J’ai changé les entreprises en 2015. J’avais ce que je considère comme une période de bizutage « New Guy » très étendue de 2015 à 2020, où j’ai dû enseigner tous les cours d’assurance-maladie de l’entreprise. Après avoir enseigné plus de 500 cours à des retraités, c’est le seul sujet que j’ai refusé d’enseigner à nouveau.
Pour chaque règle Medicare, il y avait une exception. Les plans ont changé chaque année et variaient d’un État à l’autre. Assis dans un bureau en Virginie, où je peux voir de l’autre côté de la rivière à DC et au Maryland, c’est un problème.
Sans parler de l’interaction complexe entre les divers avantages fédéraux pour la santé des employés pour les retraités et l’assurance-maladie.
Le manuel « Medicare and You » qui est mis à jour chaque année et explique que le système exécute 125 pages. Je suis venu à croire que pour vraiment maîtriser les conseils de Medicare, vous devez y consacrer tout votre temps.
Nous fournissons des conseils généraux et intégrons des coûts dans les plans financiers et de revenu, mais nous avons développé des relations avec les consultants Medicare pour fournir un service plus approfondi à nos clients.
Cet article est destiné à vous aider à acquérir une compréhension générale du fonctionnement du système et de ce qu’il faut faire et quand, tout en transitionnant vers Medicare.
Medicare Part A: Qu’est-ce que c’est?
La partie A est une assurance hospitalière. Il est le plus souvent utilisé pour les séjours à l’hôpital pour patients hospitalisés. Bien qu’il permette des soins limités à établissement de soins infirmiers qualifiés, il y a des limites pendant chaque période de prestations. Ce n’est pas une bonne solution pour planifier des dépenses de soins à long terme.
Il couvre également certaines dépenses de soins palliatifs pour ceux qui ont des attentes de vie de moins de six mois.
Que coûte-t-il?
Pour la plupart des gens, c’est gratuit. Les règles de qualification sont les mêmes que pour les prestations de retraite de la sécurité sociale. Vous devez avoir payé pendant 40 trimestres ou 10 ans, ou être marié à quelqu’un qui l’a fait.
Si vous ne vous qualifiez pas, les primes sont assez chères et devraient être incorporées dans votre plan financier.
Quand devriez-vous vous inscrire?
En supposant que vous vous admirez, vous devez vous inscrire au plan à 65 ans, que vous travailliez toujours. Parce que la couverture ne coûte rien, il y a peu d’inconvénients à s’inscrire.
L’exception la plus courante à cela est si vous contribuez actuellement à un compte d’épargne santé (HSA).
Medicare Part B: Qu’est-ce que c’est?
La partie B est une assurance médicale ou une couverture médicale. Considérez la partie A en tant que soins hospitaliers pour patients hospitalisés et partie B comme des soins médicaux ambulatoires. Les parties A et la partie B sont connues sous le nom de «Medicare original».
Que coûte-t-il?
Beaucoup, mais peut-être moins que ce que vous payez en privé. Les primes Medicare Part B sont basées sur vos revenus.
Plus précisément, ils sont basés sur votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) depuis deux ans auparavant. Par exemple, votre prime de 2025 est basée sur votre revenu brut à partir de 2023.
Vous devrez peut-être également payer une surtaxe connue sous le nom de montant mensuel lié au revenu (IRMAA) si votre revenu dépasse un certain montant. Voici le calendrier des coûts, qui est basé sur votre revenu il y a deux ans:
|
Produire une déclaration de revenus individuelle |
Déposer marié, déclaration de revenus conjointe |
Déposer des déclarations de revenus mariés et séparés |
2025 Medicare B Premium |
|---|---|---|---|
|
106 000 $ ou moins |
212 000 $ ou moins |
106 000 $ ou moins |
185,00 $ |
|
Au-dessus de 106 000 $ jusqu’à 133 000 $ |
Au-dessus de 212 000 $ jusqu’à 266 000 $ |
Non applicable |
259,00 $ |
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Au-dessus de 133 000 $ jusqu’à 167 000 $ |
Au-dessus de 266 000 $ jusqu’à 334 000 $ |
Non applicable |
370,00 $ |
|
Au-dessus de 167 000 $ jusqu’à 200 000 $ |
Au-dessus de 334 000 $ jusqu’à 400 000 $ |
Non applicable |
480,90 $ |
|
Au-dessus de 200 000 $ et moins de 500 000 $ |
Au-dessus de 400 000 $ et moins de 750 000 $ |
Au-dessus de 106 000 $ et moins de 394 000 $ |
591,90 $ |
|
500 000 $ ou plus |
750 000 $ ou plus |
394 000 $ ou plus |
628,90 $ |
Nous faisons beaucoup de planification autour des supports d’Irmaa pour nos clients. Souvent, nous effectuons des conversions Roth à ces limites, ou ajustant les sources de revenus pour rester sous le prochain saut de prime.
