Vous avez une famille à protéger, un héritage à quitter, ou les deux, et vous connaissez un assurance-vie La politique peut vous aider à le faire. Mais avec autant d’options de couverture, il peut être difficile de choisir.
Il existe deux principaux types d’assurance-vie: l’assurance-vie à terme et l’assurance-vie entière. Les deux options offrent un bénéfice de décès en franchise d’impôt à vos héritiers, mais au-delà de cela, ils fonctionnent différemment.
Explorons l’assurance-vie entière, y compris ce que c’est, comment cela fonctionne, combien il coûte et comment il se compare à la couverture de la vie à terme. De cette façon, vous pouvez décider quelle politique pourrait vous convenir.
Qu’est-ce que l’assurance-vie entière?
L’assurance-vie entière est une forme de assurance-vie permanentece qui signifie que la couverture reste en vigueur jusqu’à ce que vous mouriez tant que vous payez vos primes.
La prestation de décès, parfois appelée valeur nominale de la police, est versée à vos bénéficiaires une fois que vos héritiers déposent une réclamation et fournissent à l’assureur une copie de votre certificat de décès.
Généralement, vos bénéficiaires recevront les fonds en un montant forfaitaire. Cependant, votre compagnie d’assurance peut être disposée à payer en plusieurs versements ou par une rente.
D’un autre côté, l’assurance-vie à terme offre une protection pour une période définie – souvent 10, 20 ou 30 ans. Si vous mourrez dans le terme, vos héritiers recevront la prestation de décès, mais si vous mourrez après la fin du terme, vos héritiers n’auront rien.
Valeur de trésorerie d’assurance-vie entière
(Image Credit: Getty Images)
En plus d’une prestation de décès, toute votre politique de vie crée une valeur de trésorerie (quoique lentement) auprès duquel vous pouvez emprunter ou retirer, utiliser pour couvrir vos primes ou utiliser pour acheter plus de couverture.
Lorsque vous payez votre prime, l’argent est divisé entre votre couverture d’assurance, votre compte de valeur en espèces et les dépenses de l’assureur.
Votre valeur de trésorerie augmentera plus rapidement lorsque vous êtes plus jeune, car votre assurance réelle coûte moins cher, car vous êtes un risque moindre. Cependant, il peut encore prendre de nombreuses années pour accumuler une somme significative.
Votre compagnie d’assurance paiera un taux d’intérêt fixe sur votre solde de valeur de trésorerie, l’aidant à augmenter. Généralement, le taux sera inférieur à ce que vous pourriez investir de l’argent en bourse, mais plus élevé que vous pourriez obtenir des fonds dans un compte d’épargne traditionnel.
Appuyer sur votre valeur de trésorerie peut vous aider si vous êtes dans un pincement financier, mais cela peut avoir des conséquences.
Par exemple, la prise d’un retrait partiel ou le non-remboursement d’un prêt entraînera une baisse des prestations de décès pour vos héritiers. Si vous utilisez votre valeur en espèces pour couvrir vos primes et que l’argent s’épuise, vous devez recommencer à effectuer des paiements, ou votre politique sera lancée.
De plus, vos héritiers ne recevront que la prestation de décès de votre politique. Votre compagnie d’assurance conservera toute valeur de trésorerie dans votre compte.
Remarque importante: Bien que les prestations de décès de l’assurance-vie entière et les retraits ou les prêts de contribution de valeur de liquidiation soient généralement exonérés d’impôt, tout gain d’investissement dans votre compte de valeur de trésorerie sera probablement imposable lorsque vous retirez ces fonds.
Autres caractéristiques de l’assurance-vie entière
Toute votre politique de vie peut inclure des avantages et des fonctionnalités supplémentaires, tels que les paiements de dividendes ou les cyclistes. Si votre assureur émet des politiques participantes, vous êtes admissible à recevoir des dividendes.
Si votre assureur émet des politiques non participantes, vous ne recevrez aucun dividende. Selon les règles de votre politique, vous pourrez peut-être appliquer vos dividendes à votre compte de valeur de trésorerie ou les utiliser pour acheter plus de couverture.
