Lorsque de nombreux conseillers veulent que leurs clients commencent à penser à leurs stratégies de planification héritée, ils utilisent souvent l’axiome, « vous ne pouvez pas l’emporter avec vous », comme point de production.
Mais je pense qu’un meilleur démarreur de conversation est: « Qu’aimeriez-vous laisser derrière vous? »
Vous pourriez avoir des plans spécifiques pour transférer votre richesse à vos enfants et petits-enfants pendant que vous êtes encore en vie ou après votre décès.
Savez-vous si vos intentions s’alignent sur leurs aspirations et défis spécifiques? Y a-t-il la possibilité que vos plans puissent semer des graines de discorde?
Vous ne saurez jamais à moins que vous ayez des discussions significatives et transparentes avec les membres de la famille à ce sujet et d’autres problèmes financiers importants.
La communication de vos opinions sur la richesse que vous avez accumulée et vos plans pour le faire passer pourraient empêcher des surprises qui conduisent souvent à une désunion familiale.
Un exemple réel
Une fois, j’ai travaillé avec un conseiller qui essayait de faire face à une faille entre deux sœurs, Jane et Diane, qui s’est produite après la mort de leur mère, Sandra.
Alors que Sandra avait à peu près divisé son argent et ses biens également dans son testament, elle a donné un collier en argent à Jane, qui l’a ensuite donnée à sa propre fille.
Sandra ne savait pas que le collier avait une énorme valeur sentimentale pour Diane, qui se souvenait que Sandra l’avait porté lors d’événements familiaux, une tradition que Diane espérait continuer.
Jane a refusé d’abandonner le collier, et depuis lors, les sœurs n’ont pas parlé.
Imaginez comment cette situation aurait pu être évitée si Sandra avait invité Jane et Diane à discuter de laquelle de ses biens signifiait le plus pour eux. Une fois que Sandra a pris conscience de l’intérêt de Diane pour ce collier et son «pourquoi», elle aurait pu veiller à ce que le souhait de Diane ait été enregistré dans son testament.
Pourquoi les parents ne discutent pas de la richesse
Si vous vous sentez mal à l’aise de parler de vos finances avec les membres de la famille, vous n’êtes pas seul. Une étude menée par Fidelity Investments a indiqué que 56% des répondants n’ont jamais eu de conversations d’argent avec leurs parents.
Pourtant, cette même recherche a indiqué que quatre parents sur cinq pensent qu’il est important d’avoir ces conversations.
De nombreux clients avec lesquels j’ai travaillé hésitent à discuter de leur richesse avec les membres de la famille pour plusieurs raisons.
Ils ne veulent pas que leurs enfants se sentent en droit. Ils veulent qu’ils soient autosuffisants. Ils pourraient ne pas penser que leurs enfants ont la maturité émotionnelle ou la discipline pour gérer les informations. Ils ne veulent pas non plus les charger.
Avantages d’en parler
Ce sont des préoccupations compréhensibles. Bien qu’il ne soit pas nécessaire pour vous de divulguer pleinement votre valeur nette à vos enfants, il peut être avantageux de discuter du travail, de l’épargne et de l’investissement des comportements qui vous ont permis de créer votre richesse.
Parlez de la façon dont vous prévoyez de le dépenser à différentes étapes de votre vie et de la façon dont vous souhaitez que vos héritiers utilisent l’argent qui leur est donné ou héritera un jour.
Si vous ne discutez pas de ces problèmes avec eux, ils ne sauront jamais ce qui est important pour vous et les valeurs que vous aimeriez que votre héritage incarne.
Ces priorités pourraient changer avec le temps, c’est pourquoi il est important d’avoir ces discussions à différentes étapes de votre vie. Considérez également le point de vue de vos enfants à mesure qu’ils mûrissent.
Commencer quand ils sont jeunes
Je recommande d’avoir des discussions initiales pendant leur adolescence. C’est quand enseigner les leçons fondamentales de littératie financière, telles que la budgétisation, l’épargne, l’investissement et les dons de bienfaisance afin qu’ils puissent comprendre la véritable valeur de l’argent qu’ils gagnent (ou d’être donné)
Lorsque ce sont des élèves du secondaire, aidez-les à comprendre les coûts des collèges auxquels ils postulent, combien vous paierez et combien ils pourraient avoir besoin de payer de leurs économies et 529 plans d’épargne universitaire, ou par le biais de prêts étudiants.
Cela leur donnera une plus grande appréciation des coûts réels de leur éducation et, espérons-le, les encouragera à tirer le meilleur parti de leurs années universitaires.
Après le collège
Lorsque vos enfants commencent leur propre carrière et (espérons-le) quitter le nid, cela pourrait être le bon moment pour discuter quand et où vos intérêts financiers pourraient se croiser au fur et à mesure que vous progressez à travers différentes étapes de votre vie.
Si vous prévoyez de financer 529 plans pour leurs enfants ou de leur donner de l’argent pour aider à l’achat d’une première maison ou d’un mariage, leur permettre de savoir pourrait soulager certaines des inquiétudes qu’ils pourraient avoir sur ces dépenses majeures.
