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Pour quiconque souhaite démarrer seul une petite entreprise, il est essentiel de disposer d’une assurance commerciale appropriée. Il est encore plus important de connaître les règles d’une concurrence loyale.
« M. Beaver, mon mari, Jerry, a appris le métier d’aménagement paysager depuis qu’il a obtenu son diplôme d’études secondaires, en travaillant pour une entreprise d’aménagement paysager en ville. Il envisage d’ouvrir sa propre entreprise, d’offrir des emplois à plusieurs des personnes avec qui il a travaillé, puis d’annoncer qu’il a maintenant sa propre entreprise. Jerry et son patron n’ont jamais signé de contrat de travail.
« Je suis inquiet. Jerry ne se soucie pas d’avoir une assurance entreprise et a dit que ce serait trop cher pour nous maintenant. Pourriez-vous s’il vous plaît raconter une histoire expliquant pourquoi sauter une assurance entreprise peut être une énorme erreur ?
« Je pense que cela réveillerait mon mari qui ronfle, et en plus d’obtenir une assurance, il doit discuter de ses projets d’affaires avec un avocat. Merci, ‘Caroline.' »
« Nous ne pouvons pas nous le permettre pour le moment » s’avère souvent être une fausse économie
J’ai posé la question de Caroline à Karl Susman, directeur chevronné de l’agence d’assurance, président de Susman Insurance Agency en Californie et contributeur régulier du conseiller Intel de Kiplinger.
J’ai demandé : « Pourquoi quelqu’un comme Jerry, qui part seul pour la première fois, a-t-il besoin d’une assurance commerciale ?
« Jerry est peut-être un excellent paysagiste », a souligné Susman, « mais lorsque les assureurs entendent que « Nous ne pouvons pas nous le permettre » comme raison pour laquelle ils n’obtiennent pas de couverture pour les petites entreprises, en particulier un nouveau propriétaire d’entreprise, ils savent que la réalité est que toute personne dans la situation de Jerry ne peut pas se le permettre. »
Il a décrit les couvertures de base dont la plupart des propriétaires de petites entreprises ont besoin. (Plus loin dans cet article, j’aborde les risques auxquels Jerry est confronté s’il tente de créer son entreprise d’aménagement paysager de la mauvaise manière.)
Couvertures d’assurance de base pour petites entreprises
Tout ce qu’il faut pour sérieusement nuire à la sécurité financière de Jerry, c’est une réclamation pour préjudice corporel de la part d’une personne qui affirme avoir trébuché sur un tuyau laissé par négligence au mauvais endroit, a noté Susman. Une assurance commerciale protégerait Jerry. Sans cela, il serait confronté à des litiges et à des frais médicaux potentiellement coûteux.
Autres couvertures qui protègent les propriétaires de petites entreprises :
Général assurance responsabilité civile couvre les réclamations de tiers pour dommages corporels, dommages matériels et dommages personnels/publicitaires (tels que la diffamation) dus aux activités de marketing.
Assurance des biens commerciaux protège les bâtiments, les équipements, les stocks et les outils loués/possédés contre les dommages ou le vol.
Assurance contre les accidents du travail est requis dans la plupart des États si vous avez des employés. Elle couvre les frais médicaux et la perte de salaire en cas d’accidents du travail.
Si l’employeur ne dispose pas d’une assurance accidents du travail, il serait personnellement responsable des frais médicaux et pourrait faire l’objet de poursuites pénales.
Assurance revenus/interruption d’entreprise entre en jeu lorsqu’une catastrophe interrompt les opérations et entraîne une perte de revenus. Le manque d’assurance pour couvrir les dépenses courantes peut entraîner une fermeture définitive.
Assurance responsabilité professionnelle (erreurs et omissions) est extrêmement important pour les entreprises de services et traitera les réclamations pour négligence ou erreurs commises lors de l’exécution de services professionnels.
Par exemple, si l’employé de Jerry endommage le système d’irrigation d’un client, entraînant une inondation qui détruit la propriété, la couverture erreurs et omissions pourrait épargner à l’entreprise de Jerry un procès coûteux.