Les coureurs (addendums à votre politique) que vous choisissez peuvent Améliorez votre plan financier. Un ajout de politique populaire est le cavalier de prestations de vie. Dans le cadre de ce cavalier, vous pouvez obtenir une partie de vos prestations de décès à l’avance si vous êtes diagnostiqué avec une maladie en phase terminale (généralement avec un pronostic d’un an ou moins). Vous pouvez utiliser l’argent pour couvrir vos soins médicaux.
Un autre cavalier populaire est la renonciation au cavalier premium. Si vous devenez handicapé et incapable de payer votre police, votre compagnie d’assurance peut permettre à votre couverture de rester en vigueur comme si vos paiements avaient été effectués dans les délais.
Primes d’assurance-vie entière
La plupart des gens paient tous leurs primes d’assurance-vie mensuellement. Cependant, votre compagnie d’assurance peut vous permettre de payer votre police en un montant forfaitaire (coût initial très élevé) ou sur un nombre limité de versements.
Votre compagnie d’assurance peut également offrir un calendrier de primes modifié, lorsque les paiements requis commencent faiblement et augmentent après un certain nombre d’années.
Coûts d’assurance-vie entière
Étant donné qu’une police d’assurance-vie entière dure jusqu’à votre mort et vous permet de construire et d’accéder à la valeur de trésorerie, cela coûte beaucoup plus qu’une police de vie à terme avec le même avantage de décès.
Selon PolicyGenius, en octobre 2024, voici les primes moyennes de 500 000 $ couverture de la vie entière Sur les assurés non-fumeurs à travers MassMutual:
- Femme de 20 ans: 287 $
- Femme de 40 ans: 588 $
- Homme de 20 ans: 334 $
- Homme de 40 ans: 706 $
Voici les primes moyennes de 500 000 $ en couverture de la vie à terme Pour les assurés non-fumeurs sur un mandat de 20 ans (sur plusieurs assureurs):
- Femme de 20 ans: 23 $
- Femme de 40 ans: 35 $
- Homme de 20 ans: 29 $
- Homme de 40 ans: 43 $
Comme vous pouvez le voir, la couverture de la vie à terme coûte une fraction de la couverture de la vie entière.
Utilisez l’outil ci-dessous, en partenariat avec Bankrate, pour explorer certaines des offres d’assurance-vie d’aujourd’hui:
Pour les avantages et les inconvénients de l’assurance-vie entière
Comme c’est le cas pour chaque produit financier, toute l’assurance-vie a des avantages et des inconvénients, comme:
Pros
- La couverture dure toute votre vie.
- Vos bénéficiaires recevront un paiement à votre décès.
- Votre politique crée une valeur de trésorerie que vous pouvez utiliser de plusieurs manières.
- Votre politique peut gagner des dividendes.
- Les coureurs facultatifs peuvent améliorer la valeur de votre politique.
Inconvénients
- La couverture peut être très chère.
- Le solde de votre compte de trésorerie peut prendre de nombreuses années à construire.
- Taper dans votre valeur de trésorerie peut mettre votre politique en danger.
L’assurance-vie entière vous convient-elle?
Lorsque vous essayez de déterminer Quel type d’assurance-vie vous convientvous devez vous poser quelques questions:
- Pourquoi est-ce que je veux cette couverture?
- Puis-je me permettre les primes?
- Y a-t-il de meilleures alternatives?
Si vous voulez simplement protéger votre famille pendant que vos enfants sont toujours à l’école, une police d’assurance-vie à terme moins coûteuse peut être votre meilleur pari.
Cependant, si vous voulez laisser vos héritiers un cadeau financier, peu importe combien de temps vous vivez, une police d’assurance-vie entière peut en valoir la peine.
Certains experts financiers recommandent d’obtenir une police d’assurance-vie à terme et d’investir la différence dans les primes pour obtenir une protection et créer des richesses pour les générations futures. Cependant, cette stratégie peut ne pas fonctionner pour vous.
Si vous ne savez pas de quel type d’assurance-vie dont vous avez besoin, envisagez de parler avec un agent d’assurance ou un professionnel financier pour des conseils personnalisés.