Si vous êtes propriétaire de votre propre entreprise, ce peut être le moment de savoir si l’un d’eux souhaite le rejoindre et développer son rôle au fil du temps, ce qui mettait votre transition.
C’est aussi le bon moment pour discuter des causes dont vous et vos enfants vous souciez. Si vous trouvez un terrain d’entente, cela pourrait vous motiver à collaborer avec eux pour développer une déclaration de mission familiale qui codifie vos valeurs et votre vision d’un monde meilleur.
À partir de là, vous pouvez décider de permettre à vos enfants de remplir votre mission en créant un véhicule familial tel qu’un fonds avisé des donneurs qui les autorise à recommander des subventions à des organismes de bienfaisance qui reflètent vos valeurs mutuelles.
Approche de la retraite
Lorsque vous entrez dans la soixantaine, ce pourrait être le bon moment pour discuter de vos plans de retraite.
Si vous prévoyez de déménager, cela pourrait être le bon moment pour discuter des meubles et des biens que vous ne voulez pas emporter avec vous ou finira par passer, donc il n’y aura pas de surprise « Jane et Diane » plus tard.
Communiquer les décisions de fin de vie
Une fois que vous avez atteint le milieu des années 70, envisagez de rassembler la famille pour discuter de vos plans de fin de vie.
Si vous avez déjà pris (et payé) des accords d’inhumation, cela peut supprimer un énorme fardeau de leurs épaules.
Si vous terminez ou êtes en train de mettre à jour votre plan successoral, cela pourrait également être le bon moment pour déterminer le calendrier des décisions de transfert de richesse.
Par exemple, si vous découvrez que l’un de vos enfants a du mal à joindre les deux bouts ou à rembourser, vous pourriez décider de leur donner une partie de leur héritage avant de passer, quand ils en ont le plus besoin.
Il est également bon de faire savoir à tous vos enfants si et quand vous en attribuez un ou plusieurs à des rôles critiques de fin de vie, qui pourraient inclure la procuration ou la procuration des soins de santé ou les désigner en tant qu’exécuteur testamentaire ou successeur.
Un autre exemple réel
J’ai aidé une fois un couple, Tom et Sue, finalisant leurs décisions de fin de vie. Cependant, après avoir eu une discussion sur la famille, il est devenu évident que certains ajustements modestes à leurs idées étaient nécessaires.
Ils prévoyaient à l’origine de diviser leur richesse également en deux fiducies identiques pour leurs fils, Brian et Andrew.
Chaque fils serait le fiduciaire de l’autre confiance, ce qui signifiait que si l’un ou l’autre avait besoin d’une distribution, il devrait demander l’approbation de l’autre.
Après de longues conversations avec la famille, j’ai appris que même si Brian excellait dans sa carrière et diligent avec ses finances, Andrew trouvait toujours son chemin et était moins excitant dans ses décisions financières.
L’accord de fiduciaire d’origine aurait pu placer un fardeau inutile à Brian, qui aurait dû refuser les demandes d’Andrew pour que les distributions se livrent à son passe-temps d’achat de motos.
Un fiduciaire d’entreprise fonctionne mieux pour eux
Pour éviter cette source potentielle de conflits futurs, j’ai suggéré que Tom et Sue changent leurs plans d’origine et nomment un fiduciaire d’entreprise pour répondre aux demandes de distribution de Brian et Andrew.
En ayant cette discussion, Tom et Sue ont pris une décision qui a évité le risque de ressentiment et de friction fraternelle sur la route.
Dans de tels cas, vos enfants pourraient ne pas être d’accord avec votre décision, mais au moins ils ne penseront pas qu’ils ont été aveugles.
Il est également important pour eux de savoir où vous conservez des dossiers financiers importants, tels que des documents de fiducie, des actes, des titres, des polices d’assurance et des états financiers pour divers comptes bancaires et d’investissement.
Vous voudrez également compiler une liste de noms d’utilisateur et de mots de passe en ligne afin que votre exécuteur testamentaire puisse accéder et servir ces comptes.
Enfin, vous voudrez peut-être leur faire savoir exactement comment et quand vous prévoyez de distribuer votre richesse.
Si vous ne voulez pas donner de numéro réel, vous pourriez spécifier quel pourcentage ils recevront en tant qu’hériens et quel pourcentage sera donné à vos petits-enfants, à d’autres membres de la famille et à vos amis ou fait un don à l’organisme de bienfaisance.
Espérons qu’avoir ces discussions renforcera l’unité familiale ou rendra du moins vos intentions financières claires.
Cependant, si vous avez une idée qu’un ou plusieurs membres de la famille pourraient contester vos hypothèses et vos plans d’une manière que vous n’êtes pas facilement en mesure de défendre, vous voudrez peut-être inviter un professionnel extérieur de confiance, comme votre conseiller financier, votre comptable ou votre avocat de planification successorale, pour assister à des séances clés.
Ils peuvent aider à répondre aux questions ou servir de médiateurs en cas de conflit.
