D’après mon expérience, lorsqu’un couple s’assoit pour planifier son calendrier de sécurité sociale, une chose les surprend presque à chaque fois : ils ne sont pas d’accord.
Un conjoint a lu qu’attendre jusqu’à 70 ans vous rapporte le plus gros chèque possible, c’est donc le plan. L’autre veut le revenu maintenant.
Aucun d’eux n’a fourni le chiffre qui devrait alimenter la conversation : non pas la prestation maximale, mais la prestation au conjoint et ce qui lui arrive s’ils attendent.
C’est l’élément de planification de la sécurité sociale que je vois plus ignoré que tout autre. Cela peut valoir des centaines de dollars par mois, pour le reste de la vie d’un conjoint, et la plupart des gens ne le calculent jamais avant qu’il ne soit trop tard pour avoir de l’importance.
La décision que tu ne peux pas annuler
La sécurité sociale est l’une des seules décisions véritablement irréversibles en matière de planification de la retraite. Une fois que vous déposez, c’est généralement tout. Il existe une petite exception : vous pouvez retirer votre demande dans les 12 mois suivant le dépôt, mais une seule fois, et vous devez rembourser chaque dollar que vous avez reçu. Au-delà de cette fenêtre, vous êtes enfermé dans ce que vous avez choisi, pour le reste de votre vie.
Cette permanence est exactement la raison pour laquelle cette décision mérite plus qu’une règle empirique. « Attendez jusqu’à 70 ans » est un bon conseil général pour une personne seule qui souhaite maximiser ses prestations à vie. Il s’agit d’un conseil incomplet pour un couple marié, car il ignore un avantage qui n’est disponible qu’une fois que quelqu’un a déposé une demande.
Le nombre que la plupart des couples ne calculent jamais
Si vous êtes marié, votre conjoint peut avoir droit à une prestation de conjoint pouvant atteindre 50 % de votre prestation à l’âge de votre retraite à taux plein, même s’il a peu ou pas d’antécédents professionnels, ou si sa propre prestation est inférieure à 50 % de la vôtre.
Mais voici ce qui fait trébucher les gens : votre conjoint ne peut pas percevoir cette prestation de conjoint tant que vous n’avez pas déposé votre propre demande.
Prenons l’exemple d’un couple hypothétique, Mark et Diane, tous deux âgés d’une soixantaine d’années et dont l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans. La prestation d’âge de la retraite à taux plein de Mark est de 3 200 $ par mois, mais il prévoit d’attendre jusqu’à 70 ans pour percevoir 3 968 $. Diane a passé la majeure partie de sa carrière à élever leurs enfants et à travailler à temps partiel, de sorte que sa propre prestation à l’âge de la retraite à taux plein n’est que de 700 $ par mois.
La plupart des couples dans cette position se concentrent entièrement sur le numéro de Mark. Mais Diane a également droit à une prestation de conjoint pouvant atteindre 1 600 $ par mois, soit plus du double de ce qu’elle obtiendrait selon son propre dossier. Le problème, c’est qu’elle ne peut pas y toucher tant que Mark ne l’a pas déposé.
Pendant que Mark attend, Diane peut toucher sa petite prestation de 700 $ ou attendre à ses côtés. Quoi qu’il en soit, cela représente trois années supplémentaires d’un revenu familial nettement inférieur en échange d’un chèque de sécurité sociale plus important à l’avenir.
La valeur de ce compromis dépend entièrement de la situation financière complète du couple, c’est exactement pourquoi ce chiffre doit être calculé et non supposé.
Exécuter le calcul du seuil de rentabilité
L’autre chiffre qu’il convient de connaître est l’âge d’équilibre : le moment auquel l’argent supplémentaire résultant du report des prestations rattrape et dépasse ce que vous auriez perçu en déposant une déclaration plus tôt.
Pour quelqu’un qui compare l’âge de la retraite à taux plein à 70 ans, ce seuil de rentabilité se situe généralement entre le début et le milieu des années 80, en fonction du montant exact des prestations impliquées.
Si vous prévoyez vivre bien au-delà de cet âge, tout retard a tendance à rapporter des bénéfices totaux à vie. Si votre état de santé ou vos antécédents familiaux indiquent le contraire, il peut être plus judicieux de produire une déclaration plus tôt sur le plan financier, avant même de prendre en compte ce que cela signifie pour le revenu actuel de votre conjoint.
La partie que tout le monde oublie : le chèque du survivant
Voici l’élément qui revient rarement jusqu’à ce qu’il soit trop tard pour planifier : lorsqu’un des conjoints décède, le survivant ne conserve pas les deux chèques. Le plus petit s’arrête et le survivant garde le plus gros pour le reste de sa vie.
Cela signifie que celui qui bénéficie de la prestation la plus élevée et son âge de déclaration déterminent le seuil de revenu avec lequel son conjoint vivra s’il est celui qui reste.
C’est un véritable argument pour retarder le versement des prestations aux personnes aux revenus les plus élevés, surtout lorsqu’il existe un écart d’âge ou une différence de santé entre les conjoints. Mais ce n’est pas automatiquement la bonne décision pour chaque couple, et il doit être mis en balance avec le revenu auquel le ménage renonce entre-temps, et non traité comme une règle qui prime sur tout le reste.
3 étapes à franchir cette semaine
Vous n’avez pas besoin d’un conseiller pour démarrer ce processus. Vous avez besoin de 10 minutes et des numéros des deux conjoints.
Tirez les deux déclarations. Connectez-vous à vos comptes sur SSA.gov et enregistrez les prestations de chaque conjoint à 62 ans, à l’âge de la retraite à taux plein et à 70 ans.
Calculez la prestation de conjoint de deux manières. Comparez la prestation de chaque conjoint avec 50 % de la prestation d’âge de la retraite à taux plein du salarié le plus élevé et utilisez le chiffre le plus élevé.
Exécutez vos propres calculs de rentabilité. La gamme des années 80 présentée dans cet article est un guide général, pas votre numéro. Des outils gratuits, tels que Open Social Security, vous permettent de saisir vos dates de naissance réelles et le montant de vos prestations pour connaître l’âge d’équilibre réel et le revenu total à vie de votre ménage sous différentes combinaisons de déclaration.
Voir les calculs appliqués à une véritable décision de dépôt. S’il est utile de suivre ce raisonnement étape par étape, cette vidéo présente un cas similaire, y compris la tension relative aux prestations de conjoint et le compromis du seuil de rentabilité.
Prenez la décision avec les chiffres devant vous
Le calendrier de la sécurité sociale n’est pas une décision que l’un ou l’autre des conjoints devrait prendre seul, et ce n’est pas une décision qui devrait être réglée par des conseils généraux dans un article que vous avez lu, y compris celui-ci. C’est une décision qui dépend de vos prestations de conjoint, de votre seuil de rentabilité, de votre état de santé et de ce qui arrive au survivant.
Faites le calcul pour votre foyer, pas pour celui de quelqu’un d’autre. Et discutez avec de vrais chiffres avant de déposer votre dossier, car après cela, il n’y a plus de retour en arrière.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
