Lorsque vous réclamez la sécurité sociale, jusqu’à 50% à 85% de votre avantage est imposable, en fonction de votre niveau de revenu global. Vous pouvez constater que la combinaison des prestations de sécurité sociale, les retraits des IRA différés et autres sources de revenus entraîne une facture fiscale plus élevée que prévu.
Les années qui ont précédé la retraite sont quelques-unes des meilleurs moments pour maîtriser à quoi ressemblera votre image de taxe post-retraite. Après tout, ce n’est pas le revenu que vous obtenez à la retraite qui est important – ce qui est important, c’est la quantité de revenus que vous gardez pour financer votre style de vie et d’autres objectifs de retraite.
Une fois que vous comprenez comment divers comptes de retraite sont taxés et comment ces impôts affecteront d’autres prestations de retraite, comme la sécurité sociale, vous pouvez prendre des décisions éclairées sur la façon de positionner vos finances à la retraite pour aider à atténuer les impôts.
Dans cet article, je vais expliquer lesquels de vos flux de revenus de retraite sont susceptibles d’être taxés et les mesures que vous pouvez prendre pour potentiellement minimiser ces impôts.
Taxes à la retraite
Voici un bref résumé de la façon dont différents types de comptes de retraite et de revenus sont imposés à la retraite:
Le degré auquel la sécurité sociale est taxée dépend du revenu des individus et du statut de dépôt. Si vous alignez vos revenus de manière appropriée, vous ne pouvez potentiellement payer aucune taxe sur vos prestations de sécurité sociale et réduire considérablement votre facture fiscale.
Les études de cas ci-dessous vous montrent un exemple de la façon dont cela peut fonctionner.
Faits d’étude de cas
Rencontrez Rick et Amanda, un couple à la retraite au début des années 70. Ils déposent leurs impôts comme déposant conjointement et ont besoin de 120 000 $ par an pour financer leur style de vie. Ils reçoivent 60 000 $ par an en prestations de sécurité sociale et procurent le reste de leurs revenus de leurs comptes d’investissement.
Voici comment différentes stratégies de retrait affectent leurs impôts:
Scénario n ° 1: Tirer d’Ira déclenche une grosse facture fiscale
Rick et Amanda reçoivent leurs 60 000 $ par an en prestations de sécurité sociale. Pour obtenir les 60 000 $ restants pour répondre à leurs besoins de revenus (net des impôts fédéraux), ils retirent 72 000 $ de leur IRA traditionnel.
Étant donné que les retraits traditionnels de l’IRA comptent comme un revenu pleinement imposable, leurs prestations de sécurité sociale sont soumises à l’imposition.
Sur la base de la formule IRS pour la fiscalité de la sécurité sociale, 85% de leur sécurité sociale – 51 000 $ – devient un revenu imposable. Cela signifie que leur revenu total à des fins d’impôt est de 123 000 $ (72 000 $ de distribution IRA plus 51 000 $ en prestations de sécurité sociale imposables).
Après avoir appliqué la déduction standard de 33 200 $, leur revenu imposable final est de 89 800 $, ce qui se traduit par une facture fiscale fédérale totale de 10 299 $.
Ainsi, ils avaient besoin d’un revenu total de 132 000 $ pour payer la facture fiscale fédérale et en avoir suffisamment pour financer leurs frais de subsistance.
Scénario n ° 2: Tirer de Roth offre de grandes économies
Rick et Amanda reçoivent le même montant de sécurité sociale, soit 60 000 $. Pour répondre à leurs besoins de revenus, ils prennent une distribution de 60 000 $ de leur Roth IRA, qui est libre d’impôt.
Parce qu’ils ne tapent pas un IRA traditionnel imposable, cela réduit la taxe sur leur sécurité sociale à zéro et leur responsabilité fiscale globale à zéro.
Bien que cette approche réduit leur facture fiscale à zéro, elle n’est pas durable à moins d’avoir un gros équilibre dans leur Roth.
Scénario n ° 3: Tirer des deux offre des économies durables
Rick et Amanda reçoivent les mêmes 60 000 $ en prestations de sécurité sociale. Pour financer leurs besoins de revenus, ils tirent une distribution de leur IRA traditionnel de 24 000 $. Pour répondre au reste de leurs besoins de revenus, ils prennent une distribution en franchise d’impôt de 36 000 $ de leur Roth IRA. Cette combinaison se traduit par une facture fiscale de 530 $.
Cette approche maximise leur situation en réduisant leur retrait de leur Roth tout en réduisant leur facture fiscale à près de zéro.
(Crédit d’image: grâce à Todd Talbot)
Plats à emporter
Sur la base de ces scénarios, vous pouvez voir que les taux d’imposition de la sécurité sociale ne sont pas une prescription qui s’applique à tout le monde sur une base uniforme. Au lieu de cela, comme tout le reste, la taxe sur la sécurité sociale dépend de votre image de revenu total.
Lorsque vous planifiez à l’avance et que vous avez d’autres sources de revenus, comme les distributions Roth IRA et en espèces sur des comptes d’investissement imposables ou des comptes bancaires, vous pouvez prendre des mesures pour réduire les impôts sur vos prestations de sécurité sociale et vos revenus globaux de retraite.
