Lorsqu’un conjoint décède, ce n’est pas seulement le bilan émotionnel qui peut secouer un ménage. Pour de nombreuses veuves et veuves, le coup financier est tout aussi dévastateur – et il vient souvent d’un endroit surprenant: la sécurité sociale.
À moins que vous ne connaissiez les règles, le décès d’un conjoint peut réduire le revenu des ménages de 30% à 50%. Pire encore, cette baisse des revenus est souvent associée à une augmentation d’impôt. C’est un coup de poing un-deux connu sous le nom de pénalité de la veuve – et la plupart des gens ne le voient pas venir.
Ces types de surveillants ne sont pas rares. En fait, ils sont beaucoup plus courants que la plupart des gens le pensent.
Les avantages survivants sont livrés avec des règles compliquées, et de nombreuses veuves ne sont jamais informées qu’elles ont de meilleures options.
Voici un exemple de la quantité que cela peut coûter.
Comment Diane a découvert qu’elle était éligible à des avantages plus élevés
Lors d’un récent atelier de sécurité sociale, j’ai rencontré une femme nommée Diane. Elle avait 75 ans, veuve et avait collecté sa propre prestation de sécurité sociale depuis plus d’une décennie.
Comme beaucoup de veuves, elle a supposé que le montant qu’elle reçoit chaque mois était simplement ce à quoi elle avait droit.
Mais après la session, Diane a posé quelques questions de suivi et a découvert qu’elle était en fait admissible à un avantage de survivant beaucoup plus large basé sur le dossier de son défunt mari – quelque chose qui lui avait jamais été dit.
Elle avait reçu un peu plus de 1 000 $ par mois, mais sa prestation de survivant aurait dû être plus proche de 2 400 $ par mois – une augmentation de 1 400 $ par mois, ou 16 800 $ par an.
Au cours de sa durée de vie attendue, cette différence a totalisé plus de 213 000 $.
La mauvaise nouvelle? Elle a raté plus de 84 000 $ de revenus de 70 à 75 ans. La bonne nouvelle? En découvrant cette opportunité et en faisant le changement, elle est repartie avec un supplément de 1 400 $ par mois en avantages sociaux – ajusté pour l’inflation –
Une étude de United Income a révélé que les retraités laissent collectivement plus de 3,4 billions de dollars sur la table en réclamant des prestations à des moments moins qu’optimaux. Selon l’étude, seulement 4% des Américains se déposent à l’heure idéale.
Cela signifie que 96% manquent – et les veuves sont particulièrement vulnérables.
Étape n ° 1: Planifiez les avantages sociaux sur les survivants de la sécurité sociale
Le veuvage est une certitude pour la plupart des couples. Lorsqu’un conjoint décède, le revenu baisse considérablement, mais la tranche d’imposition ne le fait pas souvent.
Le conjoint survivant passe du dépôt conjointement au dépôt en tant que contribuable unique – un changement qui peut les pousser dans un support plus élevé et couper leur déduction fiscale standard de moitié, même si leur revenu tombe.
Le résultat? Une veuve peut soudainement davantage davantage d’impôts sur moins de revenus, en particulier avec des distributions minimales requises ou des suppléments d’assurance-maladie. Et si ce revenu dépendait des prestations de sécurité sociale plus élevées, la réduction peut être dévastatrice.
C’est pourquoi les couples mariés doivent penser à l’avance. Qui a le plus grand avantage? Sera-t-il logique de retarder la prétention de maximiser les avantages de survivant?
J’ai parlé une fois avec un homme de 72 ans du nom de Jerry qui a regretté de s’affaire à l’âge de la retraite complète au lieu d’attendre jusqu’à 70 ans.
Il n’avait pas besoin de l’argent à l’époque, mais il ne s’est pas rendu compte que son choix réduirait le bénéfice sur survivant sur lequel sa femme comptera un jour – de 1 700 $ par mois. C’est une différence de 204 000 $ sur 10 ans.
Étape n ° 2: Évitez les erreurs de sécurité sociale les plus courantes pour les veuves et les veuves
La plupart des erreurs prétendantes proviennent de trois numéros:
- C’est trop compliqué. Avec plus de 500 combinaisons de classement possibles pour les couples, les gens copient souvent ce que quelqu’un d’autre a fait, ignorant que chaque ménage est différent.
- La sécurité sociale ne peut pas donner de conseils. Les représentants de l’agence ne sont pas autorisés à offrir des conseils personnalisés. Ils peuvent traiter une demande mais ne pas vous aider à l’optimiser.
- De nombreux conseillers le sautent. Parce que la plupart des conseillers ne sont pas payés pour la planification de la sécurité sociale, ils se concentrent sur d’autres domaines – mais le non-optimisation des avantages peut faire dérailler un bon plan.
Il est essentiel de comprendre les règles de prestations de survivant. Une veuve peut revendiquer dès l’âge de 60 (ou 50 ans si elle est handicapée) et peut basculer entre son propre avantage et la prestation de survivant.
Si vous ne savez pas que cette option existe, vous ne le prenez peut-être jamais – et cela peut signifier perdre six chiffres.
Étape n ° 3: exécutez les chiffres pour optimiser les avantages sociaux sur les survivants
Trop de gens traitent la sécurité sociale comme une simple question oui ou pas. Mais l’approche la plus intelligente est de modéliser différents scénarios.
Que se passe-t-il si un conjoint prend la sécurité sociale tôt et les autres retards? Quel est l’impact sur les avantages sociaux sur les survivants? Sur les taxes? Sur les tirages des économies?
Je recommande un processus de planification en trois étapes:
- Organisez vos pièces de puzzle. Connaissez vos sources de revenus de retraite, comment elles sont taxées et lorsqu’elles sont disponibles.
- Tenez compte du statut de votre ménage. Que vous soyez marié, divorcé, veuve ou célibataire, votre stratégie dépend de votre statut.
- Modéliser les compromis. Exécutez le calcul. La différence entre la stratégie A et la stratégie B pourrait être de six chiffres.
Les veuves et les veuves sont particulièrement à risque de faire des erreurs coûteuses car les avantages de survivant peuvent commencer tôt et être commutés plus tard – mais seulement si vous connaissez les règles. Beaucoup ne le font pas.
C’est pourquoi Diane a presque perdu plus de 200 000 $. Et pourquoi la femme de Jerry recevra un chèque plus petit pour le reste de sa vie.
La sécurité sociale est trop importante pour se tromper. Le moment venu, visez à être dans les 4% qui réussissent. Parce que lorsque vous perdez votre partenaire, la dernière chose que vous devez perdre est votre confiance financière.