Commercial assurance automobile est requise pour les véhicules utilisés à des fins professionnelles pour couvrir les accidents, les dommages ou les blessures. Les véhicules personnels utilisés à des fins professionnelles ne sont généralement pas couverts par l’assurance du propriétaire.
Assurance cyber-responsabilité est essentiel pour les entreprises qui gèrent les données des clients, par exemple les numéros de carte de crédit ou les numéros de permis de conduire. Il protège en cas de violations de données ou de cyberattaques.
Pourquoi sauter l’assurance est une fausse économie
Alors, pourquoi un propriétaire d’entreprise n’aurait-il pas d’assurance ? Susman a déclaré que les agents d’assurance entendent les excuses suivantes, « souvent après qu’il soit trop tard » :
C’est trop cher. Cet argument est une fausse économie. Lorsque l’on compare le coût d’un litige, de dommages matériels ou de blessures aux employés, pour n’en citer que quelques-uns, avec les dépenses d’assurance des entreprises, les primes d’assurance coûteraient beaucoup moins cher.
Cela ne nous arrivera pas. Ce type de réflexion est acceptable, jusqu’à ce que ce ne soit plus le cas. Le coût de ne pas avoir d’assurance est presque toujours plus élevé que le coût d’en avoir une.
Problèmes juridiques auxquels est confrontée toute personne se trouvant dans la situation de Jerry
J’ai abordé le sujet de Jerry en compétition avec un ancien employeur par un ami de cette chronique, Jay Rosenlieb, avocat spécialisé en droit du travail et de l’emploi en Californie du Sud, qui « voit ce genre de situations assez souvent », et a souligné que « oui, Jerry est libre d’ouvrir sa propre entreprise d’aménagement paysager, mais il ne peut pas se livrer à une concurrence déloyale ».
Rosenlieb a expliqué ce que cela signifie :
- Même si Jerry a le droit d’être compétitif dans le domaine de l’aménagement paysager, il ne peut pas utiliser les informations confidentielles de son employeur – telles qu’un plan marketing, les prix, les informations confidentielles sur les employés – les listes de clients, les informations sur la rémunération et les avantages sociaux, les directives opérationnelles internes.
- Même s’ils sont toujours employés par son ancien employeur, Jerry ne devrait pas recruter de collègues ni discuter de projets qui les encouragent à partir, car même des conversations informelles pourraient être considérées comme de la sollicitation s’il y a une suggestion de « venir travailler pour moi dans mon entreprise ».
- Jerry ne devrait pas utiliser le temps de l’entreprise, les téléphones ou le courrier électronique pour planifier ses affaires.
Après avoir quitté un ancien employeur
Rosenlieb souligne l’importance qu’une fois qu’il quitte son employeur, « Jerry ne devrait pas donner l’impression qu’il s’en prend aux employés de son ancien employeur ». Il peut cependant « annoncer sa nouvelle entreprise avec des publicités, un site Internet et sur les réseaux sociaux, et ses anciens collègues peuvent alors les contacter par eux-mêmes. Les contacter directement pourrait être considéré comme une concurrence déloyale ».
J’ai demandé à Rosenlieb si Jerry devait simplement s’ouvrir et discuter de ses projets avec son employeur. Quel en serait le risque ?
« Dennis, comme Jerry travaille depuis le lycée pour l’employeur, les sentiments pourraient être très, très délicats, aboutissant à un licenciement immédiat de Jerry. C’est un risque énorme. »
Les plats à emporter
Pour l’avocat Rosenlieb, « les affaires américaines prospèrent grâce à la concurrence – grâce à la concurrence. Jerry est un mari chanceux, car sa femme comprend le besoin de son mari en matière d’assurance commerciale.
« Avant de faire quoi que ce soit, (il devrait) organiser une consultation avec un avocat d’affaires pour l’aider à éviter des erreurs coûteuses dont j’ai malheureusement vu trop souvent l’impact sur les mariages. »
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
