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Pour réduire la dette record des cartes de crédit, l’administration Trump a soutenu une proposition visant à plafonner temporairement taux d’intérêt des cartes de crédit à 10% pendant un an.
Alors que la proposition est au point mort pour l’instant, mais pas les problèmes d’endettement sous-jacents des consommateurs. Selon le Fed de New Yorkles Américains supportent 1,25 billion de dollars de dettes liées aux cartes de crédit.
Et même si un changement comme celui-ci pourrait soulager les emprunteurs, certaines estimations suggèrent qu’il pourrait limiter l’accès au crédit pour des millions d’Américains.
Pour ceux qui ont des soldes, l’attrait est simple : des taux plus bas signifient que moins d’argent est consacré aux intérêts et davantage au remboursement du principal. En pratique, cette différence peut être significative.
Par exemple, si quelqu’un a un solde de 20 000 $ et effectue un paiement mensuel de 500 $, à un taux d’intérêt de 20 %, il pourrait dépenser des centaines de dollars de moins en intérêts au cours d’un plafond de taux d’un an à 10 %.
Même si un plafonnement temporaire des taux n’éliminerait probablement pas complètement la dette à long terme, une réduction des frais d’intérêt, même brièvement, pourrait contribuer à garantir qu’une plus grande partie de leurs paiements soit consacrée au principal.
Au fil du temps, ce genre de différence peut accélérer le processus de sortir de la dette.
Mais si cette proposition semble bonne sur le papier, la réalité est plus nuancée.
Améliorer les habitudes financières
Des taux d’intérêt plus bas peuvent réduire le coût de la dette, mais dans de nombreux cas, cela ne suffit pas à améliorer les habitudes financières. UN rapport de Bankrate ont constaté que seulement 47 % des Américains disposent de suffisamment de liquidités pour couvrir une dépense d’urgence de 1 000 $, et 58 % déclarent avoir moins ou le même montant de liquidités. économies d’urgence par rapport à il y a un an.
Cela soulève la question de savoir dans quelle mesure un plafonnement des taux pourrait contribuer à modifier le comportement financier à long terme.
Dans certains cas, une baisse des taux pourrait même introduire de nouveaux risques.
Les décisions de prêt sont généralement basées sur les dettes mensuelles d’une personne par rapport à son revenu, plutôt que sur sa dette totale. Lorsque les taux d’intérêt sont plus bas, ces paiements diminuent, ce qui peut faciliter l’obtention d’un crédit supplémentaire même si la dette totale continue de croître. Cela peut accroître la dette globale au lieu de la réduire.
Impact sur les prêteurs
Au-delà du comportement des emprunteurs, un plafond de 10 % pourrait avoir des implications plus larges sur le système de prêt.
Les prêteurs s’appuient sur les taux d’intérêt pour évaluer le risque, en particulier pour les emprunteurs ayant un profil de crédit plus faible. Si cette flexibilité est réduite, cela peut modifier la manière dont le crédit est accordé. Cela pourrait obliger certains prêteurs à durcir les normes de souscription.
Un analyse de Libérer la prospérité a découvert qu’un plafond de taux d’intérêt de 10 % pourrait limiter l’accès au crédit pour environ 100 millions d’Américains. Cela pourrait également avoir un impact sur une grande partie des comptes de cartes de crédit existants.
Qu’un plafond soit ou non mis en place, les principes fondamentaux de la gestion de la dette restent les mêmes.
Comment gérer la dette
Toutes les dettes ne sont pas égaleset la manière dont il est utilisé compte.
Les cartes de crédit sont souvent mieux utilisées comme outil à court terme plutôt que comme solution à long terme.
Lors du remboursement de la dette, donner la priorité aux soldes à taux d’intérêt plus élevés peut faire la différence. Au fur et à mesure que chaque solde est remboursé, ces paiements peuvent ensuite être appliqués à la dette ayant le taux le plus élevé.
Pour les montants de dette plus importants, les prêts structurés à taux et conditions fixes peuvent offrir plus de prévisibilité.
Si les coûts d’emprunt diminuent, continuer à effectuer les mêmes remboursements peut contribuer à accélérer le processus de désendettement.
Si un plafond de taux de 10 % est mis en œuvre, la manière dont il sera utilisé déterminera si de réels progrès seront réalisés.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