Nous comptons à la fois sur les logiciels de planification financière et les logiciels de planification fiscale pour ce faire. Vous pouvez accéder à une version gratuite de ce logiciel de planification en ligne.
Quand devriez-vous vous inscrire?
C’est beaucoup plus compliqué que la décision de partie A en raison du coût. Cependant, dans la plupart des situations, vous vous inscrivez à la partie B et à la partie D en même temps, donc je couvrirai les deux ici.
Si vous êtes déjà à la retraite: Vous devriez vous inscrire pendant votre période d’inscription initiale (IEP), qui est une période de sept mois commençant trois mois avant votre 65ème anniversaire.
Bien que Medicare Part B puisse coûter cher, si vous avez pris votre retraite avant 65 ans et que vous avez un plan de marché, il est probablement moins cher que ce que vous avez actuellement.
Si vous travaillez toujours: Vous devrez comparer la partie B et la partie D (couverture des médicaments sur ordonnance) à la couverture que vous avez actuellement.
Tant que vous avez un plan « crédible », vous ne serez pas pénalisé pour retarder les inscriptions jusqu’à votre retraite. Au cours de ma carrière, je n’ai rencontré qu’un seul plan d’employeur qui n’était pas crédible.
Techniquement, vous avez une fenêtre de huit mois pour vous inscrire à la partie B et à une période de 63 jours pour la partie D, mais si vous prenez votre retraite, vous voudrez vous inscrire plus tôt que tard pour éviter les lacunes de couverture.
Medicare Part D: Qu’est-ce que c’est?
Couverture de médicaments sur ordonnance. Contrairement à l’assurance-maladie originale, la couverture de la partie D est offerte par des assureurs privés et vous voudrez choisir le plan qui répond à vos besoins de médicament sur ordonnance et à votre budget.
Que coûte-t-il?
Les plans varient en coût. Il y a une ride supplémentaire ici: la partie D Medicare a également des ajustements de revenus, mais ils ne sont pas aussi punitifs que ceux de la partie B. Ces coûts supplémentaires sont indiqués ci-dessous:
|
Produire une déclaration de revenus individuelle |
Déposer marié, déclaration de revenus conjointe |
Déposer des déclarations de revenus mariés et séparés |
2025 Medicare Part D Premium |
|---|---|---|---|
|
106 000 $ ou moins |
212 000 $ ou moins |
106 000 $ ou moins |
Votre plan Primium |
|
Au-dessus de 106 000 $ jusqu’à 133 000 $ |
Au-dessus de 212 000 $ jusqu’à 266 000 $ |
Non applicable |
13,70 $ + votre plan Primium |
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Au-dessus de 133 000 $ jusqu’à 167 000 $ |
Au-dessus de 266 000 $ jusqu’à 334 000 $ |
Non applicable |
35,30 $ + votre plan de plan |
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Au-dessus de 167 000 $ jusqu’à 200 000 $ |
Au-dessus de 334 000 $ jusqu’à 400 000 $ |
Non applicable |
57,00 $ + votre plan Primium |
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Au-dessus de 200 000 $ et moins de 500 000 $ |
Au-dessus de 400 000 $ et moins de 750 000 $ |
Au-dessus de 106 000 $ et moins de 394 000 $ |
78,60 $ + votre plan Primium |
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500 000 $ ou plus |
750 000 $ ou plus |
394 000 $ ou plus |
85,80 $ + votre plan Primium |
Avantage Medicare
Vous vous demandez probablement où se trouve la lettre C manquante. Medicare Part C est également connue sous le nom de Medicare Advantage.
Pensez-y plus comme un menu Fix de Prix. Les plans Medicare Advantage sont proposés par des compagnies d’assurance privées et incluent généralement votre couverture d’hôpital, de médecin et de médicament dans un plan.
Si vous avez déjà regardé, vous avez probablement vu suffisamment de publicités Medicare Advantage pour durer toute une vie.
