer à réduire le coût des assurance automobile.
- Assurance locataire. Couvre vos biens locatifs et votre responsabilité immobilière et peut être peu coûteux. L’Insurance Information Institute note que le coût annuel moyen de assurance locataire est généralement bien inférieur à quelques centaines de dollars.
En général, essayez d’obtenir une couverture suffisamment élevée pour éviter qu’une mauvaise journée ne se transforme en une mauvaise décennie.
Erreur n°4 : retarder l’épargne retraite
La retraite semble loin dans la vingtaine, mais c’est exactement pourquoi il est important de commencer maintenant. Le temps fait le gros du travail croissance composée. Chaque dollar que vous investissez fonctionne désormais pendant plus de 40 ans.
Si vous aimez les visuels, la SEC explicatif et calculateur d’intérêts composés sont parfaits pour jouer avec des scénarios.
Comment commencer :
- 401(k) ou 403(b). Si votre employeur propose un 401(k) ou 403b) avec un match, contribuez au moins suffisamment pour capturer l’intégralité du match.
- RothIRA. Si vous n’avez pas de plan de travail, ouvrez un IRA. UN Roth IRA peut être particulièrement utile dans la vingtaine si vous prévoyez un revenu plus élevé plus tard, sous réserve des règles de revenu de l’IRS.
Assurez-vous d’automatiser les contributions. Augmentez-les ensuite de 1 % chaque année ou chaque fois que vous obtenez une augmentation.
Erreur n°5 : Négliger de créer du crédit
Ton pointage de crédit apparaît lorsque vous louez un appartement, financez une voiture, êtes admissible aux tarifs d’assurance ou payez les factures. Construire du crédit dans la vingtaine vous met sur une base plus facile plus tard.
Voici les habitudes clés à adopter dès maintenant :
- Payez à temps, à chaque fois. L’historique des paiements est le facteur le plus important dans votre score.
- Maintenez l’utilisation du crédit à un niveau bas. Idéalement, il devrait être inférieur à 30 %, mais un niveau inférieur serait mieux. Si votre limite est de 1 000 $, essayez de maintenir votre solde en dessous de 300 $.
- Commencez avec une carte de démarrage ou une carte sécurisée. Vous pouvez même demander à devenir utilisateur autorisé d’une carte appartenant à une personne ayant de bonnes habitudes de dépenses.
- Configurez le paiement automatique pour le solde du relevé. De cette façon, vous ne payez jamais d’intérêts.
Vérifiez votre rapports de crédit régulièrement pour détecter rapidement les erreurs ou les fraudes. Vous pouvez demander des rapports de crédit gratuits à Rapport de crédit annuel.com. De nombreuses banques et émetteurs de cartes proposent également un suivi gratuit des scores dans leurs applications.
Petites victoires
La vingtaine n’est pas un test que vous devez réussir. Mettez en place un budget de base. Construisez un petit coussin d’urgence et agrandissez-le au fil du temps. Utilisez une assurance pour protéger les progrès que vous faites. Commencez à cotiser à la retraite, même si elles sont minimes. Et construisez du crédit avec des habitudes ennuyeuses et cohérentes.
Choisissez une action que vous pouvez entreprendre cette semaine : configurez un transfert automatique de 25 $ vers l’épargne, augmentez votre 401(k) de 1 % ou vérifiez vos rapports de crédit.
Ensuite, empilez-en un autre par-dessus le mois prochain. En fin de compte, les petits pas réguliers l’emportent à chaque fois sur les grands efforts non durables.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
