De plus en plus, les couples se divisent après ou près de la retraite. Cependant, quand un couple divorce, ce n’est pas aussi simple que: « Vous allez dans votre sens, et je vais aller le mien. » Cela est particulièrement vrai lorsqu’un syndicat de plusieurs décennies se termine.
Le taux de divorce chez les adultes de 65 ans et plus augmente, même si le taux national de divorce avait légèrement diminué. Ces divorces plus tard dans la vie sont souvent appelés «divorce gris».
Les adultes de 65 ans et plus représentent le seul groupe d’âge avec un taux de divorce croissant. Plus tard dans la vie, les couples peuvent se rendre compte qu’ils se sont séparés et ont des vues différentes sur ce à quoi ressemble la retraite qui peut conduire au divorce.
Les couples se préparant généralement à la retraite en tant qu’unité, le divorce gris présente des défis financiers uniques. Le couple n’est pas la seule chose qui se sépare. Les actifs doivent également être divisés.
Risque d’épuisement des actifs de retraite
Lorsqu’un couple prévoit une retraite ensemble, ils supposent qu’ils partageront de nombreux coûts de vie, comme le logement.
Mais, après un divorce, ces coûts peuvent augmenter considérablement pour financer deux vies distinctes. Cela peut laisser des retraités divorcés au risque d’épuiser leurs actifs de retraite plus rapidement que prévu.
Ce qui rend le divorce gris encore plus délicat, c’est que les individus n’ont pas le temps de reconstruire les économies de retraite par eux-mêmes.
De plus, chez les Américains qui ont subi le divorce, 2 sur 5 (40%) ont déclaré que cela avait déraillé leur stratégie de retraite financière dans l’étude annuelle de retraite annuelle de 2025 * du Centre Allianz pour l’avenir de la retraite, qui fait partie de l’Allianz Life Insurance Co. of North America (Allianz Life). La reconstruction d’une stratégie de retraite financière peut être une tâche difficile.
Un divorce plus tard dans la vie pourrait signifier avoir besoin de retarder la retraite pour accumuler plus d’économies et de considérer des stratégies supplémentaires de gestion des risques pour garantir que les fonds peuvent durer toute une vie.
Environ 1 Américains divorcés sur 3 (34%) a déclaré que le divorce a rétabli ses plans de retraite. Et la majorité des Américains divorcés (54%) ont déclaré qu’ils avaient beaucoup plus de responsabilités financières après leur divorce.
Vos actifs de retraite ne vous appartiennent pas
Vous pouvez penser que parce qu’un compte est au nom d’une personne, il a seul accès à elle et le conservera après le divorce. Ceci est particulièrement important pour les comptes d’épargne-retraite.
Tout ce qui est acquis pendant le mariage est généralement considéré comme une propriété matrimoniale, quel que soit le conjoint qui le possède ou comment il est intitulé. Cela peut être particulièrement important pour les économies de retraite.
Certains plans d’épargne-retraite nécessitent des actions spécifiques afin d’établir des droits légaux sur les fonds. Une ordonnance qualifiée de relations domestiques est requise lorsqu’il s’agit de fonds de régimes de retraite qualifiés, tels qu’un 401 (k) ou une pension, en divorce.
Cela peut établir le droit légal de recevoir un pourcentage désigné ou un montant en dollars du solde du compte de régime qualifié d’un ancien conjoint ou des paiements de prestations.
Ces commandes ne s’appliquent qu’aux plans qui ont été qualifiés d’impôt et ne s’appliquent pas aux pensions militaires ou gouvernementales.
Pendant ce temps, les comptes de retraite individuels (IRAS) peuvent être assez simples à diviser lors d’un divorce. Mais la partie difficile est de déterminer comment diviser les économies et les investissements cumulés de la retraite.
Le transfert de fonds d’un IRA peut créer une facture fiscale sur la route, il est donc important de consulter un professionnel de la taxe et / ou du droit sur la meilleure façon de diviser les fonds.
Prestations de sécurité sociale après le divorce
Les prestations de sécurité sociale sont la pierre angulaire de la stratégie de retraite. Lorsqu’un couple divorce, les prestations de sécurité sociale ne sont pas divisées. Mais un ancien conjoint peut réclamer des prestations de conjoint par le biais de la Social Security Administration.
La plupart des couples ont un salarié plus élevé et un salarié inférieur. Un conjoint peut avoir retiré ou réduit son temps de travail pendant son mariage. Il en résulte une baisse des gains à vie et des avantages sociaux grâce à la sécurité sociale.
Un ancien conjoint avec une prestation de sécurité sociale plus faible peut déposer pour recevoir des avantages en fonction de son propre dossier de travail ou de son ancien dossier de travail de son ancien conjoint.
L’ex-conjoint réclamant recevrait des prestations en fonction de ce qui est plus élevé mais ne peut pas réclamer les deux.
Il existe des exigences pour être éligibles aux prestations du conjoint, notamment en étant mariée depuis au moins 10 ans.
Un professionnel de l’impôt et / ou du droit peut aider à déterminer si vous êtes admissible aux avantages pour conjoint et comment ils s’adapteraient à une stratégie de retraite.
Une règle simple pour les actifs conjugaux
Ce n’est pas romantique, mais il existe des moyens d’aider à soulager le divorce en documentant les actifs tout en étant mariés. Une règle simple pour les actifs matrimoniaux est de les classer comme les miens, les vôtres et les nôtres.
La documentation des actifs maintenant ou avant de considérer un divorce peut aider à soulager les problèmes désagréables plus tard – si vous pouvez s’entendre sur ce qui est le mien, le vôtre et le nôtre maintenant.
Vous devez également considérer que les règles varient selon les États, alors obtenez une aide juridique et des conseils lors de la rédaction de votre accord et lorsque vous changez de résidence de l’État.
Un divorce gris a le potentiel de faire dérailler une stratégie de retraite à mesure que les actifs sont divisés et que le coût de la vie augmente séparément.
Des mesures proactives telles que la documentation des actifs et la recherche d’orientations juridiques et fiscales peuvent aider à résoudre le risque de divorce plus tard.
Avec la prévalence croissante du divorce gris, la sécurisation de votre retraite nécessite maintenant une préparation minutieuse afin que vous soyez préparé à tout changement plus tard dans la vie.
