Vous avez fait tout ce que le système vous demandait.
Vous avez été automatiquement inscrit à votre 401(k) le premier jour et vous ne vous êtes jamais désinscrit. Votre taux de cotisation augmente un peu chaque année – automatiquement, que vous le remarquiez ou non – et votre argent est déposé dans un fonds à date cible qui se rééquilibre tranquillement pendant que vous vivez.
Sur le papier, vous êtes une réussite en matière de retraite – le « résultat de participation » exact que tout employeur espère et pour lequel l’ensemble du secteur des services financiers est construit.
Ensuite, les freins de votre voiture fonctionnent, la quote-part des urgences arrive ou l’avis de loyer arrive avec un numéro que vous ne pouvez tout simplement pas couvrir ce mois-ci. Et vous faites exactement ce que vous aviez juré de ne jamais faire : vous vous connectez et retirez de l’argent du compte auquel vous savez que vous ne devriez pas toucher.
Si ça pique un peu, c’est probablement parce que c’est une histoire qui concerne beaucoup d’entre nous.
En 2025, selon le dernier rapport How America Saves de Vanguard, un nombre record de 6 % des participants à des régimes de retraite ont effectué un retrait pour difficultés de leur 401(k), la part la plus importante jamais enregistrée par l’entreprise, et en hausse par rapport aux 5 % de l’année précédente.
Cela s’est produit la même année, les soldes des comptes ont grimpé de 13 % et la participation au régime a atteint un sommet sans précédent de 86 %. Relisez-le.
Grâce à ces mesures, le système semble plus sain que jamais. Alors pourquoi les gens sont-ils plus nombreux que jamais à puiser tôt dans leur épargne-retraite ? Et comment pouvons-nous contribuer à atténuer cela ?
Les retraits pour difficultés ne sont pas un problème de discipline
La conclusion « facile » est que les gens n’épargnent tout simplement pas bien ou qu’ils manquent de discipline. Je dirais le contraire. L’année dernière, le retrait médian en cas de difficultés était d’environ 1 900 $. Les deux raisons les plus courantes étaient l’arrêt d’une saisie ou d’une expulsion et le paiement d’une facture médicale.
Les gens ne vident pas nécessairement leur compte de retraite pour des vacances, une nouvelle piscine dans le jardin ou une virée shopping en ligne. Ils cherchent le dernier coussin dont ils disposent, car tous les autres sont déjà partis.
C’est la vraie histoire qui se cache dans les gros titres : le retrait anticipé n’est pas le problème. C’est un symptôme. La fragilité existait bien avant le retrait ; c’est justement là qu’il est finalement devenu visible.
Le reste des données concorde. La confiance des travailleurs dans le confort de leur retraite a chuté de six points en une seule année, à 61 %, le plus bas depuis 2017, selon l’Employee Benefit Research Institute. Moins de trois travailleurs sur cinq déclarent qu’ils pourraient faire face à une dépense d’urgence, tandis que 65 % déclarent que l’endettement est un problème dans leur ménage.
Ce ne sont pas les chiffres d’un pays qui a oublié comment épargner. Ce sont les chiffres d’un pays où les salaires ont cessé de s’étendre aussi loin que le plan le prévoyait.
Pour être honnête, une partie de l’augmentation est mécanique. Il est tout simplement plus facile d’effectuer un retrait pour difficultés qu’avant grâce à un changement de règle en 2018 qui a supprimé une étape obligatoire, ce qui a entraîné moins de paperasse et moins d’obstacles à franchir.
Si l’on revient aux 6 % qui effectuent des retraits, cela pourrait signifier que les frictions disparaissent, mais pas nécessairement que la détresse apparaît. Mais cette mise en garde ne sauve pas l’histoire dans son ensemble. En revanche, cela l’aiguise.
Lorsqu’une personne risque d’être expulsée, de devoir payer des frais médicaux imprévus ou d’avoir un déficit de 1 900 $ et que c’est ce qu’elle cherche en premier, il ne s’agit pas d’insouciance. Vous regardez un besoin.
Une meilleure façon de faire face aux urgences financières
Si vous regardez ce compte au cours d’un mois difficile, au lieu de demander : « Qu’est-ce qui ne va pas chez moi ? », posez plutôt certaines de ces questions.
Est-ce que je mesure correctement ? Un solde de compte de retraite croissant ressemble à une sécurité, mais c’est une promesse concernant une vie que vous vivrez dans des décennies. Cela ne vous dit rien sur vos 30 prochains jours.
La fragilité réside dans l’écart entre ce chèque de paie et la prochaine surprise, et cet écart n’apparaît jamais sur vos relevés de compte de retraite trimestriels.
Le chiffre qui pourrait mieux prédire si vous devrez faire un raid est différent : combien de temps vous pourriez couvrir les bases si les chèques de paie s’arrêtaient demain, en utilisant de l’argent que vous pouvez facilement atteindre sans toucher du tout à la retraite.
Y a-t-il quelque chose entre moi et la prochaine urgence qui n’est pas mon compte de retraite ? Honnêtement, pour beaucoup de gens, ce n’est pas le cas. Mais ce n’est pas un défaut de caractère – c’est la chose la plus changeante de cette liste.
Un petit fonds d’urgence distinct, constitué comme il l’est – un peu mis de côté au fil du temps – est souvent tout ce qui sépare une facture inattendue d’un retrait.
Et qu’est-ce qui me rassurerait réellement, au lieu de simplement augmenter la balance ? Ce n’est pas toujours le même objectif, et remarquer la différence est le point de départ d’une véritable sécurité.
Plutôt que de vous concentrer de manière trop rigide sur les conseils d’épargne standards, trouvez le numéro qui vous aide à dormir la nuit.
Pour être clair, rien de tout cela ne signifie que les années d’économies ont été inutiles. Cela signifie que la préparation à la retraite et la sécurité financière sont deux choses différentes, et nous avons longuement discuté de la première comme si elle garantissait la seconde.
Si vous faites tout correctement et que vous avez toujours l’impression d’être à une surprise de tout cela, vous ne l’imaginez pas et vous n’êtes pas seul – vous êtes attentif. Le compte ne représente jamais l’ensemble du tableau. La vie autour d’elle l’est.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
