(Crédit image : Getty Images)
Au cours de ma carrière, j’ai côtoyé de nombreuses femmes à des moments cruciaux de leur vie.
Ils viennent rarement parce qu’ils ont soudainement décidé qu’il était temps de se concentrer sur planification financière. Le plus souvent, ils sont là parce que quelque chose a changé.
Les signaux d’alarme financiers les plus courants n’arrivent pas à un anniversaire ou à une étape particulière. Ils surviennent à des moments charnières de la vie, comme une demande de divorce, le décès d’un conjoint, une séparation soudaine ou un diagnostic de santé grave.
L’article continue ci-dessous
Même devenir parent ou approche de la retraite peut déplacer le sol sous les fondations financières d’une famille.
Dans ces moments-là, les femmes qui ont longtemps fait confiance à un partenaire pour gérer les investissements ou superviser les détails se retrouvent soudainement responsables de décisions qui semblent à enjeux élevés, techniques et profondément personnelles.
Lors de ces premières rencontres, l’émotion que je rencontre le plus souvent peut se résumer en un mot : Dépassé.
Les trois domaines dans lesquels les femmes se sentent le moins préparées
Quand les femmes viennent me voir après un transition de vie majeureleurs préoccupations tendent à s’articuler autour de trois thèmes.
- Peur de manquer d’argent. Même dans les ménages aisés, la question est immédiate et viscérale : « Est-ce que tout ira bien ? Sans une compréhension claire des actifs, des passifs et des projections à long terme, l’incertitude peut sembler paralysante.
- Gestion des investissements. Un portfolio qui semblait autrefois abstrait semble désormais intimidant. Ce qui était autrefois un relevé trimestriel signé et classé est devenu une série de décisions concernant l’allocation d’actifs, le risque, la liquidité et la fiscalité, et ces décisions ne relèvent plus de la responsabilité de quelqu’un d’autre.
- Flux de trésorerie et budgétisation. Comprendre ce qu’il en coûte réellement pour entretenir un ménage peut être étonnamment difficile, surtout si l’un des conjoints s’est historiquement occupé des chiffres. Dans familles aiséesles dépenses liées au style de vie, telles que les frais de scolarité dans une école privée, les voyages ou les engagements caritatifs, peuvent masquer le véritable « taux d’épuisement » annuel.
Pour les clients plus âgés, il peut également y avoir une barrière technologique. Si vous ne vous êtes jamais connecté à un compte d’investissement ni accédé à des documents en ligne, même la collecte d’informations peut sembler intimidante.
L’hypothèse selon laquelle « quelqu’un d’autre s’en occupe »
Dans de nombreux mariages, en particulier dans les ménages traditionnels ou lorsque l’un des conjoints est propriétaire d’une entreprise, l’un des partenaires prend naturellement la direction des investissements et de la stratégie financière. Cette division du travail peut fonctionner – jusqu’à ce que ce ne soit pas le cas.
J’ai travaillé avec des femmes qui se savaient riches mais ne comprenaient pas comment cette richesse était structurée.
- Les déclarations ont été envoyées au bureau d’un conjoint
- Les déclarations de revenus ont été signées mais n’ont pas été examinées
- Les réunions ont eu lieu en présence d’un partenaire
L’illusion est que la richesse est synonyme de sécurité. En réalité, la compréhension crée la sécurité.
Un jour, j’ai conseillé une femme que j’appellerai Margaret, mariée depuis 25 ans au fondateur et PDG d’une entreprise privée prospère. Sur le papier, leur valeur nette était bien dans huit chiffres.
Ils possédaient plusieurs maisons, un compte de courtage important, des participations dans des fonds de capital-investissement, des fiducies pour leurs enfants et un fonds conseillé par les donateurs (DAF). Lorsque le mariage s’est effondré, elle a découvert à quel point cette richesse était complexe.
Une partie importante de leurs actifs était illiquide, avec un mélange de capitaux propres de sociétés privéesfonds de blocage à long terme et partenariats immobiliers.
Diviser des actifs n’était pas aussi simple que diviser un compte courant. Il y a eu des litiges en matière d’évaluation, d’analyse de la rémunération des dirigeants, d’options sur actions, de structures d’intérêts portés et d’impôts différés passifs.
Deux actifs de 5 millions de dollars peuvent sembler égaux sur le papier. Un compte de courtage à faible coût, un compte Roth, un IRA traditionnel et une participation dans un fonds privé ont des implications fiscales et des profils de liquidité radicalement différents.
Pour Margaret (et pour bien d’autres femmes dans sa situation), la richesse n’a pas éliminé la peur. Au lieu de cela, cela a rendu les décisions plus complexes.
