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Cher Politique Perplexe: Les coûts des soins de longue durée frappent durement les retraités. CareScout estime le coût annuel moyen d’une résidence-services en 2026 à 82 482 $, tandis qu’une chambre partagée dans une maison de retraite coûte 118 424 $. Même les retraités aisés peuvent avoir du mal à couvrir ces dépenses, surtout lorsque des soins sont nécessaires pendant plusieurs années. C’est pourquoi certains experts financiers recommandent assurance soins de longue durée.
Bien qu’une paire de polices d’assurance hybrides de 259 000 $ semble complète, la prime annuelle de 15 000 $ représente une lourde charge. Est-ce que ça vaut le coup de payer ? Voici ce que nos experts ont à dire.
Le coût de 7 500 $ par personne est-il un facteur décisif ?
Malheureusement, plus vous souscrivez une assurance dépendance tard dans la vie, plus vos primes risquent d’être élevées.
Sonja ÉlevageCFP, CCFC et vice-président principal de la gestion de patrimoine chez Rebalance, déclare : « À leur âge, 7 500 $ par an et par personne se situe dans une fourchette raisonnable, mais j’aimerais savoir si cette prime est payée à vie ou seulement pour un nombre défini d’années, par exemple 10. »
Comme l’explique Breeding, c’est une chose de payer 7 500 $ par an et par personne pendant 10 ans. C’en est une autre de payer 7 500 $ par année pour 20 personnes ou plus.
Nicolas OverkampMBA, ChFC, CDFA, fondateur et PDG de Wilcox Financial Group, n’est pas non plus rebuté par le taux. Mais, dit-elle, « ma première question ne serait pas de savoir si 7 500 $ par personne est un bon taux d’assurance. Ce serait plutôt : « Quel problème essayons-nous réellement de résoudre ? »
Compte tenu de l’âge de notre couple, Overkamp dit qu’elle serait prudente avant d’engager 15 000 $ par an dans de nouvelles polices d’assurance sans comprendre la situation financière complète du couple, y compris ses actifs existants et ses objectifs financiers.
Notre couple a-t-il besoin d’une assurance dépendance ?
Comme nous ne connaissons pas la richesse de notre couple, il est difficile de savoir s’il a besoin d’une assurance dépendance ou s’il est en mesure de le faire. l’autofinancer.
« Si ce couple a accumulé suffisamment de richesse pour autofinancer confortablement d’éventuelles dépenses de soins de longue durée, souscrire une assurance coûteuse n’est peut-être pas l’utilisation la plus efficace de leurs actifs », déclare Overkamp.
« L’assurance, c’est un transfert de risque », poursuit-elle. « S’ils peuvent absorber ce risque sans mettre en péril leur sécurité financière, garder le contrôle de ces actifs pourrait être une meilleure stratégie. »
Nous ne savons pas non plus comment va le couple. À 65 et 66 ans, obtenir une police hybride d’assurance vie et de soins de longue durée nécessite une souscription médicale rigoureuse. Si l’un ou l’autre souffre de maladies préexistantes, il pourrait se voir refuser la couverture ou devoir payer des suppléments de prime élevés.
Quel est le bénéfice réel ?
Une autre pièce manquante du puzzle concerne ce que la police d’assurance proposée couvrirait réellement.
Avant de s’engager, notre couple doit regarder au-delà des 250 000 $ prestation de décès par personne et évaluer les détails du paiement des soins, explique Breeding.
« La pièce manquante la plus importante est la prestation de soins de longue durée elle-même », déclare Breeding. « Supposons qu’il s’agisse d’une police hybride standard d’assurance vie et de soins de longue durée. Une prestation de décès de 250 000 $ verse souvent environ 2 % par mois pour les soins, soit environ 5 000 $ par mois pendant environ quatre ans. De nombreuses polices incluent également un avenant d’extension qui continue les paiements pendant encore deux à quatre ans après l’épuisement de la prestation de décès, ce qui peut porter la prestation totale de soins à 500 000 $ ou plus par personne. «
Mais les hypothèses de Breeding ne sont que cela. Notre couple doit voir quelle couverture il aura pour les soins de longue durée, surtout si l’objectif principal de la police est de payer pour cela plutôt que de fournir une prestation de décès aux héritiers.
