Lorsque vous achetez une voiture, le vendeur vous proposera probablement de nombreux modules complémentaires avant de repartir avec votre nouveau véhicule. Deux des modules complémentaires les plus courants sont les garanties automobiles prolongées et l’assurance panne mécanique. Les deux formes de couverture facultative promettent de protéger vos finances contre des réparations surprises coûteuses.
Mais les deux comportent également des exclusions et des restrictions qu’il est important de connaître avant d’acheter.
À mesure que le coût des voitures augmente, vous vous retrouvez aux prises avec la nécessité de maintenir ce coût initial bas tout en pesant le risque de réparations coûteuses plus tard. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance panne mécanique, comment elle se compare à une extension de garantie automobile et s’il est judicieux d’acheter l’une ou l’autre.
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L’assurance panne mécanique est très similaire à une extension de garantie automobile. Au cours des trois à cinq premières années, alors que votre voiture est encore sous garantie standard, elle agit comme une protection supplémentaire pour payer les réparations couvertes lorsque votre garantie ne le fera pas. Après l’expiration de cette garantie standard, vous pouvez conserver une assurance panne mécanique pendant quelques années de plus, et elle continuera à couvrir bon nombre des mêmes éléments que votre garantie couvrait auparavant.
L’assurance est généralement vendue en complément de votre assurance automobile. Mais certains assureurs et institutions financières le proposent sous forme de police autonome. Voici comment fonctionne la couverture de l’assurance panne mécanique standard :
- L’assurance couvrira les réparations liées aux pannes lorsque votre garantie standard ne les couvre pas ou après l’expiration de votre garantie.
- La couverture est généralement limitée aux problèmes mécaniques internes et non aux dommages d’origine externe. Par exemple, les dommages liés aux intempéries seraient exclus (pour cela, vous avez besoin d’une assurance tous risques). Mais si la transmission tombe soudainement en panne ou si votre climatiseur cesse de fonctionner – et que la panne n’est pas liée à une cause externe ou à une mauvaise utilisation de votre part – votre assurance panne mécanique peut le couvrir.
- La plupart des polices d’assurance comportent une franchise allant d’environ 50 $ à 250 $ par réparation couverte.
- Sont exclus les frais d’entretien courant, les dommages liés à l’usure normale ou les dommages provoqués par un mauvais entretien. Parfois, d’autres exclusions de pièces ou de composants s’appliquent également.
Les exigences de la police varient d’un fournisseur à l’autre, mais en général, vous devez répondre aux critères suivants pour souscrire une assurance panne mécanique :
- Votre voiture doit être neuve, généralement âgée de moins de 15 mois et avec moins de 15 000 miles.
- Vous devez être le premier propriétaire de la voiture.
- Vous pouvez renouveler la police chaque année, mais la plupart des fournisseurs n’offrent pas de couverture une fois que la voiture atteint 100 000 miles ou a plus de sept ans.
- Vous devrez effectuer tous les entretiens recommandés, y compris les vidanges d’huile et la permutation des pneus. Sans dossier de service régulier, l’assureur peut refuser une réclamation, invoquant un mauvais entretien de votre part.
En moyenne, attendez-vous à payer environ 100 $ par an pour une assurance panne mécanique. Les tarifs varient cependant selon la marque et le modèle de votre voiture. Si la réparation de votre voiture coûte plus cher, la couverture le sera également.
Cela fait de l’assurance panne mécanique une alternative moins coûteuse à une garantie automobile prolongée, qui peut coûter entre 1 000 $ et 3 000 $ au total pour une garantie d’une durée de trois à cinq ans. Cependant, l’assurance comporte une franchise, tandis que les garanties ne vous obligent pas à payer quoi que ce soit pour une réparation couverte.
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Comme mentionné ci-dessus, l’assurance panne mécanique et les extensions de garantie automobile sont très similaires en termes de ce qu’elles couvrent. Les deux offrent aux propriétaires de voitures un moyen d’étendre la protection offerte par une garantie automobile standard. Les deux couvrent bon nombre des mêmes types de réparations et comportent des exclusions très similaires.
Cela dit, il y a quelques différences clés à prendre en compte si vous essayez de décider lequel acheter :
- L’assurance panne mécanique est généralement moins chère par an. Mais prévoyez de payer une franchise pour toute réparation couverte.
