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À mesure que les gens atteignent la soixantaine, ils sont confrontés à une décision importante : quand devraient-ils demander Prestations de sécurité sociale et percevoir les mensualités ?
Ce n’est pas une décision à prendre à la légère. Ce que vous faites peut facilement faire grimper les prestations à vie de 200 000 $ à 300 000 $ ou plus.
Pourtant, de nombreuses personnes revendiquent leurs bénéfices non pas sur la base d’un examen minutieux des chiffres, mais sur la base de je crains que la Sécurité sociale ne soit plus là lorsqu’ils sont prêts à le réclamer – ou sur les conseils d’amis ou de collègues – ou sur la base de calculs de rentabilité trop simples.
Il s’agit d’une décision de retraite que vous ne voulez pas vous tromper.
Le coût d’une réclamation trop tôt
Lorsque vous décidez, il est préférable de comprendre les bases.
L’Administration de la sécurité sociale attribue à chacun un âge de la retraite à taux plein en fonction de l’année de leur naissance. De nos jours, pour la plupart des gens, cela représente 67 ans, mais vous n’avez pas besoin d’attendre aussi longtemps pour réclamer vos prestations.
Le gouvernement vous permet de commencer à recevoir un paiement mensuel dès 62 anset près d’un quart des Américains le font. Vous pouvez également retarder votre demande jusqu’à 70 ans.
Retarder jusqu’à 70 ans peut augmenter votre prestation de 8 % par an, ou de 24 % au total pour une personne dont l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.
Réclamer l’avantage plus tôt a l’effet inverse. Votre avantage est réduit de 30% à vie si vous faites votre demande à 62 ans. La réduction est d’autant plus faible que l’on se rapproche de l’âge de la retraite à taux plein, mais elle peut quand même avoir des conséquences à long terme. En plus de réduire vos propres prestations, une demande anticipée peut réduire considérablement les prestations de survivant d’un conjoint.
Si vous souhaitez ou devez continuer à travailler, tu es pénalisé si tu gagnes trop. En 2025, le plafond des gains annuels était de 23 400 $. Si vous dépassez ce montant, le gouvernement déduit 1 $ pour chaque 2 $ que vous dépassez la limite.
Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein, vous pouvez gagner autant que vous le souhaitez sans pénalité.
Cependant, retarder n’est pas toujours une bonne chose
Ce serait bien de pouvoir dire que la réponse définitive est la suivante : ne demandez pas de prestations plus tôt. Comme pour beaucoup de choses dans la vie, ce n’est pas si simple. Il arrive parfois qu’il soit judicieux de demander une retraite avant l’âge de la retraite à taux plein.
Les problèmes de santé peuvent vous empêcher de travailler. Un licenciement peut avoir le même effet. Peut-être rencontrez-vous des problèmes de trésorerie et une augmentation supplémentaire de vos revenus serait utile, même s’il s’agit d’une réduction de 30 % par rapport à ce que vous recevriez en attendant quelques années supplémentaires.
Espérance de vie peut également être une considération pour certaines personnes. Si votre famille a des antécédents d’espérance de vie plus courte, cela pourrait être une raison pour demander des prestations plus tôt.
Cependant, la plupart des décisions en matière de retraite ne se prennent pas en vase clos. Vous devez regarder la situation dans son ensemble et voir comment tout s’articule lorsque vous prenez des décisions.
Décider quand bénéficier de la sécurité sociale n’est pas différent. Retarder conduit à un bénéfice plus élevé, mais ce n’est pas toujours une option viable pour tout le monde.
Plus qu’un simple calcul du seuil de rentabilité
Les gens essaient parfois de décider quand demander leurs prestations en fonction d’un calcul du seuil de rentabilité. Le seuil de rentabilité est atteint lorsque le montant total que vous percevez en retardant est égal au montant total que vous auriez perçu en réclamant la prestation plus tôt.
Les personnes qui abordent la décision de cette façon peuvent souligner qu’il y a 96 mois entre 62 et 70 ans pendant lesquels vous pourriez percevoir une prestation. Le seuil de rentabilité dans ce scénario, cela se produirait vers l’âge de 80 ans.
