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Si vous êtes un employé fédéral, il est essentiel de comprendre comment optimiser vos nombreux avantages sociaux avant de passer à la retraite pour réussir à long terme.
Pourtant, trouver des conseils clairs et fiables, spécifiques aux fonctionnaires et aux programmes auxquels vous êtes éligible, peut s’avérer difficile.
Il a toujours été difficile d’interpréter la myriade de réglementations qui régissent les prestations fédérales, particulièrement en matière de retraite. Il peut être difficile de se tenir au courant de réglementations susceptibles de changer à tout moment.
Obtenir des réponses en temps opportun peut être difficile
Puisqu’il n’existe pas une seule agence responsable de tout et de tout le monde, trouver des réponses valables adaptées à votre situation individuelle peut prendre du temps. (Du temps dont vous n’avez probablement pas si vous travaillez toujours.)
En tant que conseiller financier qui consulte fréquemment les fonctionnaires, je peux apprécier la lutte. La création de plans qui optimisent leurs avantages uniques est devenue une partie importante de ma pratique.
De nombreuses variables peuvent affecter l’avenir d’un employé fédéral. Il n’est donc pas étonnant que les clients actuels et potentiels nous posent souvent une longue liste de questions lorsque nous nous rencontrons.
Il y a deux sujets qui reviennent à plusieurs reprises et qui me paraissent particulièrement critiques. Les questions que j’entends le plus souvent sont :
1. Dois-je reconduire mon plan d’épargne-épargne (TSP) à la retraite ou m’en tenir au plan que j’ai ?
Le TSP est similaire aux plans 401(k) fiscalement avantageux disponibles dans le secteur privé – et il peut être un excellent plan lorsque vous travaillez encore.
Il facilite l’investissement grâce à l’inscription automatique, aux cotisations d’agence de contrepartie, aux cotisations de rattrapage à partir de 50 ans, à une option Roth et plus encore.
Mais une fois arrivé à la retraite, le TSP peut perdre un peu de son éclat.
D’une part, le plan n’offre pas autant d’options d’investissement que celles que vous trouverez dans un IRA traditionnel ou Roth. Il ne propose que cinq fonds (C, S, I, L et G).
Certains placements populaires auprès des retraités ne peuvent pas être achetés par l’intermédiaire d’un FST. Il s’agit notamment des certificats de dépôt (CD), des comptes de rente à croissance sûre et des actifs tels que l’immobilier. Cela peut rendre plus difficile la diversification de vos risques à la retraite.
Se pose également la question des taxes avec lesquelles les titulaires de comptes TSP devront éventuellement composer. Tout comme pour un 401(k), les retraits d’un TSP traditionnel sont généralement imposés comme un revenu ordinaire. Cela comprend les cotisations versées avec des dollars avant impôts, les cotisations d’agence et les revenus.
Si vous avez mis une part importante de vos économies dans un TSP (à moins qu’il ne s’agisse d’une option Roth), vous pourriez vous exposer à de lourdes factures fiscales à la retraite.
Si vous êtes à l’aise avec la structure du TSP, vous pourriez décider de vous en tenir au plan. Mais le transfert de votre TSP vers un IRA traditionnel et/ou Roth vaut la peine d’être envisagé si vous recherchez plus de flexibilité à la retraite.
Un conseiller financier peut vous aider à considérer toutes les options disponibles, à effectuer des projections pour déterminer si un roulement est judicieux pour vous, à vous expliquer les différents choix de retrait si vous restez avec le FST et à vous aider à prendre les mesures appropriées le moment venu.
2. Dois-je choisir la prestation de survivant afin que mon conjoint puisse continuer à percevoir sa pension si je décède en premier ?
Pour déterminer quelle partie de votre pension, le cas échéant, votre conjoint recevra à votre décès, vous disposez de trois options de base.
Vous pouvez choisir que votre conjoint survivant perçoive 50 % de votre rente pour le reste de sa vie, quelle que soit la durée de cette rente. Cette sécurité a un coût : si vous faites ce choix, vos versements mensuels de pension en cours seront réduits de 10 %.
Cela peut représenter une somme considérable au fil des années. (Si votre conjoint décède en premier, votre prestation sera rétablie au montant total, mais vous ne récupérerez pas l’argent que vous avez perdu.)
Vous pouvez opter pour une prestation de survivant réduite à 25 %. Ce choix coûtera 5 % de vos versements de pension en cours, ce qui représente une part plus petite et plus gérable.
Il faut encore quelques calculs pour déterminer si c’est la bonne décision. (Votre prestation reviendra au montant total si vous êtes le conjoint survivant, mais l’argent que vous avez renoncé en échange de la prestation de survivant aura disparu.)
Vous pouvez opter pour l’option autonome. Les paiements que vous recevez de votre vivant ne seront pas réduits, mais votre conjoint ne recevra aucun paiement si vous décédez en premier. Ils perdront également la couverture d’assurance maladie que vous aviez dans le cadre du programme de prestations de santé des employés fédéraux (FEHB), qui resterait en place si vous choisissiez une prestation de survivant.
Que ressentiraient-ils à l’idée de vous perdre d’un seul coup, ainsi que le revenu fiable de votre pension et de la couverture FEHB ? C’est quelque chose dont vous devrez discuter. Si vous optez pour cette option ou la prestation de survivant réduite (25 %), votre conjoint devra signer un document notarié acceptant ce choix.
Comme pour toute décision financière, il existe plusieurs stratégies à prendre en compte et plusieurs chiffres à prendre en compte pour prendre cette décision importante.
Consulter un conseiller financier qui comprend les nuances du système de retraite des employés fédéraux (FERS) peut aider à clarifier les compromis.
Pour de nombreux couples, nous avons constaté que l’assurance-vie peut être utilisée à la fois pour remplacer la pension perdue et pour couvrir le coût de l’assurance maladie si le conjoint survivant n’est pas encore admissible à Medicare.
L’assurance-vie offre également d’autres avantages. Le bénéficiaire du contrat d’assurance-vie (souvent le conjoint survivant) reçoit l’argent en franchise d’impôt. Les polices d’assurance-vie peuvent également inclure des options de soins de longue durée dans lesquelles le capital-décès peut être utilisé pour payer des soins futurs.
Demander de l’aide
Je compare souvent l’obtention d’informations utiles sur le FERS auprès du gouvernement à la tentative de pénétrer dans l’un de ces confondants emballages à clapet en plastique. C’est bien plus difficile et frustrant qu’il ne devrait l’être.
L’Office of Personnel Management (OPM) des États-Unis propose sur son site Web une section FAQ complète qui peut vous donner un bon départ.
Mais lorsque vous serez prêt à prendre les décisions qui auront une incidence sur la retraite pour laquelle vous avez travaillé si dur, je vous recommande de parler à un professionnel expérimenté qui pourra vous aider à tirer le meilleur parti des prestations que vous avez gagnées.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
