Trois des plus grands risques auxquels vous êtes confrontés à la retraite sont 1) un accident de marché, 2) l’inflation et 3) les impôts futurs plus élevés.
Il est difficile de répondre à un risque sans vous laisser vulnérable à un autre. Si vous retirez trop d’argent des actions pour éviter un accident de marché, vous courez le risque de perdre votre pouvoir d’achat à l’inflation.
À l’inverse, si vous laissez tout votre argent en actions pour suivre l’inflation, vous courez le risque d’un accident de marché, en particulier à l’avant de la retraite.
Alors, comment créez-vous un plan qui équilibre les trois éléments?
Je considère les recommandations suivantes comme les cinq étapes les plus importantes sur lesquelles se concentrer lors du développement d’un plan de retraite solide, avec la réserve: ces étapes fonctionnent beaucoup mieux pour vous si vous les configurez le plus tôt possible.
Élaborer un plan de revenu
Au moment où vous arrivez à la retraite, vous économiserez depuis longtemps. Mais alors quoi? Comment élaborer vos stratégies de vos comptes de sécurité sociale, de pensions et de retraite pour créer la retraite que vous méritez?
Tout d’abord: vous avez besoin d’un plan de revenu.
Pour créer un plan de revenu, commencez par identifier les revenus garantis que vous aurez à la retraite, par exemple, la sécurité sociale, les pensions, etc.
Quelle quantité de lacune y a-t-il entre vos revenus garantis et combien vous dépensez en un mois en ce moment? Devriez-vous retarder la sécurité sociale ou votre pension pour augmenter les flux de trésorerie et réduire cet écart?
Une fois que vous avez identifié l’écart, la prochaine étape dans la création d’un plan de revenu consiste à mettre en place les bases de votre maison fiscale. C’est de là que vous tirerez les revenus restants pour combler votre lac.
L’élément le plus important de la fondation est la protection principale. Vous pouvez y parvenir via un certain nombre d’outils différents, tels que les CD, les bons du Trésor, les fonds du marché monétaire ou les rentes à indice fixe.
La plupart des gens ne veulent pas avoir à se soucier du revenu qu’ils peuvent prendre le mois prochain en fonction de ce que la bourse a fait ce mois-ci.
C’est pourquoi il est prudent de construire une base protégée principale pour combler l’écart entre vos revenus garantis et vos dépenses mensuelles.
Établir un plan d’investissement
Une fois que vous avez résolu le plan de revenu, vous êtes quelque peu protégé du risque d’un krach de marché.
Mais qu’en est-il de l’inflation? Qu’en est-il de la croissance?
L’étape suivante consiste à installer le toit et les murs de votre maison fiscale. Le toit est l’endroit où vous investissez dans des actions, en nous concentrant sur la croissance et en prenant plus de risques pour réaliser plus de croissance.
Les murs sont un excellent endroit pour les intermédiaires: des investissements qui offrent une certaine croissance mais avec moins de risques. Les obligations sont un grand atout mural.
Quel risque devez-vous prendre? Cela dépend de l’individu. Demandez-vous: quelle est votre tolérance au risque? Comment cela changera-t-il une fois que vous entrerez la retraite et ne recevra plus de chèques récurrents régulièrement?
Il y a deux philosophies principales lorsqu’il s’agit d’investir dans les actions: stratégique vs tactique:
- La stratégie stratégique se résume pour acheter et tenir des stratégies passives. Il indique que la plupart des gestionnaires de fonds ne battent pas régulièrement le marché à long terme, alors pourquoi s’embêter? Achetez simplement des fonds index à faible coût et maintenez-les à long terme.
- Une stratégie tactique adopte une approche plus délibérée et active. À la retraite, il existe des fonds et des gestionnaires de portefeuille qui gèrent activement le risque pour tenter de limiter l’inconvénient des investisseurs.
En règle générale, un mélange d’investissements stratégiques et tactiques fonctionne bien pour les retraités.
Décrivez un plan d’atténuation fiscale
J’entends beaucoup cette histoire: un retraité aura une question sur la stratégie fiscale, donc naturellement ils demandent à leur conseiller financier.
Plusieurs fois, les conseillers financiers ne peuvent pas ou ne veulent pas parler de taxes, alors ils disent au client d’aller parler à leur CPA.
Le client pose souvent la question lorsqu’il rencontrera son CPA autour du temps d’impôt. Mais la CPA est tellement occupée à obtenir plus de 500 déclarations de revenus faites pendant le temps d’impôt qui n’a pas le temps de planifier comment réduire les impôts du client à long terme.
