Le conférencier d’ouverture du Morehouse College, Robert F. Smith, a fait la une des journaux en mai de cette année lorsqu’il a annoncé qu’il effacerait complètement la dette étudiante de chaque membre de la promotion de 2019. Près de 400 diplômés de Morehouse se retrouvent désormais sans dettes alors qu’ils commencent leur vie post-universitaire, grâce à la générosité de M. Smith.
Cela peut être une histoire difficile à lire si vous faites partie des millions d’étudiants diplômés avec une dette étudiante. Mais même sans un généreux bienfaiteur milliardaire pour effacer votre dette, vous pouvez vous sentir en contrôle de vos prêts étudiants. Voici comment vous pouvez commencer à effectuer les remboursements de votre prêt étudiant sans vous sentir dépassé. (Voir aussi : 11 façons uniques dont les milléniaux gèrent la dette étudiante)
Connaissez votre solde complet
En règle générale, les emprunteurs contractent des prêts étudiants sur une base annuelle plutôt que d’un seul coup. Cela signifie que vous pouvez avoir un certain nombre de prêts, éventuellement auprès de différents prêteurs. Cela permet également d’ignorer facilement votre solde complet, car cela nécessite un certain effort de votre part pour calculer le total.
Cependant, faire l’autruche ne fera que rendre le remboursement plus difficile une fois votre délai de grâce terminé. Il est de loin préférable d’être préparé lorsque les factures commencent à arriver. Pour calculer votre solde total, assurez-vous de retracer chaque prêt que vous avez contracté. Commencez par vérifier les soldes de vos prêts fédéraux via le système national de données sur les prêts étudiants.
Si vous avez des prêts privés, cela peut rendre votre recherche un peu plus difficile, car il n’existe pas de base de données centrale de ces prêts. Si vous n’êtes pas sûr des informations sur votre prêt privé, contactez votre alma mater pour connaître les noms de vos prêteurs privés. À partir de là, vous pouvez contacter chaque prêteur pour connaître votre total et connaître la durée de votre délai de grâce et ce que vous devrez par mois.
C’est également le bon moment pour contacter tous vos prêteurs avec vos coordonnées les plus récentes. S’assurer qu’ils savent comment vous joindre est le meilleur moyen de rester au courant de votre calendrier de remboursement. (Voir aussi : Comment gérer les prêts étudiants avec un faible revenu)
Utilisez judicieusement votre délai de grâce
La plupart des emprunteurs bénéficieront d’un délai de grâce de six mois après l’obtention de leur diplôme avant de pouvoir commencer à effectuer des paiements. Que vous ayez la chance d’accéder directement à un emploi ou que vous cherchiez à joindre les deux bouts malgré plusieurs activités secondaires, cette période de grâce vous donne l’occasion de comprendre comment gérer vos finances en tant que nouvel adulte.
Utilisez ce temps pour créer et vivre selon un budget. Pensez à mettre de côté le montant mensuel de votre prêt étudiant sur un compte d’épargne. Cela vous habituera à budgétiser le remboursement de votre prêt étudiant et peut vous donner un bon départ pour un fonds d’urgence.
Planifiez votre dernier remboursement de prêt étudiant
Avant d’effectuer votre premier paiement, jetez un œil à l’échéancier et au calendrier des paiements pour voir où vous en serez lors de votre dernier paiement. Qu’espérez-vous avoir accompli d’ici là ? Où veux-tu en être dans ta carrière ? Dans ta vie ?
Faire cet exercice mental peut vous motiver à avancer sur le dernier remboursement de votre prêt. Faites les calculs pour voir ce que l’envoi de 40 $ supplémentaires par mois aura sur votre date de paiement. Gardez ce dernier paiement à l’esprit lorsque vous recevez des aubaines ou des augmentations, car il peut vous rapprocher de la ligne d’arrivée.
Explorez vos options de remboursement
Le plan de remboursement standard équivaut généralement à des paiements mensuels pendant 10 ans. Cette option fonctionne pour la majorité des emprunteurs et rend la budgétisation relativement simple.
Cependant, si vous êtes confronté à des perspectives d’emploi difficiles ou à toute autre circonstance inhabituelle, le plan de remboursement sur 10 ans n’est peut-être pas votre meilleure option. Si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux, vous pouvez également choisir un plan de remboursement différent, mieux adapté à votre situation économique actuelle. Certaines de ces options incluent :
Remboursement progressif
Avec ce plan, vos paiements sont moins élevés au début et augmentent à intervalles réguliers (généralement tous les deux ans). Ce plan vous permettra toujours de terminer le remboursement dans les 10 ans, mais vous paierez des intérêts plus élevés sur la durée du prêt.
Remboursement prolongé
Si vous devez plus de 30 000 $, vous pouvez bénéficier de ce plan de remboursement fixe ou progressif qui vous donne jusqu’à 25 ans pour rembourser vos prêts. Comme pour le plan de remboursement progressif, vous paierez plus d’intérêts avec un plan prolongé.
Payez selon vos gains (PAYE)
Le plan PAYE fixe votre paiement mensuel à 10 % de votre revenu discrétionnaire, mais plafonne votre paiement mensuel à un maximum de ce que vous auriez payé dans le cadre du remboursement standard sur 10 ans. Vos paiements sont recalculés chaque année et vous devez mettre à jour vos revenus et la taille de votre famille chaque année, même s’ils n’ont pas changé. Si vous avez un solde impayé sur votre prêt après 20 ans de paiements à temps dans le cadre de ce plan, le solde restant sera annulé.