- L’assurance peut généralement être ajoutée à votre assurance automobile existante, ce qui signifie que vous pouvez utiliser le même processus de réclamation que vous le feriez pour un accident. Mais cela signifie également que vous resterez lié à votre fournisseur actuel aussi longtemps que vous souhaiterez conserver la couverture supplémentaire. Cela signifie que vous n’auriez pas la possibilité de magasiner et de changer d’assurance automobile pour maintenir vos primes à un niveau bas.
- Elle peut être plus complète que certaines garanties prolongées, car elle est moins susceptible d’exclure des systèmes ou des composants entiers.
- Vous pouvez faire appel à n’importe quel atelier de réparation agréé de votre choix avec une assurance panne mécanique. Avec une garantie, vous devez généralement amener votre voiture chez le concessionnaire.
- Les garanties automobiles prolongées sont moins restrictives quant à savoir qui peut les acheter. Vous pouvez attendre que votre garantie standard soit sur le point d’expirer pour l’acheter, et vous pouvez même bénéficier d’une extension de garantie sur les voitures d’occasion. Rien de tout cela n’est possible avec l’assurance panne mécanique.
- Les garanties prolongées peuvent durer plus longtemps que l’assurance panne mécanique ou offrir une couverture pour les voitures à kilométrage plus élevé.
En bref, une extension de garantie a tendance à coûter un peu plus cher (même si vous pouvez et devez négocier le prix), mais signifie souvent 0 $ de votre poche pour une réparation couverte. L’assurance panne mécanique est généralement beaucoup moins chère, mais vous devrez payer la franchise pour toute réparation couverte.
Les deux peuvent devenir inutiles si vous ne répondez pas à des critères stricts. Bon nombre des éléments qui peuvent entraîner l’annulation d’une garantie peuvent entraîner le refus de votre demande d’assurance panne mécanique. Cela inclut des choses comme un manque d’entretien approprié ou des modifications apportées à la voiture après-vente.
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Pour décider si cela vaut la peine de souscrire une assurance panne mécanique, vous devrez faire quelques calculs. La plupart des propriétaires dépenseront entre 1 000 et 1 500 dollars au cours des cinq premières années de possession en entretien et en réparations, selon Consumer Reports. Après cela, les coûts grimpent à environ 4 000 à 5 000 $ répartis sur les cinq années suivantes.
Une grande partie de cet argent, surtout au cours des cinq premières années, est consacrée à l’entretien de routine dont vous seriez toujours responsable, même avec une assurance panne mécanique ou une garantie prolongée.
Pendant ce temps, le coût moyen de réparation après une panne est d’environ 218 $, selon une analyse Agero de 2019. Bien que ce soit probablement un peu plus élevé maintenant avec l’inflation et les tarifs, les coûts peuvent varier considérablement en fonction de la cause de la panne. Néanmoins, cela signifie que vous pourriez devoir payer même pour une réparation couverte si elle coûte moins que la franchise de votre plan.
Ainsi, pour que l’assurance panne mécanique soit rentable, il faut que la réparation ne soit pas liée à l’usure normale, sur une voiture à jour de tous ses entretiens courants, et que la réparation couverte soit supérieure à votre franchise.
Si votre voiture devait subir une panne grave nécessitant une réparation coûteuse pendant la période pendant laquelle votre assurance panne mécanique était en vigueur, vous pourriez potentiellement économiser des milliers de dollars. Mais les chances que cela se produise sont plutôt minces.
Les voitures de moins de 10 ans sont environ deux fois moins susceptibles de tomber en panne au cours d’une année donnée que les voitures plus anciennes, selon l’AAA. Suivre l’entretien de routine réduit encore davantage ce risque. Et certaines des réparations les plus courantes dont une voiture de tout âge aura besoin – comme le remplacement de la batterie ou des pneus – sont généralement de toute façon exclues.
Il y a de fortes chances que vous finissiez par payer pour une couverture qui expire avant de pouvoir l’utiliser. Il serait généralement préférable de sauter l’assurance panne mécanique et d’économiser cet argent sur un compte d’épargne à haut rendement pour payer les réparations au fur et à mesure qu’elles surviennent.
Cela dit, les voitures plus chères pourraient faire exception à la règle. Si vous possédez une voiture de luxe ou importée avec des pièces coûteuses, même une réparation mineure peut coûter des milliers de dollars.
Il en va de même pour les voitures dotées d’une technologie et de composants plus complexes. Dans ces cas-là, une assurance panne mécanique pourrait s’avérer payante. Mais vous devez toujours vérifier attentivement les documents de votre police pour vous assurer que les éléments les plus coûteux ne sont pas exclus.