Comprendre les coûts cachés du financement des primes d’assurance
Nos experts préviennent tous deux que retirer des fonds des comptes de retraite avant impôt pour payer les primes d’assurance crée des freins fiscaux cachés et des opportunités de croissance manquées.
« Les primes proposées seraient financées par des retraits du compte de retraite, créant potentiellement un revenu imposable supplémentaire, augmentant ainsi Primes d’assurance-maladieet en réduisant les avoirs de retraite investis », explique Overkamp.
« Sur 20 ans, cela représente 300 000 $ en primes seulement, en supposant que les paiements se poursuivent aussi longtemps. Cela n’inclut pas les impôts sur le revenu ni la croissance potentielle des investissements auxquels ils renoncent. Avant de prendre cet engagement, j’aimerais voir une analyse du coût réel après impôt et de ce que cet argent pourrait accomplir ailleurs. «
L’élevage est d’accord.
« Payer des primes à partir d’un compte de retraite avant impôt rend la police plus chère qu’il n’y paraît », dit-elle. « Pour obtenir 15 000 $ de primes dans une tranche de 22 %, ils devraient retirer plus de 19 000 $. S’ils ont de l’argent liquide ou un compte imposablec’est généralement une meilleure source. »
Stratégies de transfert de patrimoine fiscalement avantageuses
Notre couple veut s’assurer que ses besoins soient satisfaits tout en minimisant les impôts de ses héritiers. Breeding dit que, compte tenu de cet objectif, une politique de soins de longue durée avec une prestation de décès pourrait avoir du sens, à condition que les conditions de la politique fonctionnent pour notre couple.
« Il y a en fait une lueur d’espoir ici. » Breeding explique que sans la police d’assurance-vie, « leurs enfants hériter d’un IRA et doivent payer de l’impôt sur le revenu dans un délai de 10 ans, probablement pendant les années où ils gagnent le plus. Utiliser les dollars de l’IRA pour acheter une prestation de décès non imposable convertit l’argent imposable en argent non imposable pour la prochaine génération.
Cela dit, Breeding souligne que Conversions Roth « réalisent quelque chose de similaire et valent la peine d’être comparés » avant d’acheter la police d’assurance.
Ils doivent garder à l’esprit que les impôts fédéraux sur les successions ne frappent que les ménages très fortunés (actuellement plus de 15 millions de dollars pour un particulier ou 30 millions de dollars pour un couple marié). Cela dit, s’ils habitent dans l’un des 17 États (plus Washington, DC) qui prélèvent un impôt sur les successions ou les successionscela devrait également affecter leur planification.
Questions clés à poser avant de souscrire l’assurance
La pertinence d’une politique hybride de vie et de soins de longue durée pour notre couple dépend de nombreux détails. Pour les aider à prendre une décision, Elevage leur propose de poser ces quatre questions à leur conseiller :
1. Quel est le montant de l’allocation de soins mensuelle et existe-t-il une protection contre l’inflation ?
2. Les primes sont-elles garanties et pendant combien d’années sont-elles payées ?
3. Existe-t-il une option politique commune avec des bénéfices partagés qui pourrait coûter moins cher ?
4. Y a-t-il un remboursement de prime si nous changeons d’avis ?
Le couple pourrait également demander un devis pour une police d’assurance soins de longue durée traditionnelle et autonome, qui supprime la composante assurance-vie et est souvent moins chère.
Enfin, explique Breeding, ces types de polices d’assurance paient généralement une commission, notre couple devrait donc demander directement comment leur conseiller est rémunéré pour leur en vendre une. Et s’ils sont enclins à souscrire à la police, Breeding déclare : « Un deuxième avis d’un cabinet payant fiduciaire ça vaut la peine d’être obtenu.
Toutes les questions soumises ne seront pas publiées et certaines pourront être condensées et/ou combinées avec d’autres questions et réponses similaires, comme l’exige la rédaction. Les réponses fournies par nos rédacteurs et experts dans cette colonne de conseils sont uniquement à des fins d’information générale. Bien que nous prenions des précautions raisonnables pour garantir que nous fournissons des réponses précises à vos questions, ces informations ne constituent pas et ne sont pas destinées à constituer des conseils financiers, juridiques ou fiscaux indépendants. Vous ne devez pas agir, ou vous abstenir d’agir, sur la base des informations fournies dans cette fonctionnalité. Vous devriez consulter un conseiller financier pour toute question que vous pourriez avoir concernant les sujets abordés dans cet article.
