C’est une question que nous entendons souvent des retraités financièrement confiants: « J’ai bien fait. J’ai plus que suffisamment économisé. Pourquoi aurais-je besoin d’un plan de soins de longue durée ou d’une assurance soins de longue durée? »
Nous l’obtenons. Pour beaucoup, l’assurance des soins de longue durée traditionnelle (LTC) ressemble à un pari – vous payez et espérez que vous ne l’utilisez jamais. Si vous ne finissez pas par avoir besoin de soins, cela peut ressembler à de l’argent gaspillé.
Ensuite, il existe les options basées sur les actifs – des avantages du LTC intégrés dans l’assurance-vie ou les contrats de rente. Ces plans peuvent offrir une valeur significative.
Exemple: Un homme de 59 ans en bonne santé qui finance une police avec 100 000 $ pourrait obtenir 650 000 $ en avantages sociaux à l’âge de 80 ans, grâce à une protection contre l’inflation composée à vie. Même si les soins n’ont jamais besoin, une prestation de décès de 108 000 $ va aux héritiers. La souscription est également souvent plus facile.
Mais certains hésitent encore, pensant que l’argent pourrait mieux fonctionner sur le marché. Et beaucoup n’ont pas de plan pour leurs soins de longue durée, période – avec ou sans assurance.
Prendre soin de votre conjoint
Même les couples avec des actifs substantiels peuvent faire face à des choix difficiles lorsqu’un partenaire a besoin de soins.
Sans plan:
- Le conjoint sain peut avoir à réduire son mode de vie ou à plonger dans les économies
- La prestation de soins y tombe souvent – physiquement, émotionnellement et financièrement
Les soignants ressentent souvent de la tristesse, de l’anxiété et de la culpabilité, combinés avec le chagrin de regarder un partenaire changer, selon LifeCare Advocates.
Et ce n’est pas seulement émotif. L’étude Landmark Caregiver Health Effect a révélé que la tension de soins peut être mortelle: les conjoints sous stress étaient 63% plus susceptibles de mourir sur quatre ans que ceux qui ne soient pas soignés.
Le bilan physique est réel:
- 46% des soignants disent que cela a un impact sur leur santé
- La fatigue, la perte de sommeil et les blessures sont courantes
- Beaucoup sautent leurs propres visites chez le médecin en raison de contraintes de temps et de stress
Protéger vos enfants
Beaucoup de gens disent: « Si quelque chose se passe, mes enfants aideront. » Et ils le feront probablement.
Mais avez-vous pensé à ce que cela signifie vraiment?
Cinquante-trois millions d’Américains sont des soignants non rémunérés, souvent tout en occupant des emplois à temps plein, selon la compagnie d’assurance Guardian.
La plupart des soignants sont dans la trentaine, la 40 ans et la 50 ans, équilibrant les carrières, soignant et élevant des enfants. Beaucoup appartiennent à la «génération de sandwich», soutenant les parents et les enfants vieillissants en même temps.
Demandez-vous:
- Votre fille devrait-elle réduire ses heures – ou risquer sa carrière – pour vous aider avec vos soins?
- Votre fils devrait-il manquer les matchs de football de son enfant pour coordonner les visites de santé à domicile?
- Comment le recul du travail affectera-t-il leur capacité à épargner pour la retraite ou le collège?
La prestation de soins frappe dur
Considérez ces statistiques, de la position de Guardian Life Insurance et de l’étude de l’étude:
- 20% des soignants de travail ont pris un congé ou une rétrogradation
- 27% fournissent plus de 30 heures de soins par semaine, mais la plupart ne se sentent pas en sécurité en discuter au travail
- Seulement 1 sur 4 déclare une bonne santé mentale, et près de la moitié disent que la prestation de soins tendu ses relations et leur qualité de vie
Et les coûts continuent de grimper:
De nombreux parents espèrent laisser un héritage financier, mais quittent involontairement un fardeau logistique et émotionnel.
Parfois, les familles retardent l’aide professionnelle, non pas parce qu’elles ne peuvent pas se le permettre, mais pour protéger un héritage. Cela peut créer des tensions, surtout lorsque les soins tombent de manière inégale parmi les frères et sœurs.
Alors demandez-vous:
- Préférez-vous laisser de l’argent ou des souvenirs de vos enfants?
- Voulez-vous qu’ils soient avec vous – ou vous gérer?
Un plan de soins – qu’il soit autofinancé ou assuré – ne protège pas seulement les actifs. Il protège la santé, les relations et l’avenir de vos enfants.
Lorsque les soins sont préfinancés, il est plus facile de dire oui pour aider – sans culpabilité ni devise. Vos proches ne se précipitent pas. Vous avez déjà pris les décisions difficiles.
Deux résultats différents
Pour moi, l’assurance des soins de longue durée a donné à mon père la liberté de vivre la vie selon ses conditions. Il savait que ses soins étaient couverts, ce qui signifiait que ma mère pouvait continuer à être sa femme – plutôt que de devenir son infirmière – et leurs économies pouvaient être utilisées pour la joie, pas seulement les factures médicales.
Pour mon collègue Caprice, un professionnel de l’assurance, c’était différent. Quand sa maman avait besoin de soins, il n’y avait pas de plan. Caprice et sa sœur sont intervenues, chaque vérification mensuelle écrivant pour couvrir la vie assistée. Cela a été fait avec amour, mais il est venu avec du stress et du sacrifice.
Deux familles différentes. Deux résultats différents. Même désir – prendre soin des gens que nous aimons avec dignité et sans regret.
Pensée finale
Vous n’aurez peut-être jamais besoin de soins de longue durée. Mais si vous le faites, ne serait-il pas préférable d’avoir un plan pour que vos proches puissent se concentrer sur le fait d’être là, de ne pas tout faire?
Même si vous avez beaucoup d’argent pour payer les soins, vous devez toujours développer un plan afin que tout le monde soit sur la même longueur d’onde et sait où se tourner pour obtenir de l’aide.
Il ne s’agit pas seulement de savoir si vous pouvez vous permettre de vous assurer. Il s’agit de savoir si vous le souhaitez.
Un bon conseiller peut vous aider:
- Comprendre les coûts de soins d’aujourd’hui et de demain
- Évaluez votre risque personnel
- Explorez si la couverture traditionnelle ou basée sur les actifs correspond à vos objectifs
Plus que cela, ils vous aideront à créer un plan qui:
- Préserve vos relations
- Protège votre style de vie
- Garde vos options ouvertes
Parce que le moment venu, votre conjoint doit rester votre partenaire, vos enfants doivent rester vos enfants et votre héritage doit rester intact.
Ce n’est pas seulement pour vous. Il s’agit de tous ceux qui vous aiment.
