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Chaque fois que votre assurance automobile doit être renouvelée, vous êtes confronté à la décision de savoir où fixer votre franchise d’assurance automobile. Si vous l’augmentez un peu, vous pourriez économiser sur les primes d’assurance automobile chaque mois. Si vous le réduisez, vous pourriez vous assurer qu’un accident n’effacera pas complètement vos économies ou, pire encore, ne vous poussera pas à vous endetter.
Mais à quel point une franchise d’assurance automobile est-elle trop élevée ? À quel point le niveau est-il trop bas ? Comme pour la plupart des questions sur les finances personnelles, il n’y a pas de bonne réponse. C’est pourquoi des règles empiriques comme la règle de franchise d’un mois d’assurance automobile peuvent être un moyen utile d’évaluer le montant approprié pour votre budget.
Comment fonctionne la règle d’un mois pour fixer votre franchise, et est-ce une bonne règle pour chaque conducteur ? Voici ce que vous devez savoir lorsque vous magasinez pour une assurance automobile.
Quelle est la règle de franchise d’un mois d’assurance automobile ?
La règle du mois pour fixer la franchise de votre assurance automobile stipule que vous devez choisir le montant en fonction du montant que vous avez économisé en un mois. De cette façon, si vous avez un accident, vous devrez simplement dépenser vos économies mensuelles pour les réparations au lieu de les cacher, par exemple, dans votre compte d’épargne à haut rendement.
Dans ce scénario, les économies que vous avez accumulées jusque-là resteront intactes et vous pourrez les reconstituer à nouveau le mois prochain.
C’est une bonne idée qui réduirait le risque qu’une urgence liée à l’automobile fasse dérailler vos objectifs financiers pendant plus d’un mois. Et, pour ceux qui épargnent une bonne somme chaque mois, c’est une règle simple d’équilibrer le coût de l’assurance automobile avec les risques financiers d’un accident.
Et si vous n’économisez pas beaucoup (ou rien) chaque mois ?
La règle d’un mois est une règle empirique réaliste pour de nombreux conducteurs. Mais cela ne fonctionne pas vraiment pour ceux qui ne mettent rien de côté en épargne chaque mois – ou pas assez pour respecter même la franchise disponible la plus basse. Par exemple, si vous avez pris votre retraite, vous passez généralement de l’épargne à la dépense pour laquelle vous avez travaillé si dur.
Que vous viviez avec un revenu fixe ou d’un chèque de paie à l’autre, dans ces cas, la règle d’un mois ne fonctionnera pas pour vous. Alors, comment choisir une franchise d’assurance automobile ?
Pour la plupart de ces scénarios, la réponse est probablement de pousser la franchise aussi près que possible du niveau le plus bas disponible tout en étant en mesure de payer la prime. Cela rendra votre facture mensuelle un peu plus chère, mais rendra également vos dépenses plus prévisibles.
Pour les retraités en particulier, la valeur de cette prévisibilité dépend de la confiance que vous avez dans votre épargne. Vous retirez déjà le maximum que votre épargne peut supporter et vous craignez d’en manquer ? Ensuite, vous souhaitez absolument réduire cette franchise autant que possible afin de réduire le risque qu’une urgence vous fasse dérailler.
D’un autre côté, si votre caisse de retraite est saine et que vous avez complété votre budget mensuel avec de nombreuses dépenses supplémentaires pour les dépenses non essentielles comme les voyages et les divertissements, vous pouvez plutôt fixer votre franchise à, disons, l’équivalent d’un mois de dépenses non essentielles. De cette façon, dans le pire des cas, un accident ne signifiera qu’un mois d’absence de vos projets de divertissement ou de voyage habituels.
Votre franchise devrait-elle être inférieure pour les voitures de luxe ou de collection ?
Votre modèle de voiture a un impact sur votre prime, mais cela devrait-il également avoir un impact sur votre franchise ? Pas nécessairement. Les primes d’une assurance automobile de luxe, exotique ou classique seront déjà plus élevées que celles d’un véhicule de moindre valeur. Ainsi, le montant que vous économisez en augmentant votre franchise de, disons, 500 $ à 1 000 $, peut sembler négligeable.
Dans le même temps, si vous conduisez une voiture haut de gamme ou spécialisée comme celle-ci, vous avez probablement déjà prévu des coûts de réparation et d’entretien plus élevés. Et si vous avez restauré vous-même une voiture de collection, vous êtes probablement assez bricoleur pour effectuer vous-même certaines des réparations nécessaires.
Avec tout cela à l’esprit, vous pourrez peut-être vous en tenir à la règle d’un mois, ou vous pourrez même augmenter la franchise encore plus haut, sachant que vous disposez de l’argent ou des compétences mécaniques nécessaires pour couvrir les réparations les moins coûteuses.
Choisissez une franchise d’assurance automobile que votre budget peut supporter
L’idée sous-jacente à la règle du mois est que la franchise de votre assurance automobile doit être fixée à un nombre qui ne fera pas dérailler vos plans financiers pendant une période prolongée. Pendant que vous jouez avec les différentes franchises disponibles, pensez au temps qu’il vous faudrait pour vous remettre d’une urgence avec ces différents montants.
Si l’argent est serré et que même une urgence de 500 $ serait exagérée, acceptez la prime plus élevée pour maintenir cette franchise plus basse. Si vous disposez d’un fonds d’urgence en bonne santé ou d’une grande marge de manœuvre dans votre budget – même si cela signifie sauter quelques week-ends ou reporter des vacances – allez-y et augmentez cette franchise pour bénéficier de tarifs d’assurance automobile plus bas.