Baser une décision sur le seuil de rentabilité présente cependant des inconvénients, la longévité en étant un. Il n’est pas inhabituel de nos jours que les gens vivent une retraite qui dure 20, 30 ans ou plus. Dans ces cas-là, vous souhaitez recevoir autant d’argent que possible chaque mois.
L’inflation peut également entrer en jeu. Les bénéficiaires de la sécurité sociale reçoivent une ajustement au coût de la vie (COLA) chaque année, mais ceux-ci ne suivent pas toujours l’inflation. Comme tout devient de plus en plus cher avec le temps, il est préférable de bénéficier du bénéfice le plus élevé.
Les prestations de conjoint et de survivant qui manquent à la plupart des couples
Prestations de conjoint et de survivant de la sécurité sociale sont un autre facteur à considérer, mais beaucoup de gens n’en tiennent pas compte lorsqu’ils font une demande anticipée.
Si vous décédez, votre conjoint peut recevoir votre prestation plutôt que la sienne si la vôtre est plus élevée. Dans ce cas, plus votre prestation est élevée, mieux c’est, car elle durera non seulement pour le reste de votre vie, mais également pour le reste de la vie de votre conjoint.
Coordonner ces décisions entre vous deux peut être une bonne chose. Par exemple, si l’un des conjoints touche la prestation à 62 ans et que l’autre attend le plus longtemps possible, alors, quel que soit le conjoint qui décède en premier, l’autre se verra garantir la prestation la plus élevée.
Les impôts peuvent réduire votre prestation
Souvent, les gens ne réalisent pas qu’au moins une partie de leur Les prestations de sécurité sociale peuvent être imposéesen fonction du revenu global.
Pour une personne seule, jusqu’à 50 % de la sécurité sociale est imposable si son revenu combiné est compris entre 25 000 et 34 000 $. Jusqu’à 85 % sont imposables si leur revenu combiné est de 34 000 $ et plus. Pour un couple marié déclarant conjointement, jusqu’à 50 % sont imposables si leur revenu est compris entre 32 000 $ et 44 000 $. Jusqu’à 85 % sont imposables si leur revenu est de 44 000 $ et plus.
Il est important d’en être conscient au cas où vous seriez sur le point de dépasser un niveau de revenu auquel les impôts entrent en vigueur ou augmentent.
Par exemple, vous pourriez éviter d’effectuer un autre retrait de votre IRA au cours de l’année fiscale en cours si cet argent vous poussait au-delà du seuil, vous obligeant à payer des impôts plus élevés sur votre sécurité sociale.
La Sécurité sociale devrait garantir un salaire de retraite
La sécurité sociale ne remplacera pas votre salaire actuel – même pas près. Généralement, cela équivaudra à environ 40 % de votre revenu avant la retraite.
Mais il constitue un bon point d’ancrage pour votre revenu de retraite global, complétant les pensions, rentes ou toute économie que vous pourriez avoir. Il est souvent préférable de l’utiliser pour couvrir les frais de subsistance essentiels dans le cadre d’une stratégie coordonnée de salaire de retraite.
Indépendamment de ce qui se passe avec les autres investissements sur le marché, la sécurité sociale sera là, offrant une certaine stabilité.
Une décision qui mérite d’être prise
En fin de compte, la question que les retraités doivent se poser n’est pas : « Quand dois-je prétendre à la Sécurité sociale ?
Une meilleure question serait : « Comment la sécurité sociale s’intègre-t-elle dans un plan de revenu durable à vie basé sur ma santé, mes besoins de conjoint, mes impôts, mon épargne et ma tolérance au risque ? »
Il s’agit d’une décision globale, qui ne doit pas être prise isolément.
Une fois réclamées, les décisions de la Sécurité sociale sont largement irréversibles. C’est pourquoi c’est une bonne idée de consulter un professionnel de la finance qui pourra vous aider à déterminer ce qui vous convient le mieux.
Prendre le temps d’évaluer la situation dans son ensemble peut apporter plus de confiance, de sécurité et de flexibilité tout au long de la retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