Rémunération révisée selon vos gains (REPAYE)
Ce plan est similaire au plan PAYE, sauf qu’il n’y a pas de plafond sur le montant de votre paiement mensuel. Cela signifie que si votre revenu augmente au point où 10 % de votre revenu discrétionnaire est supérieur au montant de votre paiement mensuel dans le cadre du remboursement standard, vous devrez alors payer le montant le plus élevé. De plus, votre solde impayé est annulé après 20 ans pour les prêts contractés pour les études de premier cycle. Le solde sera annulé après 25 ans pour les prêts que vous avez contractés pour vos études supérieures.
Remboursement basé sur le revenu
Si votre niveau d’endettement est élevé par rapport à vos revenus, vous pourriez avoir droit à un remboursement basé sur le revenu, le montant de votre paiement mensuel étant fixé à 10 ou 15 % de votre revenu discrétionnaire. Vos paiements sont recalculés chaque année et votre solde impayé sera annulé après 20 ans de paiements à temps.
Remboursement en fonction du revenu
Avec ce plan, votre montant mensuel sera le moindre de 20 pour cent de votre revenu discrétionnaire ou du montant que vous paieriez dans le cadre d’un plan de remboursement fixe sur 12 ans. Vos versements sont recalculés chaque année et tout solde impayé après 25 ans sera annulé.
Remboursement en fonction du revenu
Les emprunteurs à faible revenu qui bénéficient de prêts du programme fédéral de prêt familial pour l’éducation (FFEL) peuvent être admissibles à ce plan de remboursement. Pour ce plan, votre mensualité est basée sur le revenu annuel, mais votre prêt sera remboursé intégralement dans un délai de 15 ans.
Bien que les prêts étudiants privés n’offrent généralement pas autant d’options de remboursement que les prêts étudiants fédéraux, il vaut la peine de vérifier auprès de vos prêteurs ce qu’ils peuvent faire pour vous si le remboursement standard constitue un fardeau financier.
Renseignez-vous sur vos droits d’abstention et d’ajournement
Les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants bénéficient de quelques autres avantages qui peuvent contribuer à rendre le remboursement plus réalisable, même dans des situations économiques difficiles.
L’abstention permet aux emprunteurs de suspendre les remboursements de leur prêt étudiant jusqu’à 12 mois à la fois. Pendant ce temps, leurs intérêts courent. Vous pouvez soit payer les intérêts au fur et à mesure qu’ils s’accumulent, soit les laisser être ajoutés à votre solde (ce qui signifie qu’ils s’accumuleront pendant votre abstention). Vous êtes limité à trois cas (une limite cumulée de 36 mois) d’abstention tout au long de la durée de votre prêt.
Le report permet également aux emprunteurs de suspendre les paiements, bien que le report soit proposé par tranches de six mois. Il est plus difficile d’être admissible à ce programme, car vous n’êtes généralement pas responsable du paiement des intérêts courus pendant un report.
Ces deux options doivent être conservées dans votre poche arrière en cas de véritables difficultés financières, telles que le chômage, la maladie ou l’invalidité, ou une nouvelle parentalité.
Consolidation et refinancement de la recherche
Vous pouvez également potentiellement réduire le paiement mensuel de votre prêt étudiant grâce à une consolidation ou à un refinancement. Bien que ces termes soient souvent utilisés de manière interchangeable, ce sont des bêtes différentes.
La consolidation fédérale des prêts étudiants vous permet de consolider plusieurs prêts étudiants fédéraux en un seul prêt avec un seul échéancier de remboursement. Il n’existe malheureusement aucune possibilité de consolidation avec des prêts privés. La consolidation de vos prêts étudiants fédéraux peut potentiellement réduire votre paiement mensuel (même si cela prolongera souvent votre date de remboursement). Très probablement, vous n’économiserez pas d’argent sur les intérêts, puisque le taux d’intérêt moyen pondéré des prêts combinés vous sera facturé. Et la consolidation peut vous aider à passer d’un taux d’intérêt variable à un taux d’intérêt fixe, ce qui peut réduire le coût global de votre prêt.
Le refinancement est similaire à la consolidation dans la mesure où il regroupe tous vos prêts dans un seul panier. Mais avec le refinancement, vous demandez un prêt privé unique qui remboursera vos différents prêts, et vous respecterez désormais les exigences de votre nouveau prêt.
L’avantage du refinancement est que vous pouvez inclure des prêts fédéraux et privés dans votre nouveau prêt, et vous pourrez peut-être améliorer votre taux d’intérêt ou d’autres conditions. L’inconvénient est que si vous refinancez un prêt fédéral, vous perdez l’accès à tous les avantages fédéraux, y compris les différentes options de remboursement et l’accès au report et à l’abstention.
Le marathon du remboursement de la dette
Même si les diplômés de 2019 du Morehouse College ont peut-être pris une longueur d’avance, tous les emprunteurs étudiants peuvent atteindre le jour où leur dette sera dans le rétroviseur.
Pour ceux d’entre nous qui n’ont pas de fée milliardaire, éliminer la dette étudiante est une question de connaître vos prêts, vos droits, vos options et votre budget. Un peu de préparation maintenant vous évitera beaucoup de gaspillage d’énergie et de stress pendant votre marathon de remboursement de vos dettes.
