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Si vous pouviez atteindre tous vos objectifs financiers avec moins de risques, le feriez-vous ? Je pose cette question à chaque nouveau client, et la réponse est presque toujours « Oui ».
Pourtant, de nombreux investisseurs prennent, sans le savoir, plus de risques que nécessaire parce que leur stratégie financière est inefficace. La bonne nouvelle est qu’en rendant votre plan de retraite plus efficace, vous pouvez potentiellement obtenir des rendements similaires, voire meilleurs, tout en prenant moins de risques.
Êtes-vous financièrement efficace ?
Lorsque j’examine la situation d’un client, je constate souvent qu’il ne le fait pas ; ils le font juste.
Tous les investissements ou stratégies ne sont pas égaux, et je vois souvent des portefeuilles remplis de fonds qui se chevauchent ou de produits coûteux et sous-performants qui grugent les rendements.
Nous utilisons l’analyse de portefeuille (par exemple, la modélisation des frontières efficaces) pour illustrer comment différentes allocations d’actifs peuvent affecter la relation entre le rendement attendu et la volatilité.
Les recherches de Vanguard montrent que le respect des principes de localisation des actifs peut augmenter les rendements de 0,05 % à 0,30 % par an. Comme l’a si bien dit Warren Buffett : « On ne sait jamais qui nage nu jusqu’à ce que la marée se retire. »
En période de ralentissement du marché, les inefficacités et les risques excessifs deviennent douloureusement évidents. Il est préférable d’enfiler son maillot de bain à l’avance en constituant un portefeuille équilibré et aligné sur le risque avant que la marée ne change.
Avez-vous un vrai projet ou juste un portfolio ?
Une autre inefficacité courante est l’absence d’un plan global. De nombreuses personnes viennent me voir avec divers comptes d’investissement, tels que des 401(k), des IRA et des comptes de courtage, mais aucun plan financier écrit ne les relie ensemble. C’est un problème car un portefeuille à lui seul n’est pas un plan.
Votre plan doit clarifier vos objectifs de retraite, votre échéancier et vos besoins en matière de revenu, et décrire comment vos actifs soutiendront ces objectifs. Grâce aux outils de planification modernes, nous pouvons exécuter des scénarios de simulation détaillés :
Nous pouvons modéliser ces ajustements pour voir si vous êtes toujours sur la bonne voie. Les personnes qui travaillent avec un plan financier déclarent souvent se sentir plus confiantes quant à leur préparation à la retraite et avoir une idée plus claire de la façon de gérer les dépenses imprévues.
Avoir un plan que vous pouvez ajuster au fil de la vie est bien plus efficace que de le lancer et d’espérer que votre pécule dure.
Attention au fardeau fiscal de votre retraite
Même un régime bien diversifié peut être compromis par des inefficacités fiscales. Je constate souvent que les gens paient plus d’impôts que nécessaire parce qu’ils n’ont pas optimisé la manière dont ils retirent leurs fonds ou l’endroit où ils détiennent leurs actifs.
Par exemple, l’ordre dans lequel vous exploitez chaque année votre 401(k), votre Roth IRA et vos comptes imposables peut affecter considérablement votre facture fiscale. Sans une planification minutieuse, vous pourriez :
Des recherches universitaires ont montré qu’une gestion fiscale réfléchie, telle que la collecte des pertes fiscales et la localisation des actifs, peut contribuer à améliorer l’efficacité fiscale globale au fil du temps.
Même de petites améliorations constantes de l’efficacité fiscale, lorsqu’elles sont cumulées au fil du temps, peuvent faire une différence significative. Réduire le fardeau fiscal sur vos investissements est l’un des moyens les plus simples de faire fructifier une plus grande partie de votre argent.
Restez impliqué et informé
Enfin, même le meilleur plan nécessite une attention continue. Trop de gens adoptent une approche non interventionniste et se déconnectent ensuite. Je comprends que tout le monde ne trouve pas la planification financière passionnante, mais il est crucial de rester au moins quelque peu impliqué.
À mesure que les lois fiscales changent, que les marchés évoluent et que la situation personnelle change, votre plan devra peut-être être ajusté. Planifiez donc des bilans réguliers avec votre conseiller pour rester proactif.
Je vous encourage à inclure votre famille dans votre planification. Faire participer vos enfants adultes au processus peut éduquer la prochaine génération et garantir que tout le monde est informé.
En fin de compte, n’oubliez pas que l’espoir n’est pas une stratégie financière. Une action éclairée l’est.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