Ce n’est qu’après avoir retenu les services de sa propre équipe de conseillers indépendants qu’elle a gagné en clarté : un inventaire complet des actifs, des projections de flux de trésorerie, une modélisation fiscale et des documents successoraux.
Plus important encore, elle a bâti une relation solide avec son équipe de conseillers et s’est sentie en confiance pour poser des questions et approfondir sa compréhension de ses finances.
Elle m’a dit plus tard : « Je pensais qu’être riche signifiait être en sécurité. Je sais maintenant que la compréhension est ce qui crée la sécurité.
Qui est le plus à risque ?
D’après mon expérience, les femmes sont plus susceptibles de ne pas s’impliquer financièrement dans les ménages où elles ont quitté le marché du travail pour élever des enfants, et le mari gère les finances. Je le vois également plus souvent dans les familles où les conjoints ont 50 ans ou plus, reflétant des modèles de rôle plus traditionnels.
Cela dit, les couples à double revenu ne sont pas à l’abri. Même lorsque les deux partenaires travaillent, l’un d’entre eux par défaut gère souvent les investissements et la planification à long terme.
Les conjoints des propriétaires d’entreprise sont particulièrement vulnérables car une grande partie de la richesse peut être liée à des structures de rémunération et des propriétés privées.
Les couples plus jeunes pensent parfois qu’ils « disposent de suffisamment de temps » pour s’organiser. Malheureusement, la vie ne coopère pas toujours avec cette chronologie.
Dans ces profils, le schéma est cohérent : la complexité augmente le risque lorsqu’un seul des conjoints la comprend.
Comment protéger vos finances contre la crise
Le but n’est pas d’imaginer le pire. Il s’agit de renforcer la résilience.
Si vous souhaitez protéger votre vie financière contre les crises, commencez ici :
- Comprenez votre bilan. Connaissez vos actifs, passifs, revenus, dépenses et valeur nette. Vous n’êtes pas obligé de gérer tous les détails, mais vous devez avoir une vue d’ensemble.
- Construire un semestre fonds d’urgence. Cela fournit une liquidité et une flexibilité immédiates si votre situation change.
- Passez en revue votre couverture d’assurance. Les assurances maladie, invalidité et vie sont des protections fondamentales.
- Cotisez aux comptes de retraite. Que ce soit via un 401(k) ou un IRA, conservez votre épargne-retraite en votre propre nom.
- Avoir des documents successoraux à jour. Une volonté, durable procuration et procuration pour soins de santé sont essentiels.
- Restez informé. Si vous quittez le marché du travail pour prendre soin de votre famille, continuez à acquérir des connaissances financières. Les circonstances peuvent changer.
Ces mesures pratiques jettent les bases. Mais la résilience ne se construit pas uniquement sur des documents. Elle se construit grâce à une compréhension partagée.
En plus des documents écrits, j’encourage désormais les couples à envisager quelque chose de plus personnel : un court aperçu vidéo.
Le conjoint qui connaît mieux les finances de la famille peut enregistrer une simple vidéo sur son téléphone présentant une vue d’ensemble :
- Où sont détenus les comptes
- Comment les investissements sont structurés
- Quelles polices d’assurance sont en place
- Qui sont les conseillers de confiance et comment les joindre
Il n’est pas nécessaire qu’il soit technique ou raffiné. Dans de nombreux cas, entendre une voix familière expliquer calmement le paysage peut être beaucoup plus facile à suivre qu’un ensemble d’instructions écrites.
Il peut être inconfortable de penser à en avoir besoin, mais avoir cet enregistrement en place peut apporter une immense tranquillité d’esprit.
Plus important encore, parler ouvertement pendant que vous le pouvez. Demandez à votre conjoint :
- Où en sommes-nous financièrement aujourd’hui ?
- Quel est notre plan à long terme et sommes-nous sur la bonne voie ?
- Si quelque chose arrive à l’un de nous, l’autre saura-t-il quoi faire et où accéder à l’information ?
Enfin, assurez-vous de savoir comment accéder aux documents et comptes critiques : informations bancaires et de courtage, régimes de retraite, polices d’assurance, documents successoraux, coordonnées des conseillers, déclarations de revenus, documents de prêt, actifs numériques et emplacement de tout coffre-fort ou gestionnaire de mots de passe.
La littératie financière n’est pas une question de contrôle. C’est une question de confiance. Les événements majeurs de la vie apporteront toujours de l’émotion. Mais lorsque les deux conjoints comprennent la structure financière de la famille, ces moments ne doivent pas susciter de peur.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
