— À l’étroit mais prudent.
Cher à l’étroit mais prudent: Épargner pour la retraite nécessite souvent des sacrifices. En séjournant dans une première maison, vous avez clairement économisé beaucoup d’argent et vous souhaitez naturellement augmenter la taille alors que cela a encore du sens.
Vous aurez peut-être du mal à trouver quelque chose de abordable. Au cours du premier trimestre 2020, le prix de vente médian des maisons aux États-Unis était de 329 000 $. Aujourd’hui, c’est 410 700 $. Cela représente une augmentation d’environ 25 %. Ajoutez à cela des taux hypothécaires élevés, et il n’est pas étonnant que vous vous demandiez si vous pouvez continuer à épargner après une augmentation de votre capital.
Mais faut-il vraiment s’inquiéter ? Voyons ce que nos experts ont à dire.
Vous avez probablement économisé suffisamment pour la retraite
Déménager dans une maison plus grande peut sembler une décision financière risquée lorsque cela signifie que vous n’avez pas d’argent supplémentaire pour financer un compte de retraite. Mais Christophe Walshdirecteur régional du marketing et conseiller financier chez Capital Choice Financial Group, affirme qu’en supposant que vos besoins de revenus futurs ne soient pas trop exorbitants, vous pouvez probablement arrêter de cotiser à la retraite.
« Je dirais que pour l’essentiel, votre travail est terminé », déclare Walsh. « Si vos actifs à investir continuent de croître autour de 9 % et si vous suivez la règle de 72votre retraite (compte) devrait être près du double de ce qu’elle est aujourd’hui.
Walsh dit que si vous suivez aussi la règle des 4% à la retraite, cela devrait rapporter un revenu d’environ 256 000 $ par an. Gardez à l’esprit qu’un rendement de 9 % peut être un objectif trop élevé à l’approche de la retraite et que vous investissez davantage dans les titres à revenu fixe. Vous devrez également tenir compte de l’inflation. Pourtant, avec Sécurité sociale ajouté à la composition des revenus, vous devriez avoir de quoi travailler.
« Pour la plupart des gens, cela représente un revenu de retraite exceptionnel et devrait également vous permettre à tous les deux de laisser un héritage considérable à vos enfants », insiste Walsh.
Attention aux années universitaires coûteuses
Bien que votre solide pécule vous place en bonne position pour freiner votre épargne-retraite, ce sont les années universitaires qui peuvent vous faire trébucher, dit Michael McSweeneyconseiller financier chez Ascend Wealth Partners.
« Un solde de 800 000 $ devrait grandement contribuer à payer pour l’université« , reconnaît McSweeney. En effet, les épargnes universitaires de votre famille sont bien supérieures au solde moyen d’un compte d’épargne universitaire de 529, qui s’élevait à un peu plus de 34 000 $ à la fin de 2025.
« Cela dit, je ferais attention à ne pas sous-estimer ce à quoi ressembleront les huit prochaines années », a prévenu McSweeney. « Avoir trois enfants d’âge proche signifie qu’il pourrait y avoir plusieurs années où les frais universitaires s’élèvent à 50 000 $ à 100 000 $ par an, ou plus, en plus de leurs frais de subsistance normaux. »
Étant donné que vous faites face à des frais universitaires élevés dans les années précédant la retraite, le danger, dit McSweeney, est d’être tenté d’exploiter votre pécule pour couvrir les dépenses supplémentaires qui surviennent, comme un logement coûteux hors campus ou un billet d’avion pour une école éloignée. Cela vous laisserait probablement encore beaucoup d’argent pour prendre votre retraite, mais cela change les calculs.
« C’est pourquoi j’y réfléchirais à deux fois avant d’acheter une maison plus grande », déclare McSweeney. « La question n’est pas de savoir s’ils peuvent se le permettre. Il s’agit plutôt de savoir s’il est logique d’augmenter considérablement leurs coûts de logement pour une maison qu’ils s’attendent déjà à vendre dans huit ans. »
Comme le souligne McSweeney, « Une maison plus grande ne signifie pas seulement une hypothèque plus importante. Cela signifie généralement des impôts fonciers, des assurances, des services publics, des frais d’entretien et d’ameublement plus élevés. »
Il peut y avoir d’autres options que l’achat d’une nouvelle maison plus chère
Même si vous êtes désireux d’agrandir votre entreprise alors que vous avez encore des enfants à la maison, il est discutable que cela soit financièrement judicieux, dit McSweeney. Sa recommandation ? Rénovez votre maison actuelle pour la rendre plus confortable.
