Votre franchise d’assurance correspond à la partie des réparations couvertes que vous acceptez de payer. Si votre franchise est de 500 $ et qu’un ouragan fait un trou dans votre toit dont la réparation coûte 5 000 $, vous paierez 500 $ et l’assurance paiera 4 500 $. La plupart des franchises d’assurance habitation se situent entre 500 $ et 2 500 $, mais peuvent souvent être beaucoup plus élevées.
Vous savez peut-être déjà qu’augmenter votre franchise est un moyen rapide de réduire votre prime. L’augmenter de seulement 500 $ à 1 000 $ peut faire baisser votre taux jusqu’à 25 %. L’augmenter encore plus pourrait également réduire encore plus votre prime. Mais jusqu’où est-ce que c’est trop haut ? Et à quel point le niveau est-il trop bas ?
La règle de la franchise de 1 % est censée être un raccourci pour trouver le bon équilibre. Cela n’a peut-être pas de sens pour tous les propriétaires, mais cela reste un bon point de départ pour trouver un montant que vous êtes prêt à payer si vous devez le faire, tout en restant suffisamment élevé pour garder vos primes sous contrôle.
Quelle est la règle du 1% de franchise en assurance habitation ?
(Crédit image : Getty Images)
Sur une police d’assurance habitation standard, vous verrez généralement plusieurs franchises différentes. Par exemple, vous pourriez en avoir une qui s’applique uniquement aux réclamations d’assurance contre les ouragans et une autre franchise qui s’applique à toutes les autres réclamations. Parfois, ceux-ci sont déjà indiqués sous forme de pourcentage (généralement 1 % ou 2 %, mais parfois jusqu’à 10 %).
Mais même lorsqu’ils sont indiqués comme un montant forfaitaire, certains experts recommandent de fixer votre franchise à 1 % du coût de construction de votre maison. Il ne s’agit pas de la valeur marchande de votre maison, mais du coût réel de sa reconstruction à partir de zéro.
Si vous consultez les documents de votre police, l’assureur indiquera généralement son estimation de ce coût comme « valeur de remplacement » ou « coût de remplacement ».
Si le coût de remplacement de votre maison est, disons, de 300 000 $, suivre la règle de la franchise de 1 % signifierait fixer votre franchise à 3 000 $. Si le vôtre est actuellement fixé à, disons, 1 000 $, suivre cette règle pourrait tripler votre franchise, ce qui pourrait potentiellement réduire considérablement votre prime.
Pour voir à quel point cela ferait une différence, utilisez notre outil de comparaison, alimenté par Bankrate, pour voir combien coûterait une police si vous fixiez la franchise à 1 % du coût de remplacement de votre maison :
La règle du 1 % de franchise est-elle une option pratique pour vous ?
Le but de cette règle est de donner aux propriétaires un moyen simple de trouver un équilibre entre les économies sur les primes tout en bénéficiant d’une couverture suffisante pour les protéger contre une perte importante. Mais est-ce toujours le cas à l’heure où les coûts de construction montent en flèche ?
Cela dépend de votre budget. Une franchise plus élevée pourrait réduire considérablement votre prime. Mais le compromis n’en vaut la peine que si vous pouvez confortablement couvrir le montant en cas de catastrophe. Cela signifie que vous ne souhaitez probablement pas le fixer à un montant supérieur à votre fonds d’urgence et qu’il devrait s’agir d’un montant que vous pourrez reconstituer en quelques mois.
Selon l’endroit où vous habitez, ce montant confortable peut représenter moins de 1 % du coût de remplacement de votre maison. Mais si vous pouvez vous permettre d’augmenter votre franchise encore un peu plus près de cet objectif de 1 %, vous réaliserez peut-être encore des économies.
Ne pas utiliser votre assurance est un autre avantage de la règle du 1 %
L’un des aspects les plus ennuyeux de l’assurance est qu’elle donne l’impression d’être un service pour lequel vous devez payer, mais vous serez puni si vous l’utilisez réellement. En effet, dans de nombreux États, le dépôt d’une réclamation peut entraîner une augmentation de vos coûts d’assurance habitation, car vous disposez désormais d’un historique de réclamation.
Votre objectif en tant que propriétaire est d’éviter de déposer des réclamations pour des problèmes mineurs pour lesquels le paiement ne vaudrait pas la hausse des prix. Augmenter cette franchise à 1 % du coût de remplacement de votre maison peut entraîner des économies immédiates dès maintenant et inciter davantage à éviter de déposer des réclamations pour ces petites réparations.
Même s’il n’est pas amusant de payer pour quelque chose que vous devez éviter d’utiliser, suivre cette règle vous permet au moins de payer un peu moins tout en ayant la tranquillité d’esprit d’être couvert pour ces dommages plus coûteux.
