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La vie a tendance à se dérouler d’un seul coup.
J’étais récemment assis dans un cabinet de médecin lorsque ma femme m’a envoyé un texto pour me dire qu’elle conduisait notre enfant de 3 ans aux urgences. Notre fille était tombée sur une table basse, lui laissant une entaille à l’oreille. Tout le monde va bien et elle dit maintenant à tout le monde qu’elle s’est fait percer les oreilles.
Avec la saison d’inscription ouverte à nos portes, le moment était un bon rappel de la raison pour laquelle j’encourage les clients à m’envoyer leurs paquets d’avantages sociaux chaque automne.
Pour de nombreuses familles, l’inscription ouverte est simplement un exercice consistant à cocher des cases. Vérifiez les primes, confirmez les personnes à charge et cliquez sur « comme l’année dernière ».
Toutefois, votre situation financière n’est peut-être pas la même que l’année dernière. Les changements auront un impact sur la façon dont vous vous protégez et protégez votre famille. Dans certains cas, votre réussite financière pourrait ouvrir la porte à de nouvelles opportunités.
Quand l’épargne change les calculs Une franchise importante semble différente lorsque vous disposez d’un coussin. Lorsqu’un client a passé l’année à envoyer automatiquement de l’argent dans un compte de placement imposable, je lui félicite.
Ensuite, nous parlons de ce que le compte rend possible. Avec des économies prêtes à couvrir une visite aux urgences, un plan de santé à franchise élevée est proposé.
Considérons une famille hypothétique choisissant entre deux plans :
- Un régime traditionnel avec une franchise de 1 500 $
- Un plan à franchise élevée avec une franchise de 5 000 $ et des primes inférieures de 250 $ par mois
La différence de prime à elle seule permet d’économiser 3 000 $ par an. Ajoutez 9 000 $ de cotisations au compte d’épargne santé (HSA) via les salaires, et une famille dans la tranche fédérale de 22 % saute environ 2 670 $ de plus en impôts sur le revenu et sur les salaires.
Dans une année calme, la famille gagne environ 5 670 $. En un an avec une visite aux urgences et quelques rendez-vous de suivi, la famille paie 3 500 $ de plus pour la franchise, et les économies sur les primes couvrent la majeure partie de l’écart.
La coassurance et les montants maximums à payer varient selon le régime, et une famille aux prises avec une maladie persistante peut toujours être mieux servie par l’option traditionnelle.
Mon compte préféré
Quiconque a passé cinq minutes avec moi sait que j’ai un faible pour les HSA. Je dirais que ce sont les comptes les plus attractifs disponibles en matière de finances personnelles en raison de leur triple avantage fiscal unique.
Les cotisations salariales ignorent l’impôt fédéral sur le revenu ainsi que les taxes de sécurité sociale et d’assurance-maladie. Le solde augmente à l’abri de l’impôt et les retraits pour frais médicaux admissibles sortent également de l’impôt.
Pour 2027, les familles peuvent cotiser jusqu’à 9 000 $, y compris l’argent de l’employeur, et les épargnants de 55 ans ou plus peuvent ajouter 1 000 $.
La plupart des gens dépensent un HSA aussi vite qu’ils en financent un, payant les examens et les points de suture au fur et à mesure que les factures arrivent. Une fois que le solde couvre la franchise d’un an, de nombreux régimes vous permettent d’investir le reste, et la croissance reste non imposée tant que l’argent finit par payer les soins médicaux.
Après 65 ans, les retraits à d’autres fins comptent comme un revenu ordinaire, un peu comme un IRA traditionnel, sans l’impôt supplémentaire de 20 % que paient les jeunes titulaires de compte. Les investissements HSA peuvent perdre de la valeur, donc l’argent mis de côté pour la franchise de cette année appartient en espèces.
Les lignes sur votre fiche de paie
Les couvertures juridiques collectives et les polices complémentaires ont tendance à se renouveler année après année sans y prêter attention. Chacun peut encore gagner une place, et l’inscription ouverte est la fenêtre pour décider du but recherché.
Le compte de dépenses flexible mérite le plus grand examen. Un compte de dépenses flexibles (FSA) de santé à usage général ne peut pas être associé à un HSA, donc le passage au plan à franchise élevée met également fin à la ruée de décembre pour dépenser le solde restant.
L’inscription ouverte prend à la plupart des gens cinq minutes : 30 minutes avec le paquet et un aperçu clair de vos économies façonnent les 12 prochains mois de chèques de paie – et rendent le prochain voyage surprise pour les points de suture beaucoup plus facile à absorber.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
