Si vous approchez de la retraite, vous êtes susceptible d’être axé sur le laser dans la construction de vos économies de retraite, vous avez donc assez pour durer tout au long de ce qui pourrait être une retraite de 25 à 30 ans.
Trop souvent, cependant, ces économies se font au détriment de la liquidité. Vous savez probablement déjà que la liquidité implique des économies à court terme auxquelles vous pouvez accéder rapidement lorsque vous en avez besoin.
En revanche, les investissements – en particulier ceux liés à un compte de travail 401 (k) – sont tout sauf liquides. Pour accéder rapidement à ces fonds, vous devrez peut-être vendre des investissements dans des conditions de marché moins qu’idéales et peut-être payer des pénalités pour retirer les fonds tôt de vos comptes de retraite.
Si vous n’avez pas assez de liquidité, vous pourriez être contraint à cette ligne de conduite ou finir par devoir mettre des dépenses sur les cartes de crédit à intérêt élevé.
Cependant, lorsque vous divisez vos dollars d’épargne entre les comptes de retraite et les comptes liquides tels que les comptes d’épargne bancaire, les fonds de marché monétaire de courtage ou les certificats de dépôt à court terme (CDS), vous avez couvert vos bases.
Vous investissez l’argent dont vous avez besoin pour la retraite, tout en offrant votre besoin de liquidité maintenant et à la retraite.
Dans cet article, je vais expliquer comment la construction de liquidités dans votre planification de la retraite peut être payante en créant un coussin pour couvrir vos dépenses discrétionnaires, vos dépenses d’urgence et autres dépenses inattendues, quelle que soit la façon dont vos investissements fonctionnent. La liquidité peut vous permettre de permettre à vos investissements de continuer à croître.
Besoins de liquidité avant la retraite
Lorsque vous vous préparez à la retraite, vous devez garder votre attention financière à la fois sur le présent et pour l’avenir. Cela signifie savoir que vous avez suffisamment d’économies de liquide pour couvrir une perte d’emploi potentielle, des dépenses connues à venir et des dépenses inconnues à venir.
Idéalement, vous voulez trois à six mois de frais de subsistance en cas de perte d’emploi. Si cela semble intimidant, vous pouvez réviser cette baisse à n’importe quel nombre semble raisonnable et réalisable. Peut-être que vous n’avez qu’un mois de dépenses de subsistance économisées – dans ce cas, vous pouvez viser au fil du temps pour augmenter ce montant jusqu’à ce que vous ayez au moins trois mois de dépenses.
En plus de ce montant, ajoutez des dépenses connues telles que les vacances à venir, le remplacement de la voiture ou les réparations à domicile, puis un coussin pour les dépenses d’urgence telles qu’une réparation de voitures, un remplacement de l’appareil ou des frais médicaux. Ces trois catégories, additionnées, sont votre seau liquide.
Se rapprocher le plus possible pour remplir ce seau liquide avant la retraite est important, car ce n’est qu’un des trois seaux dont vous aurez besoin à la retraite. Les deux autres sont le revenu et la croissance.
Liquidité à la retraite
Lorsque vous passez à la retraite, bien que vous n’ayez plus à vous soucier de perdre un emploi, le besoin de liquidité demeure.
À la retraite, votre seau liquide doit contenir le montant que vous vous sentez à l’aise pour les urgences, ainsi que toutes les dépenses connues au cours des trois prochaines années, en dehors de vos frais de vie réguliers. Une liquidité adéquate peut vous amortir contre le risque.
Lorsque vous en avez assez dans votre seau liquide, vous augmentez votre capacité à sortir des marchés des ours, des récessions économiques ou des troubles politiques.
Une fois que vous êtes convaincu que vos frais de subsistance peuvent être couverts par vos sources de revenus et que des dépenses d’urgence ou discrétionnaires supplémentaires peuvent être couvertes par vos économies de liquide, vous pouvez vous détendre. Besoin d’une nouvelle voiture en deux ans? Pas de soucis, car idéalement, vous avez déjà mis cet argent de côté.
Lorsque les marchés sont en baisse, vous pouvez respirer plus facilement, sachant que vous êtes prêt à payer vos factures, à financer vos vacances, à aider vos enfants, à remplacer votre machine à laver… ou à répondre à d’autres dépenses inattendues.
Lorsque les marchés sont en hausse, vous pouvez reconstituer vos économies de liquide en vendant des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou d’autres investissements à des prix plus favorables. C’est encore mieux si ces ventes font partie de votre stratégie d’investissement et fiscale à long terme.
Il est temps de construire des liquidités
La planification de la retraite peut être écrasante. Mais lorsque vous savez ce que vous devez viser – un mélange d’économies liquides et axées sur la croissance – vous pouvez vous sentir plus confiant que vous êtes suffisamment préparé et que vous pourrez profiter de votre prochain chapitre.