Au lieu de cela, le CPA se concentre sur la façon dont ils peuvent réduire les impôts en ce moment sur cette déclaration de revenus individuelle.
Voici le problème: il y a une différence entre la préparation de retour d’impôt et la planification fiscale.
Le jeu fiscal change lorsque vous entrez la retraite et commencez à introduire une série de nouvelles règles. Oncle Sam adorerait que vous payiez plus d’impôts que nécessaire à la retraite. Avez-vous un plan pour vous assurer que cela ne se produit pas?
Si vous avez un conseiller financier, il est crucial qu’ils regardent votre déclaration de revenus chaque année et le comprennent. Il y a tellement de choses dans ce domaine:
- Comment gérer stratégiquement vos retraits de nos différents comptes de retraite qui sont tous taxés différemment.
- Comment gérer vos distributions minimales requises (RMD) une fois que vous avez majeure.
- Comment allouer vos actifs en fonction de vos actifs en fonction de leur statut fiscal.
Les conversions Roth sont devenues un moyen populaire d’atténuer les impôts à la retraite et peuvent être une stratégie incroyable pour la bonne personne. Ils sont également devenus un peu un outil de marketing utilisé par des conseillers financiers qui ne comprennent pas très bien le fonctionnement du système fiscal et recommandent des conversions Roth en quiconque avec un impulsion.
Assurez-vous de recevoir les bons conseils ou de faire vos propres recherches.
Nouer votre plan de soins de santé
Que ferez-vous pour l’assurance maladie avant et après l’âge de 65 ans? Avez-vous un plan en place pour vous assurer que vous ne payez pas trop pour les primes? Et quel est votre plan pour les coûts potentiels de soins de longue durée à l’avenir?
Ce n’est pas une surprise: les frais de santé (primes, coûts de poche, franchises, copays et ordonnances) constituent une grande partie des dépenses de retraite.
Le montant que vous payez pour l’assurance-maladie est déterminé par vos revenus deux ans auparavant, donc à 65 ans (lorsque la plupart des retraités commencent Medicare), votre prime est déterminée par votre revenu à 63 ans. C’est un look de deux ans qui se réinitialise chaque année.
Lorsque vous planifiez votre revenu et votre atténuation fiscale, il est important de prendre en compte cela – afficher trop de revenus sur votre déclaration de revenus, et deux ans plus tard, vos primes Medicare augmenteront en raison du montant mensuel lié au revenu (IRMAA).
Selon le ministère américain de la Santé et des Services sociaux (HHS), environ 70% des personnes ayant 65 ans auront besoin d’une certaine forme de soins de longue durée. Il existe plusieurs façons de l’aborder.
Certains choisiront d’autofinancer, certains opteront pour une police de soins de longue durée, et d’autres opteront pour une police d’assurance-vie hybride qui verse en cas de besoin de soins de longue durée.
Ce qui a du sens pour l’un peut ne pas avoir de sens pour un autre, mais il est important de vous éduquer sur les différentes options.
Habituellement, le temps le plus rentable pour acheter une assurance de soins de longue durée est dans la cinquantaine et le début des années 60.
Complétez votre plan hérité et successoral
Avez-vous un testament ou une fiducie? Avez-vous une procuration médicale? Vos bénéficiaires sont-ils clairement définis et alignés sur vos désirs?
L’un des plus grands défis avec un testament ou une fiducie est de s’assurer que les documents sont stockés en toute sécurité, bien entretenus et mis à jour avec des modifications qui surviennent inévitablement.
La première étape avec la planification héritée consiste à s’assurer que vous avez des bénéficiaires désignés pour chaque compte que vous détienz. C’est merveilleux lorsque vous êtes à la retraite pour savoir que lorsque vous passez, votre richesse sera distribuée en fonction de vos souhaits –– et n’est pas laissé aux tribunaux.
La technologie a ouvert la possibilité de générer une fiducie ou de sera beaucoup plus faible. Si vous avez une situation de succession ou de bénéficiaire compliquée, il est probablement préférable de prendre rendez-vous avec un avocat et de le faire. Vos bénéficiaires vous remercieront.
J’ai vu le manque de planification dans ce domaine qui déchire les familles. Assurez-vous que cela ne vous arrive pas.
La création d’un plan de retraite complet peut sembler écrasante dans les premiers stades, mais ce processus en cinq étapes peut vous aider à clarifier, simplifier, réduire le stress et vous assurer que votre argent fonctionne bien pour vous à la retraite et au-delà.
Après tout, vous l’avez gagné!
