De combien aurez-vous besoin pour prendre votre retraite? C’est l’une des questions les plus courantes que les gens posent alors qu’ils commencent à penser à la vie après le travail.
La plupart d’entre nous apprennent à poursuivre un «nombre magique». C’est peut-être 1 million de dollars. C’est peut-être 2 millions de dollars. Peut-être que ce qui correspond à votre salaire actuel.
Mais une retraite réussie dépend de plus que de la quantité que vous avez sauvée. Ce qui compte le plus, c’est la façon dont vous transformez ces économies en revenus stables et fiables qui peuvent soutenir votre style de vie pour les décennies à venir.
Un plan de revenu bien structuré vous aide à rester sur la bonne voie. Cela montre combien de temps votre argent pourrait durer, à quel point il peut couvrir de manière fiable vos besoins mensuels et à quel point il peut être flexible lorsque la vie jette quelque chose de trop inattendu à votre chemin.
Planification des revenus: la pièce manquante à la retraite
La retraite aujourd’hui semble radicalement différente de ce qu’elle a fait il y a une génération. Les gens vivent 20 ou même 30 ans après leur arrêt de travail.
Les pensions traditionnelles deviennent une chose du passé. La sécurité sociale ne peut couvrir qu’une partie de vos dépenses mensuelles. Et s’appuyer sur les rendements du marché seuls pour le revenu peut laisser votre retraite vulnérable aux forces hors de votre volonté.
Même avec un œuf de nid important, vous pourriez toujours vous sentir incertain sur le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser.
C’est là que la planification des revenus entre en jeu. Vous voulez renforcer la stabilité, créer la confiance et donner votre structure et votre direction de retraite. Vous avez peut-être déjà un portefeuille diversifié, une estimation de la sécurité sociale et même une date de retraite cible.
Cependant, sans stratégie de revenu, vous manquez la partie qui lie tout ensemble. Voici pourquoi la planification des revenus devrait être une priorité absolue.
Vous avez besoin de cohérence, pas de supposition
Les marchés montent et descendent naturellement. Les taux d’intérêt changent souvent. Vos factures ne vont nulle part. En fait, ils deviendront probablement plus chers. Un plan de revenu solide montre d’où proviendra votre argent et quand, contribuant à créer des flux de trésorerie mensuels fiables qui ne sont pas liés aux oscillations du marché.
Les retraits sans stratégie peuvent se retourner contre
Tirer de l’argent de vos comptes sans plan peut entraîner des dommages réels. Par exemple, le retrait de trop pendant un marché en baisse peut réduire votre portefeuille plus rapidement que prévu. Une stratégie coordonnée vous aide à choisir les bons comptes au bon moment et aide à gérer l’impact fiscal en cours de route.
Pas seulement plus de revenus, mais un revenu plus intelligent
L’objectif n’est pas nécessairement de générer plus d’argent, mais plutôt de faire fonctionner votre revenu plus efficacement. Le moment de la sécurité sociale, de la prise de retraits stratégiques de Roth ou de l’utilisation des rentes ou des revenus de dividendes de la bonne manière peut réduire votre charge fiscale et aider vos économies à aller plus loin.
Transformer les économies en revenus
Créer un revenu stable à la retraite signifie réfléchir stratégiquement à la manière et au moment de l’utilisation de différentes sources d’argent. Avoir une variété d’outils est un excellent début.
Cependant, vous devez également les utiliser de la bonne manière au bon moment pour équilibrer la stabilité, la croissance et l’efficacité fiscale. Jetez un œil à quelques stratégies intelligentes à considérer lors de la création de votre plan de revenu.
Le revenu de couches basé sur les besoins
Commencez par séparer vos dépenses essentielles (logement, nourriture, assurance, soins de santé) de vos dépenses discrétionnaires (voyage, divertissement, passe-temps). Couvrez vos dépenses essentielles avec des sources de revenus plus fiables comme celles-ci:
- Sécurité sociale
- Revenu de retraite (si disponible)
- Rentes avec des paiements à vie garantis
- Liens ou CD à échelle
Pour les dépenses discrétionnaires, vous pouvez être plus à l’aise de tirer des investissements qui peuvent fluctuer en valeur, comme les actions payantes en dividendes ou les portefeuilles axés sur la croissance.
Gérer le timing et le risque avec une stratégie de seau
Essayez de regrouper vos économies de retraite en trois seaux.
