Est-il préférable de rembourser votre hypothèque ou d’investir?

Décider où mettre votre argent durement gagné est souvent une décision compliquée. C’est particulièrement vrai si vous envisagez de rembourser votre hypothèque tôt. Bien que la possession d’une maison soit une aspiration courante, il peut être plus avantageux d’investir à la place des espèces supplémentaires sur les marchés.

Il existe plusieurs facteurs à considérer lorsqu’ils décident de rembourser votre hypothèque ou d’investir la différence, y compris vos valeurs financières personnelles, votre horizon temporel, vos taxes, votre tolérance au risque et votre impact potentiel sur l’épargne.

Un conseiller financier AmeriSise peut vous aider à déterminer si le remboursement de votre hypothèque est une décision intelligente compte tenu de vos objectifs financiers globaux.

Quand vaut-il mieux rembourser votre hypothèque tôt?

• Si vous souhaitez économiser sur l’intérêt: En remboursant votre hypothèque à l’avance, vous pouvez économiser des milliers de dollars en intérêts. Cela peut avoir particulièrement un impact si vous êtes dans les premières années de votre prêt, lorsque la majeure partie de votre paiement mensuel va vers les intérêts plutôt que le capital.
• Si cela ne vous dérange pas de perdre l’avantage fiscal: Le remboursement de votre hypothèque signifie que vous ne pouvez plus subir de déduction fiscale sur vos intérêts hypothécaires, ce qui peut aider à réduire votre revenu imposable.
• Si vous souhaitez libérer de l’argent – ou réduire les dépenses essentielles: Pour la plupart, un paiement hypothécaire fait partie de leurs factures mensuelles les plus importantes. Et l’élimination de ce paiement permet de vivre avec beaucoup moins de revenus ou d’économiser davantage sur d’autres priorités. Cela peut être particulièrement utile si vous êtes proche de la retraite ou si vous explorez des moyens de réduire les dépenses de subsistance.
• Si le taux d’intérêt sur votre hypothèque est élevé: Si votre taux hypothécaire est nettement plus élevé que les intérêts que vous pourriez recevoir sur un investissement à faible risque, il peut être utile de rembourser votre hypothèque ou d’envisager de refinancer.
• Si vous mettez une prime dans la tranquillité d’esprit: Posséder votre propre maison peut être libératrice, et il est difficile de mettre un prix sur la sécurité que vous pourriez ressentir en conséquence. Pour certains, ce sentiment de liberté vaut bien plus que tous les rendements potentiels qu’ils pourraient gagner s’ils l’avaient investi à la place.
• Si vous êtes endetté: Même si la dette – lorsqu’elle est utilisée intelligemment – peut être un outil de création de richesse, certaines personnes n’aiment tout simplement pas le risque et la responsabilité qui l’accompagne. Si le fait d’être sans dette fait partie de vos objectifs financiers, le remboursement de votre hypothèque est une étape logique pour y parvenir.

Conseil des projecteurs

Si vous êtes près de la retraite, considérez les avantages et les inconvénients de rembourser votre hypothèque. Avoir une maison payante à la retraite est une priorité pour de nombreux retraités car il leur permet de réduire leurs frais de subsistance mensuels globaux.

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Quand vaut-il mieux investir à la place?

• Si vous n’avez pas suffisamment économisé pour la retraite ou mis une prime sur l’investissement: Si vous ne trouvez pas les contributions à votre 401 (k), à l’IRA ou à d’autres comptes de retraite (ou à des contributions de rattrapage plus importantes si vous êtes éligible), il est généralement conseillé de le faire avant d’envisager de rembourser votre hypothèque. Après tout, bien que vous puissiez prendre un prêt pour une hypothèque, vous ne pouvez pas contracter un prêt pour financer votre retraite.
• Si vous avez une hypothèque à faible coût: Avez-vous refinancé ou obtenu une hypothèque lorsque les taux d’intérêt étaient historiquement bas? Si c’est le cas, tout argent que vous investissez est susceptible de dépasser tout ce que vous pourriez économiser en intérêts en remboursant votre hypothèque.
• Si vous prévoyez de posséder votre maison à court terme: Si vous ne vous voyez pas vivre dans votre maison pour les années à venir, il peut être logique de ne faire que les versements hypothécaires minimaux pour vous isoler de la possibilité d’un ralentissement du marché du logement. Les valeurs de la maison ne montent pas toujours.
• Si vous avez une tolérance plus élevée pour le risque: Bien que l’histoire soit du côté des investisseurs à long terme, il est important de se rappeler que les rendements d’investissement, bien sûr, ne sont pas garantis. Les marchés sont cycliques et les périodes de prélèvements sont inévitables lorsqu’ils investissent sur un horizon de longue date.
• Si vous voulez plus de liquidité: Les actifs comme les actions et les obligations sont beaucoup plus liquides que les capitaux propres. Si l’accès à la trésorerie est une priorité pour vous, il peut être préférable d’investir plutôt que de rembourser votre hypothèque. En général, il est beaucoup plus difficile de puiser dans les capitaux propres de votre maison, par rapport aux investissements dans un portefeuille.

