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Lorsque nous organisons des réunions de présentation avec des clients potentiels, nous leur demandons de se noter de un à 10 sur notre « échelle de préparation à la retraite ».
Les gens pensent généralement qu’ils sont prêt pour la retraite parce qu’ils ont soigneusement épargné tout au long de leur carrière et qu’ils disposent d’un pécule sain au moment où ils entament une conversation avec nous.
Lorsque nous leur demandons de s’évaluer, nous leur expliquons qu’un score de huit ou plus signifie, au minimum, que vous avez élaboré une stratégie d’optimisation de la sécurité sociale et construit ce que nous appelons une « carte financière » de tous vos comptes financiers par ordre de retrait prévu à la retraite.
Après avoir entendu cela, beaucoup s’évaluent moins bien et nous demandent de l’aide pour atteindre le sommet de l’échelle.
Ce sont trois facteurs qui pourraient faire dérailler votre retraite, même si vous avez pris une longueur d’avance en disposant d’une solide épargne-retraite. En les comprenant, vous pouvez améliorer votre position sur l’échelle de préparation à la retraite.
1. Le pouvoir d’achat est susceptible de diminuer pendant la retraite
Cette année en particulier, nous avons beaucoup entendu parler inflation. Cela a été si persistant que le 16 septembre, la Réserve fédérale taux d’intérêt cibles relevés pour la première fois depuis trois ans.
La plupart des gens comprennent l’inflation comme une augmentation des prix, mais une meilleure façon d’y penser est que votre pouvoir d’achat diminue parce que la valeur de votre argent diminue.
Une inflation qui augmente de 3,5 % d’une année sur l’autre signifie que votre pouvoir d’achat diminue d’autant, ce qui signifie que mettre votre argent sur un compte d’épargne n’est généralement pas une bonne idée. Si votre argent perd de la valeur plus vite que vous n’en gagnez intérêt là-dessus, vous perdez du pouvoir d’achat.
L’inflation n’est pas le seul facteur qui mine le pouvoir d’achat à la retraite. Les frais médicaux montent en flèche. Basé sur Estimation des coûts des soins de santé des retraités de Fidelity Investments pour juillet 2026une personne moyenne de 65 ans pourrait avoir besoin de centaines de milliers de dollars pour frais médicaux à la retraite. Devoir dépenser autant pour rester en bonne santé réduit votre capacité à acheter les choses que vous voulez.
La sécurité sociale est une autre mine potentielle de pouvoir d’achat. Pour les années où l’économie connaît de l’inflation, la sécurité sociale émet un Ajustement au coût de la vie (COLA). Mais le COLA ne compense généralement pas l’augmentation réelle du coût de la vie. Il est souvent englouti par l’augmentation Assurance-maladie primes, ce qui rend encore plus difficile de payer ces factures médicales plus élevées au fil des années.
Cette perte de pouvoir d’achat est la raison pour laquelle nous demandons souvent à nos clients : « Avez-vous un portefeuille ou avez-vous un plan ? Une bonne planification financière ne se résume pas à la simple accumulation d’actifs ; il évalue comment des facteurs tels que l’inflation, les dépenses de santé, les rendements des placements et les retraits peuvent affecter la capacité d’un retraité à répondre à ses besoins de dépenses futurs. Il est beaucoup plus facile de profiter de sa retraite si l’on ne se soucie pas constamment de l’argent.
2. Une mauvaise planification fiscale peut épuiser votre pécule de retraite
Imaginez deux clients retraités. Tous deux ont le même âge, ont économisé le même montant et vivent dans la même ville. On pourrait penser qu’ils connaîtraient tous les deux une retraite tout aussi réussie.
Pas nécessairement. Si un client élaborait une stratégie d’imposition de son compte de retraite alors que l’autre ne le faisait pas, leurs résultats pourraient être très différents. L’un pourrait profiter d’une retraite longue et heureuse tandis que l’autre pourrait devoir quitter sa retraite et réintégrer le marché du travail.
Beaucoup de gens ne réalisent pas que les différents comptes de retraite sont imposés différemment. Par exemple, les retraits d’un IRA traditionnel sont généralement imposés comme un revenu ordinaire.
UN Roth IRA pourrait contenir les mêmes actifs, mais les retraits admissibles sont généralement exonérés d’impôt. Les dépôts dans un IRA traditionnel sont avant impôts ; vous ne payez pas d’impôts maintenant, étant entendu que vous les paierez des années plus tard. Les cotisations à un Roth sont imposées à l’avance, vous ne les devez donc généralement pas lorsque vous les retirez.
Les IRA portent également distributions minimales requises (RMD). L’IRS vous oblige à retirer un certain pourcentage de l’IRA chaque année à partir de 73 ans (75 ans pour les personnes nées en 1960 ou après), que vous ayez besoin d’argent ou non. Ces retraits ne sont pas seulement imposés : ils sont considérés comme un revenu.
Lorsqu’il est combiné avec des flux de revenus que vous ne pouvez pas désactiver, comme Sécurité sociale ou les retraites, ces RMD peuvent vous placer dans une situation plus élevée tranche d’imposition et, si elle n’est pas réinvestie, épuisez votre épargne-retraite plus rapidement que vous ne le souhaiteriez.
Il est essentiel de bien planifier la fiscalité de la retraite pour ne payer que les impôts que vous devriez devoir et ne pas en payer davantage inutilement.
3. Le risque lié à la séquence de rendements peut menacer votre retraite
La plupart des retraités d’aujourd’hui se souviennent effondrement des prêts hypothécaires à risque de 2008. C’était un exemple parfait et horrible de risque de séquence de retours. La crise a provoqué l’effondrement du marché boursier et de nombreuses personnes qui étaient à la retraite ou proches de la retraite et dont la plupart de leurs actifs étaient en actions se sont soudainement retrouvées beaucoup moins riches qu’elles ne l’étaient auparavant.
Parce qu’ils devaient encore payer leurs factures, ils étaient souvent contraints de retirer des actifs dont la valeur s’était effondrée dans un processus que nous appelons le blocage des pertes. S’ils n’avaient pas dû vendre leurs actifs, ils auraient peut-être pu attendre que le marché boursier se redresse en 2013.
C’est ce qu’on appelle le risque de séquence de retours. Ayant dû se retirer d’actifs diminués au début de la retraite, ils disposaient de beaucoup moins de pécule pour croître sur le marché à l’avenir. Pour certains, cela signifiait quitter la retraite et retourner au travail.
En répartissant vos actifs de retraite dans des classes à risque plus élevé et plus faible, vous vous donnez la possibilité de vous retirer des actifs à faible risque lorsque les actifs à risque plus élevé sont en baisse, ce qui donne potentiellement aux actifs à plus haut risque plus de temps pour se rétablir. La planification du risque de séquence de retours est essentielle pour protéger votre pécule.
Cet article n’a pas pour but de vous effrayer, mais de vous encourager à travailler avec un conseiller financier qui comprend que la planification de la retraite ne commence que par des économies ; c’est la façon dont vous élaborez une stratégie quant à ce que vous en ferez à la retraite qui peut faire ou défaire vos années d’or.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