- Seau à court terme (0-2 ans): Cash et actifs hautement liquides pour les revenus à court terme
- Seau à mi-parcours (2-7 ans): Obligations ou investissements conservateurs qui reconstituent votre seau à court terme
- Seau à long terme (7 ans et plus): Des investissements axés sur la croissance qui peuvent dépasser l’inflation au fil du temps
Lorsque vous dépensez du seau à court terme, remplissez-le avec des actifs du seau à mi-parcours pour éviter de vendre des investissements à long terme lors d’un ralentissement.
Dans le même temps, permettez à votre seau à long terme de rester investi et de se concentrer sur la croissance. Cette stratégie crée un flux naturel de revenus, maintient votre portefeuille aligné avec votre horizon temporel et aide à réduire le risque de prendre des décisions émotionnellement motivées pendant les marchés volatils.
Retrait du temps pour réduire les impôts
La coordination de vos retraits sur différents types de comptes, tels que les comptes Roth, les IRA traditionnels et les comptes d’investissement imposables, peut faire une grande différence dans la quantité que vous payez en taxes au cours de la retraite.
Une approche consiste à tirer dès le début des comptes imposables, ce qui peut vous aider à vous maintenir dans une tranche d’imposition inférieure au cours des premières années. Plus tard, vous pouvez utiliser des retraits Roth stratégiquement pour éviter de vous pousser dans un support plus élevé ou de déclencher des primes Medicare plus élevées.
Il est également important d’être proactif sur les distributions minimales requises (RMD). L’attente trop longtemps peut entraîner une facture d’impôt plus grande que nécessaire et moins d’options pour gérer vos revenus de manière fiscale.
Utiliser les rentes pour combler les lacunes sur les revenus
Les rentes peuvent aider à fournir un revenu mensuel prévisible, surtout si vous êtes soucieux de survivre à vos économies. Mais ils fonctionnent mieux lors de la commission des lacunes spécifiques, et non pour remplacer l’intégralité de votre stratégie de revenu. Envisagez des rentes fixes ou à revenu avec une protection contre l’inflation ou des prestations de survivant si vous êtes marié.
Ne comptez pas trop sur les revenus basés sur le marché
Les actions et les fonds de croissance payants en dividendes peuvent offrir un revenu et une appréciation à long terme, mais ils comportent également des risques. Vous pouvez les équilibrer avec des options plus stables comme les échelles de liaison ou les paiements structurés pour aider à lisser les hauts et les bas.
Erreurs pour éviter
Même avec un nid sain et des années d’épargne disciplinée, la retraite peut susciter des défis financiers inattendus. Sans une stratégie de revenu clair, il est facile de tomber dans des modèles qui éloignent votre sécurité financière au fil du temps.
La bonne nouvelle est que bon nombre des faux pas les plus courants sont évitables – si vous savez quoi rechercher. Jetez un œil à ces erreurs clés qui peuvent faire dérailler même la retraite la plus bien financée.
Ignorer l’inflation
Ce qui ressemble à suffisamment de revenus aujourd’hui peut ne pas suivre la hausse des coûts sur la route. L’inflation peut sembler petit d’une année à l’autre, mais sur deux ou trois décennies, elle peut avoir un impact majeur sur votre pouvoir d’achat.
Sous-estimation de la longévité
Beaucoup de gens prévoient 20 ans de retraite, mais il n’est pas rare de vivre 30 ou plus. La planification d’un calendrier plus long aide à garantir que votre revenu ne s’épuise pas avant de le faire.
Dépenser trop trop tôt
Sans directives claires ou une stratégie de retrait, il est facile de tirer trop de vos économies dans les premières années de la retraite. Cela peut mettre en danger la durabilité du revenu à long terme.
Attendre trop longtemps pour planifier
La planification des revenus n’est pas quelque chose à économiser pour votre fête de retraite. Idéalement, il devrait commencer cinq à 10 ans avant d’arrêter de travailler, alors que vous avez encore le temps d’ajuster votre mix d’investissement, de réduire les impôts et de renforcer la flexibilité de vos revenus futurs.
La ligne de fond
La retraite ne consiste pas à franchir une ligne d’arrivée. Considérez plutôt la retraite comme une nouvelle phase de la vie, qui pourrait durer presque aussi longtemps que votre carrière.
Vous avez besoin d’une stratégie claire qui soutient votre style de vie, couvre vos besoins et vous maintient financièrement confiant pour le long terme.
Si vous êtes à cinq à 10 ans après la retraite, il est maintenant temps de commencer à poser les bonnes questions. D’où proviendra vos revenus chaque mois? Combien pouvez-vous dépenser en toute sécurité? Cela durera-t-il aussi longtemps que vous en avez besoin?
Plus tôt vous trouverez ces réponses, mieux vous serez positionné pour transformer vos économies de retraite en indépendance financière durable et profiter de la liberté qui l’accompagne.
