L’une des dépenses les plus importantes et les plus négligées à la retraite est le coût des soins de santé. Selon l’indice des coûts de santé des retraités de 2024 Milliman, un couple en bonne santé devra avoir environ 395 000 $ économisé uniquement pour les frais de santé.
Bien qu’il existe des programmes fédéraux en place pour aider à gérer ces coûts, des frais supplémentaires peuvent être déclenchés si votre revenu dépasse un certain seuil. Un excellent exemple est le montant mensuel d’ajustement mensuel lié au revenu de Medicare (IRMAA).
Qui est touché avec Irmaa?
L’IRMAA est un supplément ou une taxe appliquée aux bénéficiaires dont le revenu brut ajusté modifié (MAGI) dépasse un certain montant. Il a été transmis en 2003 dans le cadre de la loi sur la modernisation de l’assurance-maladie comme un moyen de compenser les pertes et les coûts de revenus.
Pour calculer l’IRMAA, la Social Security Administration utilise le revenu déclaré sur vos déclarations de revenus déposées deux ans auparavant.
Par exemple, pour 2025, le supplément sera ajouté aux primes pour les déclarants uniques qui ont gagné plus de 106 000 $, ou 212 000 $ pour les déclarants conjoints, en 2023.
Bien que cette taxe aide à financer et à préserver le programme, il a le potentiel de doubler ou triple les primes mensuelles pour les retraités à revenu élevé.
Par exemple, la prime mensuelle standard pour Medicare Part B est actuellement de 185 $. Cependant, les bénéficiaires soumis à l’IRMAA pourraient payer plus de 628 $ par mois.
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Produire une déclaration de revenus individuelle |
Déposer marié, déclaration de revenus conjointe |
Déposer des déclarations de revenus mariés et séparés |
2025 Medicare B Premium |
|---|---|---|---|
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106 000 $ ou moins |
212 000 $ ou moins |
106 000 $ ou moins |
185,00 $ |
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Au-dessus de 106 000 $ jusqu’à 133 000 $ |
Au-dessus de 212 000 $ jusqu’à 266 000 $ |
Non applicable |
259,00 $ |
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Au-dessus de 133 000 $ jusqu’à 167 000 $ |
Au-dessus de 266 000 $ jusqu’à 334 000 $ |
Non applicable |
370,00 $ |
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Au-dessus de 167 000 $ jusqu’à 200 000 $ |
Au-dessus de 334 000 $ jusqu’à 400 000 $ |
Non applicable |
480,90 $ |
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Au-dessus de 200 000 $ et moins de 500 000 $ |
Au-dessus de 400 000 $ et moins de 750 000 $ |
Au-dessus de 106 000 $ et moins de 394 000 $ |
591,90 $ |
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500 000 $ ou plus |
750 000 $ ou plus |
394 000 $ ou plus |
628,90 $ |
Si vous n’êtes pas au courant de cette taxe et dépassez le seuil de revenu, vos économies de retraite risquent d’éroder rapidement.
Deux façons de gérer Irmaa
La bonne nouvelle est qu’avec une bonne planification, vous pourrez peut-être repositionner vos revenus pour rester en dessous du seuil et éviter la taxe. Et si vous avez déjà été inculpé, vous pourriez avoir un cas pour le faire appel.
1. Déposez un appel
La SSA permet aux bénéficiaires de Medicare de faire appel de la surtaxe de l’IRMAA si leurs revenus ont chuté en raison d’un événement qui change la vie. L’événement de qualification le plus courant est une perte de revenus due à la retraite ou à d’autres changements d’emploi.
Le décès d’un conjoint, un divorce ou une annulation, un mariage, une perte de revenus de pension ou une réception d’un paiement de l’employeur-étanchéité peut également vous qualifier pour un appel.
Pour déposer un appel, vous devrez remplir le formulaire SSA-44, qui peut être trouvé sur le site Web de l’administration ou dans un bureau de SSA local.
Vous devrez fournir des documents pour soutenir votre appel, tels qu’une lettre de retraite ou une déclaration de réduction des pensions, alors assurez-vous d’avoir ces documents prêts à déposer avec votre demande.
Une fois le formulaire soumis, gardez à l’esprit qu’il peut prendre quelques semaines pour traiter votre demande. Dans l’intervalle, continuez à payer le supplément d’Irmaa pour éviter toute pénalité ou perturbation de la couverture jusqu’à l’approbation de votre appel.
Si vous pensez que vous êtes incorporé à Irmaa, vous pouvez demander une correction des informations fiscales utilisées et fournir à l’IRS une documentation mise à jour montrant votre revenu actuel.
2. Gérez vos revenus
Vous pouvez également être en mesure de positionner stratégiquement vos revenus pour éviter complètement la surcharge d’Irmaa. L’utilisation de conversions Roth complètes ou partielles, de polices d’assurance-vie qui ont une valeur de trésorerie, des comptes d’épargne sur la santé, des rentes, des hypothèques inversées ou même des lignes de crédit de capitaux propres peuvent également aider à garder vos mages en dessous du seuil.
Il est important de noter que les gains en capital, la vente d’investissements à partir d’un compte imposable et la prise de distributions minimales requises compteront également pour l’IRMAA, ou vous poussent dans un support IRMAA plus élevé, alors planifiez en conséquence.
La ligne de fond
Gérer et éliminer tous les coûts de retraite est fastidieux mais crucial pour vous assurer de vivre vos années d’or dans la façon dont vous l’aviez voulu. Si vous ne l’avez pas fait, prenez le temps maintenant de commencer à planifier.
Si vous êtes à la retraite et que vous avez été frappé par une surcharge d’Irmaa incorrectement ou si vous trouvez d’autres problèmes qui peuvent affecter votre bien-être financier, contactez un professionnel de confiance.
