Rappelez-vous lorsque vous avez commencé à économiser pour la retraite avec un plan d’investissement différé d’impôt? À l’époque, l’idée de mettre vos économies dans un plan de retraite traditionnel IRA, 401 (k) ou similaire semblait probablement presque trop beau pour être vrai.
Un compte qui réduit vos revenus imposables tout en offrant une croissance des investissements différés d’impôt? Qui ne verrait pas l’appel?
Surtout si vous pensiez que votre taux d’imposition sur le revenu serait plus faible à la retraite – lorsque vos enfants ont été cultivés, votre hypothèque a été remboursée et que vos besoins de revenus ont été réduits.
Malheureusement, pour beaucoup de gens, ce n’est tout simplement pas vrai. Bien que des études montrent que de nombreuses personnes paient un taux d’imposition inférieur à la retraite, la croyance largement répandue que la vie sera moins coûteuse que lorsque vous travailliez ne s’applique pas à tout le monde.
Raisons des impôts plus élevés à la retraite
Les retraités d’aujourd’hui veulent un mode de vie plus actif – et, par conséquent, plus coûteux – que les générations passées. Cela pourrait inclure des voyages, un abonnement au club de golf ou l’achat d’une résidence secondaire. Pour répondre à cette niveau vivante, ces retraités ont souvent besoin du même revenu ou même plus que lorsqu’ils travaillaient.
Les retraités d’aujourd’hui vivent également plus longtemps, ce qui peut signifier des coûts de soins médicaux et de longue durée plus élevés plus tard dans la vie. Et s’ils tirent une grande partie de ces fonds à partir d’un compte différé d’impôt chaque année, cela peut les maintenir dans une tranche d’imposition beaucoup plus élevée que ce à quoi ils s’attendaient ou prévu. Voici pourquoi:
Chaque distribution que vous effectuez à partir d’un compte différé d’impôt est imposée comme un revenu ordinaire.
Les épargnants oublient parfois que l’oncle Sam est un partenaire silencieux dans leur 401 (k) ou IRA – et il attend depuis longtemps pour obtenir sa part de cet argent. Selon la tranche d’imposition dans laquelle vous vous trouvez lorsque vous retirez vos fonds chaque année, vous pouvez vous retrouver à remettre une partie importante de votre nid à l’IRS.
Les distributions des comptes différées d’impôt peuvent déclencher d’autres taxes à la retraite.
Jusqu’à ce que cela devienne un sujet d’intérêt dans la récente campagne présidentielle, de nombreux retraités qui devraient bientôt ne pas être conscients qu’ils pouvaient payer des impôts sur un pourcentage de leurs prestations de sécurité sociale.
Les prestations ne sont pas soumises à des impôts, sauf si votre revenu provisoire (votre revenu brut plus 50% de vos prestations de sécurité sociale plus tous les intérêts exonérés d’impôt que vous avez reçues cette année d’imposition) dépasse les seuils IRS.
Mais une grande distribution d’un compte différé d’impôt pourrait facilement repousser vos revenus sur ces limites, qui peuvent avoir été fixées il y a des décennies et n’ont pas été ajustées pour l’inflation.
Vous pourriez également finir par payer le montant mensuel lié au revenu (IRMAA), un supplément que les bénéficiaires à revenu élevé peuvent être tenus de payer pour les parties B et D. Le montant que vous devez dans les taxes d’État pourrait également être affecté.
L’IRS ne vous permet pas de garder les fonds dans votre compte indéfiniment.
Même si vous évitez de taper vos comptes de taxe différée au début de la retraite, le début des distributions minimales requises (RMD) à 73 ans peut entraîner une augmentation soudaine et indésirable du revenu imposable pour les épargnants diligents.
Plus vous avez caché dans des comptes différés d’impôt, plus vous pouvez vous attendre à payer.
La diversification des taxes peut vous offrir des options
Il y a un dicton commun dans la finance que ce n’est pas à quel point vous faites qui compte, c’est à quel point vous gardez. En d’autres termes, en ce qui concerne votre portefeuille d’investissement, il est important d’équilibrer les risques et de récompenser avec un mélange diversifié d’actions, d’obligations, de trésorerie et d’autres actifs.
Ce que les épargnants de retraite ne comprennent pas toujours, c’est que le même principe s’applique aux taxes. L’utilisation d’une combinaison appropriée de comptes entièrement imposables, fiscaux et exonérés d’impôt pourrait vous aider à vous fournir des stratégies plus éconergétiques que des décennies de report.
En construisant stratégiquement vos économies et en retirant de ces différents comptes, vous pourriez avoir plus de possibilités d’aider à réduire votre fardeau fiscal. Cela peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite tout en aidant à permettre à vos économies de retraite de durer plus longtemps.
Par où commencer
Si vous cherchez un bon point de départ, parlez à votre conseiller financier ou à votre fiscaliste des avantages de contribuer à un Roth IRA. Ou, si c’est une option disponible auprès de votre employeur, vous pouvez également envisager un Roth 401 (k).
Si vous gagnez trop pour contribuer directement à un Roth, ou si vous avez déjà accumulé des économies dans une IRA 401 (k) ou traditionnelle, vous pouvez demander à votre conseiller les avantages de convertir une partie ou la totalité de cet argent en Roth.
Oui, vous paierez plus en taxes à l’avance lorsque vous transférez l’argent à votre Roth IRA ou Roth 401 (K). Mais vous pouvez vous débarrasser de la bombe à retardement de l’impôt qui vous attend à la retraite.
Si vous vous attendiez soigneusement à faire et cultiver votre œuf de nid pendant des années, ne laissez pas les impôts manger plus de ce que vous avez gagné que nécessaire.
Prenez des mesures maintenant pour passer à un plan fiscal diversifié qui peut vous aider à profiter du style de vie de la retraite pour laquelle vous avez travaillé si dur.