« UN marge de crédit sur valeur domiciliaire pourrait être un excellent outil ici « , dit McSweeney. « Ils peuvent puiser dans la valeur nette qu’ils ont accumulée au fil des ans pour rénover la cuisine, mettre à jour les salles de bains, finir un sous-sol, ajouter un espace de vie utilisable ou apporter d’autres améliorations qui aident la maison à mieux fonctionner pour une famille avec des adolescents. «
Le paiement d’un HELOC raisonnable, explique McSweeney, peut être bien inférieur au coût de la modernisation d’une maison plus chère. Et comme ça, dit-il, si tu veux réduire la taille dans huit ans, vous aurez une maison rénovée et plus facile à vendre.
L’inconvénient ? Parce qu’ils vivent dans cette première maison depuis si longtemps, leur gain en capital pourrait déjà approcher l’exclusion non imposable de 500 000 $ pour les couples mariés. Rester sur place pendant huit années supplémentaires signifie que l’appréciation future pourrait être imposée. (D’un autre côté, documenter les coûts de rénovation admissibles augmentera le coût de base de leur maison, contribuant ainsi à compenser une partie de cette future facture fiscale).
Le verdict : foncez (ou rénovez)
Tout compte fait, vous pouvez probablement vous permettre d’arrêter d’épargner pour la retraite et les études universitaires pour acheter la plus grande maison dont vous avez toujours rêvé. Mais vous devrez décider si le stress financier potentiel en vaut la peine.
« Lorsque vous tenez compte des coûts de transaction, des intérêts hypothécaires, taxes foncièresd’assurance, d’entretien et de déménagement, ils dépensent une somme d’argent importante pour quelque chose dont ils savent déjà qu’il est temporaire. Ce n’est pas nécessairement faux, mais c’est une décision de style de vie, pas un investissement financier. »
Si vivre dans une maison plus grande est important pour vous, alors vous devriez y aller. Vous l’avez mérité. Mais si vous parvenez à faire fonctionner votre maison actuelle grâce à une rénovation réfléchie, dit McSweeney, vous apprécierez probablement tout autant ces dernières années avec vos enfants tout en réduisant vos dépenses mensuelles, en préservant plus de flexibilité et en vous mettant dans une position encore plus forte lorsqu’il sera enfin temps de prendre sa retraite.
« Ils ont passé des années à faire des choix financiers intelligents, notamment en restant dans une maison modeste tout en constituant un actif de près de 4 millions de dollars. Je n’abandonnerais pas cette stratégie quelques années seulement avant la retraite », a déclaré McSweeney.
Un mot de Wealth Wise sur les frais universitaires
L’université est l’une des dépenses les plus difficiles à planifier (en dehors de la retraite). Nous convenons que 800 000 $ pour trois enfants constituent un fonds universitaire solide, laissant en moyenne 266 000 $ pour chaque enfant. C’est presque exactement ce que coûterait quatre années d’université privée (60 920 $ x quatre ans), selon College Board Research (PDF).
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Frais de scolarité et frais |
Frais de scolarité, frais, logement et nourriture |
Coût de participation |
Coût net de fréquentation (après subventions, etc.) |
|---|---|---|---|
|
45 000 $ |
60 920 $ |
65 470 $ |
37 380 $ |
La réalité, cependant, est que peu d’étudiants paient le plein tarif de nos jours. Comme le montre le tableau ci-dessus, le coût net de la participation est d’environ 28 000 $ de moins que le coût de participation « officiel » publié. Même si vos revenus sont élevés, votre enfant peut bénéficier d’une aide au mérite. De plus, votre enfant pourrait choisir une école publique publique qui est beaucoup plus abordable ; le coût net de la fréquentation d’un collège public était de 21 340 $, selon la même étude.
Pourtant, cela ne fait pas de mal d’avoir beaucoup d’économies pour les études. Votre enfant souhaitera peut-être passer une année sabbatique à l’étranger avant de commencer ses études universitaires ou aura peut-être besoin de plus de quatre ans pour terminer ses études. Enfin, si l’un de vos enfants souhaite fréquenter une faculté de droit ou étudier la médecine, il devra peut-être consacrer ses fonds universitaires à des études supérieures.
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