Conseil des projecteurs

Avant d’envisager de rembourser votre hypothèque, abordez une autre dette à intérêt élevé et construisez un réserve de trésorerie adéquate. De cette façon, en cas de dépenses ou de difficultés financières inattendues, vous ne serez pas obligé d’emprunter de l’argent à des taux d’intérêt élevé ou de liquider des investissements à perte.

Crousser les chiffres: rembourser l’hypothèque ou investir?

Le retour sur le remboursement de votre hypothèque précoce est le montant d’argent qui aurait été payé en intérêts. Ce que vous ne savez pas, c’est le rendement que vous auriez obtenu sur l’argent si vous l’avez investi à la place.

Voici un scénario:

(Crédit d’image: AmeriPrise)

Apprendre encore plus: Stratégies pour aider à rembourser la dette plus rapidement

Comment vous pouvez rembourser votre hypothèque plus rapidement tout en investissant

Si vous n’avez pas les fonds ou le désir de rembourser entièrement votre hypothèque mais que vous souhaitez le rembourser plus rapidement, il existe plusieurs options à considérer:

• Payer les deux semaines au lieu de: Cela consiste à effectuer la moitié de votre paiement hypothécaire mensuel toutes les deux semaines au lieu de le payer en totalité une fois par mois. Ce faisant, vous rédurez le capital de votre hypothèque par l’équivalent d’un paiement mensuel supplémentaire chaque année. Au fil du temps, vous pouvez économiser des dizaines de milliers de dollars en paiements d’intérêts et réduire le temps de rembourser votre hypothèque par années. Toutes les sociétés hypothécaires n’autorisent pas les paiements bihebdomadaires, tandis que d’autres facturent parfois des frais pour le faire, alors parlez à votre prêteur si vous envisagez cette option.
• Faites un «trop-payé» régulier à votre hypothèque: Adopter un paiement supplémentaire – tel que 100 $ ou 200 $, par exemple – à votre paiement hypothécaire mensuel peut être un moyen gérable et routinière de rembourser votre prêt plus rapidement. Cette stratégie peut être avantageuse si vous pouvez effectuer les paiements supplémentaires au tout début de votre prêt, car vos économies sur les intérêts seront aggravées au fil du temps.
• Effectuer des paiements forfaitaires occasionnels, lorsque vous pouvez: Semblable à la stratégie ci-dessus, cette approche peut économiser une quantité importante d’intérêt et raccourcir la durée du prêt – sans sacrifier vos autres objectifs d’épargne ou d’investissement. Comme vous avez de l’argent disponible – que ce soit à partir d’un bonus ou d’un remboursement d’impôt – vous pouvez canaliser cet argent vers le solde principal sur votre hypothèque.
• Refinancez votre prêt: Le refinancement d’une hypothèque est une option populaire lorsque les taux d’intérêt sont bas, car il peut réduire les paiements mensuels et les intérêts payés sur la durée du prêt. Mais même lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés, vous pouvez utiliser le refinancement pour raccourcir la durée de votre prêt et rembourser votre maison plus rapidement. Cela augmentera cependant vos paiements mensuels, et votre nouveau prêt pourrait également avoir un taux d’intérêt plus élevé que votre précédent. Quoi qu’il en soit, assurez-vous qu’un paiement hypothécaire plus élevé correspond à votre budget mensuel avant de décider.

Utilisez AmeRise Financial, Inc. calculateur de refinancement hypothécaire Pour voir comment le refinancement de votre hypothèque pourrait affecter vos paiements mensuels.

Nous pouvons vous aider à évaluer vos options

Parlez à un conseiller financier AmeriSise pour aider à peser les avantages et les inconvénients de rembourser votre hypothèque tôt en fonction de vos priorités et de vos objectifs financiers.

Questions à poser à un conseiller financier AmeriSise lors de votre première consultation gratuite

• Si je prévois de prendre ma retraite bientôt, comment puis-je équilibrer mes objectifs d’investissement en remboursant mon hypothèque plus rapidement?
• Quels facteurs dois-je considérer pour rembourser mon hypothèque sur un calendrier accéléré?
• Dois-je hiérarchiser l’investissement en trop de mon hypothèque, compte tenu de mes objectifs financiers et de mon horizon temporel?

Lorsque vous êtes prêt à contacter un conseiller financier AmeriSise pour une consultation initiale complémentaire, envisagez d’apporter ces questions à votre réunion.

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