Avoir un être cher diagnostiqué avec Alzheimer peut être dévastateur et écrasant, et cela a un impact profondément sur la stabilité financière de l’individu, ainsi que sa famille et ses soignants.
En tant que gestionnaire de patrimoine, j’ai vu de première main comment un diagnostic crée un besoin immédiat de réorganisation financière, de planification stratégique à long terme et de garanties juridiques.
La maladie d’Alzheimer affectant près de 7 millions d’Américains – un nombre prévu à presque doubler d’ici 2050 – une planification proactive est essentielle pour les familles qui naviguent par ce défi complexe.
Le coût des soins d’Alzheimer: une dure réalité
L’une des premières questions que les familles posent est: « Combien cela coûtera-t-il? »
Selon l’enquête sur le coût des soins de Genworth, les dépenses annuelles médianes pour les soins de longue durée en 2024 comprennent:
- Soins à domicile. 6 483 $ par mois, ou 34 $ / heure pour un assistant de santé à domicile non médical
- Assisté de la vie. 5 900 $ par mois
- Maison de soins infirmiers (salle semi-révolutionnaire). 9 277 $ par mois
Ces chiffres peuvent être nettement plus élevés dans les zones à coût élevé comme Washington, DC, New York et la Californie.
Les personnes atteintes d’Alzheimer vivent généralement de quatre à huit ans après le diagnostic.
«Le coût des soins à vie totale pour un patient atteint de démence est estimé à 412 936 $ en 2022 dollars, avec 70% de ces coûts supportés par les soignants familiaux sous la forme de prestations de soins non rémunérés et de dépenses à pied pour les articles allant du soutien à la santé à domicile aux médicaments».
Soins de financement: par où commencer
La plupart des familles utilisent une combinaison d’épargne personnelle, d’assurance, de prestations gouvernementales et de ressources communautaires pour payer les soins. Les principales sources de financement à évaluer comprennent:
- Actifs et investissements personnels. Le liquidation ou la restructuration des investissements, des avoirs immobiliers et d’autres actifs peuvent aider à financer les soins. Cependant, les implications fiscales et les conséquences de la planification successorale doivent être prises en compte.
- Assurance des soins de longue durée. Si une politique est en place, un examen précoce est crucial. Certaines politiques couvrent les soins à domicile, tandis que d’autres peuvent postuler uniquement aux maisons de soins infirmiers ou aux communautés de vie assistée.
- Avantages des anciens combattants. Si l’individu est un vétéran, les avantages sociaux de VA et de fréquentation peuvent fournir des soins à domicile et une aide à la vie assistée.
Garanties financières: protéger contre l’exploitation
Une préoccupation majeure de la maladie d’Alzheimer est la vulnérabilité financière. Au fur et à mesure que le déclin cognitif progresse, les individus peuvent incarner les fonds ou être pratiques à la fraude.
Les conjoints et les proches devraient être vigilants pour les panneaux d’avertissement, tels que les factures impayées, les retraits importants, l’oubli de connexions du compte ou l’augmentation des contacts des étrangers « utiles ».
Pour protéger contre l’exploitation financière, considérez ces étapes essentielles:
- Établir une procuration financière (POA). Assurez-vous qu’une personne de confiance peut gérer les comptes et prendre des décisions financières avant que le déclin cognitif progresse.
- Configurez la surveillance du compte. Affectez un CPA, un Daily Money Manager ou un conseiller financier pour recevoir des relevés bancaires en double et d’investissement pour surveiller les transactions pour une activité inhabituelle.
- Consolider les comptes. La réduction du nombre de comptes peut simplifier la gestion et minimiser les possibilités d’erreurs financières.
- Implémentez la sécurité multicouche. Activez l’authentification à deux facteurs sur les plateformes bancaires et d’investissement et limitez l’accès en ligne le cas échéant.
Considérant des options de vie pour personnes âgées
Pour les couples où un partenaire a la maladie d’Alzheimer, le choix du bon arrangement de vie dépend de la progression de la maladie et des préférences de la famille.
Au début, le vieillissement en place avec les soins à domicile peut être une option appropriée, permettant à l’individu de rester dans un environnement familier avec un soutien supplémentaire.
À mesure que la maladie progresse, les communautés de soins de la mémoire offrent des soins spécialisés adaptés aux patients atteints de démence, fournissant un cadre sécurisé et structuré.
Les communautés de plan de vie fournissent une transition transparente de la vie indépendante aux soins de la mémoire aux soins infirmiers qualifiés, garantissant une stabilité à long terme à mesure que les besoins évoluent.
Pour ceux qui souhaitent rester à la maison mais qui ont besoin d’une assistance 24h / 24, des soignants de résidence ou des services de soins infirmiers privés peuvent être une alternative viable. Ces services offrent des soins personnalisés 24/7 dans un cadre confortable et familier.
Considérations juridiques: planifier l’incapacité
Les documents juridiques doivent être mis à jour dès que possible après le diagnostic. Les avocats du droit des personnes âgées peuvent aider les membres de la famille à rédiger des documents essentiels tandis que la personne a toujours la capacité de prendre des décisions.
Ces documents comprennent:
- Procuration durable (POA). Autorise la prise de décision financière en cas d’incapacité.
- Directives de procuration des soins de santé et d’avance. Désignez une personne de confiance pour prendre des décisions médicales et décrire les préférences de soins.
- Constructions révocables. Aidez à éviter l’homologation et à fournir une distribution structurée des actifs à la mort.
- Tutelle et planification de la tutelle. Si aucun POA n’est en place et que le déclin cognitif est avancé, une tutelle nommée par le tribunal peut être nécessaire – un processus coûteux et long, il vaut mieux éviter la planification précoce.
Stratégies de planification successorale et de transfert de richesse
Compte tenu de la nature progressive d’Alzheimer, l’examen des stratégies de planification successorale et de transfert de richesse devrait être une priorité absolue.
Les familles peuvent bénéficier de la mise en œuvre des stratégies de dons tôt, en transférant des actifs le plus tôt possible pour optimiser l’efficacité fiscale et minimiser les complexités successorales.
Les dons de bienfaisance peuvent également jouer un rôle clé, avec des fonds avisés des donateurs ou des fiducies caritatives structurées pour offrir des avantages fiscaux tout en soutenant des causes significatives.
De plus, pour ceux qui possèdent une entreprise, la planification précoce de la succession est essentielle pour assurer un transfert de leadership et des actifs en douceur, protégeant à la fois l’entreprise et le bien-être financier de la famille.
Réflexions finales
Alzheimer présente un défi de planification financière unique qui nécessite une prise de décision stratégique proactive. En abordant les coûts de soins, en protégeant les actifs, en mettant en œuvre des garanties juridiques et en préparant les transitions futures, les familles peuvent mieux gérer le bilan financier et émotionnel de la maladie.
Préserver la richesse tout en garantissant des soins de qualité nécessite une intervention précoce et une collaboration avec des professionnels financiers expérimentés.
Si Alzheimer a touché votre famille, c’est le moment de planifier – avant la fermeture de la fenêtre d’opportunité.
