(Crédit image : Getty Images)
Il existe une croyance que défendent de nombreux professionnels bien rémunérés, souvent sans s’en rendre compte consciemment : être exceptionnel dans votre vie professionnelle signifie que vous êtes également équipé pour gérer le puissant flux de trésorerie qu’une carrière réussie peut générer.
Si vous avez bâti un cabinet médical prospère, êtes devenu associé dans un cabinet d’avocats ou avez accédé à un poste de cadre supérieur dans le secteur technologique, vous avez fait preuve de discipline, d’intelligence et d’une capacité extraordinaire à résoudre des problèmes complexes.
Vous avez également besoin de ces compétences pour bien gérer votre argent. Mais il existe une différence entre la capacité de gagner (beaucoup) d’argent et la capacité de transformer un revenu élevé en richesse réelle et durable.
Je l’ai vu maintes et maintes fois. Le problème n’est pas l’intelligence ou l’éthique du travail. C’est la croyance erronée que les compétences requises pour gagner de l’argent sont les mêmes que celles requises pour créer de la richesse. Ce n’est pas le cas, et si vous ne parvenez pas à le reconnaître, vous pourriez constater que plus d’argent crée réellement plus de problèmes.
Les principales causes d’erreurs financières directes
Gagner des centaines de milliers de dollars par an signifie que vous maîtrisez votre métier. Mais la réussite professionnelle dans un domaine ne se transfère pas automatiquement dans un autre.
Pour optimiser les flux de trésorerie, planifier de manière proactive les impôts sur des années de revenus complexes ou prendre des décisions judicieuses concernant l’allocation des investissements, vous n’avez pas seulement besoin de connaissances ou d’expertise techniques. Ce sont des enjeux de table, mais loin d’être les seules ressources nécessaires.
D’après mon expérience de travail avec des salariés à hauts revenus, les pires erreurs financières que j’ai vues proviennent rarement de mauvais investissements ou d’un manque de chance en matière de timing de marché. Ils proviennent de quelque chose de bien plus évitable : la procrastination, la distraction et un manque de réflexion financière structurée.
Les personnes qui gagnent beaucoup d’argent souffrent probablement encore plus que les salariés moyens d’épuisement professionnel, de fatigue décisionnelle et de paralysie de l’analyse. Vous avez besoin de temps, d’attention et d’énergie à consacrer à la gestion de votre argent, mais c’est précisément ce qui manque généralement aux hauts revenus.
C’est une excellente configuration pour commettre des erreurs directes telles que :
- Ne pas investir les liquidités excédentaires et les laisser s’accumuler sur un compte bancaire où vous perdez de la valeur à cause de l’inflation et du coût d’opportunité.
- Laisser des positions concentrées s’accumuler dans votre portefeuille, vous exposant à des risques inutiles (ce que nous voyons souvent avec des clients qui gagnent une rémunération en actions mais n’ont aucune stratégie pour gérer les actions nouvellement acquises au fil du temps)
- Négliger d’obtenir une assurance adéquate, laisser les autres membres de votre foyer vulnérables si quelque chose devait arriver à vous ou à votre revenu, ou avoir trop d’assurance et payer trop cher pour une couverture dont vous n’avez pas besoin.
- Vous manquez des opportunités de planification fiscale parce que vous êtes tout simplement trop occupé pour financer votre IRA avant la date limite fiscale afin de profiter d’une conversion Roth.
- Oublier de changer les bénéficiaires de vos comptes de placement après avoir finalisé votre plan successoral, ne laissant aucun moyen de financer la fiducie pour laquelle vous avez payé des milliers de dollars à un avocat.
- Financer un 401(k) ou un compte d’épargne santé (HSA), mais oublier d’investir l’argent dans le compte
- Penser que le S&P500 offre une diversification suffisante pour votre portefeuille, vous ouvrant ainsi à la volatilité (ce qui réduit les rendements au fil du temps)
Ce ne sont pas des échecs du renseignement. Ce sont des pannes de bande passante et de systèmes.
