Question: Je veux prendre ma retraite l’année prochaine et je me demande si je devrais garder mon argent sur les marchés actions et obligataires?
Répondre: Tout d’abord: vous affrontez un marché des ours à la retraite.
Pour la plupart des gens qui vivent à une vieillesse mûre, c’est une inévitabilité. Les marchés des ours font partie de l’investissement et vous devriez vous attendre à un ou deux d’entre eux par décennie.
Mais le timing ici est critique. Si vous souffrez d’un marché baissier après plusieurs années de rendements boursiers solides, il est bon que cela n’affecte pas de façon spectaculaire votre style de vie à la retraite.
Mais si vous avez le malheur de vivre un marché baissier peu de temps après votre retraite, vous pouvez voir votre portefeuille altéré en permanence.
Alors, foulons cela. Disons que vous prévoyez de prendre votre retraite l’année prochaine. Devriez-vous garder votre argent sur les marchés actions et obligataires?
La réponse est oui, bien qu’il y ait des mises en garde majeures et une poignée de règles générales que vous devez considérer.
Il n’y a pas deux retraités
Tu as un Priorité majeure à la retraite: vous assurer que vous avez suffisamment de revenus pour couvrir vos frais de subsistance. Tout le reste est secondaire.
Alors, faites un peu de calcul ici. Combien obtiendrez-vous chaque mois en sécurité sociale? Avez-vous d’autres sources de revenus garantis, comme un pension ou rente?
Ajoutez ces chiffres. Puis comparez-les à vos dépenses. Si vos revenus garantis sont suffisants pour couvrir vos frais de subsistance (ou au moins fermer), vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques avec votre portefeuille. Si le marché atteint un patch approximatif, il ne va pas dérailler votre retraite.
Maintenant, considérons un autre scénario. Vous vous attendez à des dépenses majeures au début de la retraite, comme l’achat d’une propriété ou couvrant les frais médicaux.
Si vous pensez que vous aurez besoin des fonds au cours des quatre à cinq prochaines années, il est probablement logique de les sortir de la bourse et de court terme échelle de liaison ou un Fonds du marché monétaire.
Disons que vous êtes quelque part au milieu. Vous prévoyez de plonger dans votre portefeuille pour couvrir vos frais de retraite, mais je n’ai pas de dépenses imminentes majeures.
Que devez-vous faire?
Un portefeuille pour commencer votre retraite
Vous pouvez vivre des décennies à la retraite, vous avez donc besoin de croissance. Investir trop prudemment pourrait signifier perdre du terrain inflation Et voir vos niveaux de vie tomber dans vos années d’or.
Mais investir trop agressivement pourrait signifier prendre des pertes catastrophiques qui pourraient perturber votre portefeuille.
Alors, comment divisez-vous cette différence?
Nous allons commencer par quelques règles générales, que vous devriez prendre avec un gros grain de sel. Ce ne sont pas des lois vêtues de fer de l’univers. Considérez-les comme un bon point de départ en assemblant votre portefeuille.
Tout ce qui est égal, votre portefeuille devrait progressivement glisser de plus agressif à moins agressif à mesure que vous vieillissez. L’ancienne règle de base était que votre exposition aux stocks devrait être de 100 moins votre âge. Donc, si vous prenez votre retraite à 65 ans, vous devriez avoir 35% investi dans des actions et 65% obligations ou de l’argent.
Avec l’espérance de vie qui s’allonge, 120 moins votre âge est également devenu une règle commune. Il pourrait être préférable de le considérer comme une fourchette de 100 à 120 moins votre âge. Ainsi, cet homme de 65 ans pourrait avoir quelque chose de l’ordre de 35% à 55% en actions, selon votre volonté et votre capacité à prendre des risques.
La règle de 4%
Vous devriez également prendre le Règle de 4% à cœur. Vous prenez une distribution de 4% de votre portefeuille votre première année à la retraite, puis indexez-la à l’inflation.
Ainsi, dans un portefeuille hypothétique d’un million de dollars, vous prenez une distribution de 40 000 $ la première année, puis l’augmentez de 2% à 3% par an.
Plusieurs études, dont l’œuvre originale dans les années 1990 du planificateur financier William Bengen, ont montré que 4% est un taux de retrait « sûr ». Un retraité avec un portefeuille équilibré devrait s’attendre à vivre 30 ans ou plus à la retraite avec très peu de risque de survivre à leur argent.
Vous pourriez probablement faire plus que cela. Bengen lui-même a suggéré plus tôt cette année qu’un taux de retrait de 5,5% serait probablement parfaitement sûr dans les scénarios de marché les plus réalistes.
Bien sûr, prenez votre propre longévité et tout motif de legs à l’esprit également. Si vous ne prévoyez pas de laisser un héritage À vos héritiers et à vos antécédents familiaux ou de santé suggèrent que vous pourriez ne pas vivre aussi longtemps à la retraite, vous pourriez tout aussi bien prendre des distributions plus importantes plus tôt et vraiment bien faire la retraite.
