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Le but premier d’un fonds d’urgence est d’avoir des liquidités disponibles lorsque vous en avez besoin. Pourtant, l’argent reste dans un compte d’épargne vous pouvez avoir l’impression que cela ne fait rien, surtout si les intérêts que vous gagnez ne suivent pas le rythme inflation.
Parallèlement, les actions se sont révélées être d’excellents créateurs de richesse à long terme, dépassant largement le rendement que vous pouvez espérer obtenir de la banque.
Il est donc légitime de se demander : pourquoi ne pas investir votre épargne d’urgence en bourse ? fonds indiciel et avoir fini ?
Tu fais ça. Et il y a de fortes chances que les choses se passeraient très bien si vous le faisiez. Et s’ils ne le faisaient pas ?
Les rendements boursiers peuvent être excellents au fil du temps. Mais volatilité du marché signifie qu’ils ne bougent pas en ligne droite. Et rien ne garantit que le marché sera à la hausse lorsqu’une situation d’urgence pointe le bout de son nez.
Donc, avant de déposer l’intégralité de votre fonds d’urgence sur le marché, approfondissons la question.
À quoi sert réellement un fonds d’urgence
N’oubliez pas qu’un fonds d’urgence n’est pas un investissement. C’est une assurance. Sa fonction est de couvrir une perte d’emploi, une facture médicale imprévue, une réparation automobile ou un climatiseur en panne sans vous pousser à l’endettement ou à une décision précipitée.
La règle d’or est de conserver en espèces l’équivalent de trois à six mois de dépenses essentielles.
Si vous vivez dans un ménage à deux revenus avec deux emplois stables, vous aurez peut-être besoin de moins que cela. Pour ceux dont les revenus sont moins stables, comme les indépendants ou les propriétaires d’entreprise, il peut être judicieux de viser plus haut.
(Crédit image : Getty Images)
Quel que soit le montant, l’argent doit passer trois tests : il doit être sûr, facile à atteindre et valoir un montant connu au jour où vous en avez besoin.
UN compte d’épargne à haut rendement passe les trois. Les dépôts dans les banques assurées par la FDIC sont protégés jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque et par catégorie de propriété.
Vous pouvez généralement transférer l’argent vers un compte chèque dans un délai d’un jour ou deux. Et 10 000 $ aujourd’hui, c’est encore 10 000 $ le mois prochain.
Les arguments en faveur de son investissement
Cela se résume au coût d’opportunité.
Sur de longues périodes, un portefeuille d’actions diversifié a largement battu les liquidités. Les taux d’épargne sont souvent inférieurs à l’inflation après impôts, de sorte que les liquidités inutilisées peuvent lentement perdre du pouvoir d’achat. Et de nombreuses situations d’urgence ne surviennent jamais.
Si vous détenez 30 000 $ d’épargne pendant une décennie et que vous y touchez rarement, vous avez renoncé à des années de croissance potentielle. Correctement investi, il aurait pu atteindre 60 000 $, voire 100 000 $ dans un contexte déchaîné. marché haussier.
Bien sûr, il y a un piège. Les événements les plus susceptibles d’épuiser un fonds d’urgence ont tendance à se produire en même temps que les actions chutent ou pendant une période de forte baisse. marché baissier.
Récessions provoquer des licenciements. Les licenciements provoquent des urgences. Et c’est souvent dans les récessions que les cours des actions chutent le plus durement.
(Crédit image : Getty Images)
Durant la crise financière de 2007-2009, l’indice S&P 500 a chuté d’environ 57 % par rapport à son sommet et le chômage aux États-Unis a grimpé jusqu’à environ 10 %. Début 2020, les actions ont chuté d’environ un tiers en cinq semaines environ, des millions de personnes ayant perdu leur emploi.
Imaginez ce scénario. Vous placez votre « fonds d’urgence » de 20 000 $ dans un FNB S&P 500. Vous êtes licencié en période de ralentissement économique et le compte vaut désormais 10 000 $.
Pour payer le loyer, vous vendez des actions près du bas. Cela bloque la perte et laisse moins d’argent à récupérer lorsque le marché rebondira.
Même en l’absence d’un krach boursier, investir votre fonds d’urgence peut entraîner des problèmes indésirables. Dans un compte de courtage ordinaire, la vente d’actions qui ont pris de la valeur peut déclencher plus-values fiscale, donc une urgence peut s’accompagner d’une facture fiscale imprévue.
Alors, investir votre fonds d’urgence dans des actions est une excellente idée… à condition de ne jamais avoir d’urgence !
Diviser la différence
Personne ne dit qu’il faut choisir tout ou rien. Vous pouvez toujours partager la différence, en conservant une première couche de base d’un à trois mois de dépenses sur un compte d’épargne à haut rendement ou fonds du marché monétaire. C’est votre argent à accès instantané.
Vous pourriez avoir une deuxième couche par-dessus Bons du Trésorà court terme CD ou à court terme fonds obligataire. Votre risque ici est modeste. En cas d’urgence réelle, cela ne vous dérangera probablement pas de payer une pénalité de quelques pour cent pour avoir encaissé un CD plus tôt.
Tout ce qui dépasse ces deux couches peut être investi pour la croissance en actions ou en fonds d’actions. Si une urgence dure plus longtemps que les deux premiers niveaux, vous vendez à partir de là, idéalement après que le marché ait eu le temps de se redresser.
(Crédit image : Getty Images)
Il n’y a pas de « bonne » taille pour un fonds d’urgence. Chaque famille sera différente en fonction de sa sécurité d’emploi, du nombre de salariés, de sa richesse et de ses revenus globaux, de ses besoins en matière de santé, de sa couverture d’assurance et d’une foule d’autres facteurs.
Un professeur d’université titulaire vivant dans une maison à deux revenus a besoin de moins de liquidités qu’un entrepreneur indépendant avec un conjoint au foyer et une hypothèque.
Utilisez votre meilleur jugement pour déterminer le meilleur niveau pour vous-même. Gardez simplement à l’esprit que pour qu’un fonds d’urgence soit efficace, vous devez être sûr qu’il sera réellement là lorsque vous en aurez le plus besoin.