Quand plus d’argent peut causer plus de problèmes
Plus de revenus semble être une bonne nouvelle. Mais cela introduit également un type particulier de complexité qui surprend de nombreuses personnes, en particulier lorsque les revenus augmentent rapidement, arrivent selon un calendrier variable ou dépassent de loin ce que vous dépensez réellement.
Vous disposez soudain de nombreuses options pour votre argent. Avec autant de choix et aucun cadre clair pour les évaluer, il est plus facile de ne rien faire que de risquer de faire la mauvaise chose.
Les mois deviennent des années et l’écart entre l’endroit où vous êtes et l’endroit où vous pourriez être se creuse progressivement. Vous savez que, sur le papier, vous « réussissez financièrement », mais vous ne savez pas à quoi ressemblerait « assez ». En attendant, vous avez toujours l’impression de vivre d’un chèque de paie à l’autre parce que vous n’avez plus aucune idée de la destination de chaque dollar.
La solution commence par définir quel est l’objectif final
Si votre seul objectif financier est simplement « plus », vous n’en aurez jamais assez. Le poteau de but sera toujours en mouvement, toujours légèrement devant l’endroit où vous vous trouvez aujourd’hui, quel que soit le chemin parcouru depuis vos débuts.
Pourtant, pour de nombreuses personnes, leurs objectifs commencent et se terminent par : Je veux un bilan plus important, des rendements plus élevés dans mon portefeuille de placements ou plus de virgules et de zéros dans ma valeur nette.
Il n’y a rien de mal en soi à cela, car davantage d’actifs se traduisent généralement par plus de liberté et de flexibilité. Le problème survient lorsque vous ne parvenez pas à définir où se situe la ligne d’arrivée. Ce n’est qu’alors que vous saurez quand vous pourrez réellement commencer à expérimenter la liberté que vous avez dit vouloir.
Vous devez donc savoir ce que vous voulez… mais aussi penser que vous voulez ce résultat. Ce n’est qu’alors que vous pourrez vraiment approfondir les stratégies qui vous garantissent de disposer des fonds nécessaires pour faire de votre objectif final une réalité, tout en continuant à profiter du voyage en cours de route.
Maintenir des systèmes et des processus basés sur des règles pour vous garder sur la bonne voie
Une fois que vous avez compris ce que vous essayez réellement de retirer de votre argent, vous avez besoin d’un moyen de rester sur la bonne voie à long terme. Tout objectif financier majeur prendra des années, voire des décennies, à atteindre. Encore une fois, les pires erreurs ne sont généralement pas dues à un investissement catastrophique ou à la perte d’une opportunité incroyablement intéressante.
Ce qui distingue généralement les personnes qui réussissent financièrement des autres, c’est leur engagement à faire les petites choses correctement, jour après jour, bien plus longtemps que quiconque n’a la patience ou la discipline de s’y tenir.
Bien que cela demande un certain degré de volonté, cela dépend davantage des systèmes et des cadres sur lesquels vous pouvez vous appuyer. Personne n’est surhumain et nous disposons tous de réserves limitées de temps et d’énergie à consacrer à un projet donné, y compris la planification financière.
Dans cet esprit, recherchez des stratégies et des processus qui :
- Vous garder organisé et responsable
- Automatisez ce que vous pouvez pour réduire la fatigue décisionnelle
- Clarifiez ce qui est le plus important pour vous afin d’avoir un ordre de priorité
- Donnez-vous des limites claires (à l’intérieur desquelles vous pouvez utiliser votre argent en toute confiance pour ce que vous voulez)
- Offrez une vue à 30 000 pieds pour avoir une vue d’ensemble, même lorsque vous devez prendre des décisions à court terme
- Aidez-nous à séparer ce que vous ressentez de ce qu’une feuille de calcul dit que vous « devriez » faire en fonction des chiffres — afin que vous puissiez prendre en compte les deux facteurs et faire un choix lucide.
Un revenu élevé ne se traduit pas automatiquement par une réussite ou une liberté financière. Une fois que vous avez gagné de l’argent, vous devez mettre en place les systèmes appropriés pour le gérer et vous permettre de profiter de votre vie maintenant, tout en créant un patrimoine pour une vie agréable à long terme.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
