Dans une lettre aux actionnaires de Berkshire Hathaway, Warren Buffett a un jour conseillé : « Laissez suffisamment les enfants pour qu’ils puissent tout faire, mais pas suffisamment pour qu’ils ne puissent rien faire. »
De nombreux parents partagent ce sentiment. Une enquête récente de Kiplinger et consultation matinale ont constaté que les parents espèrent le plus que leurs enfants adultes utilisent leur héritage pour améliorer leur vie (22 %) et non pour le gaspiller (20 %).
Une fois remis, cependant, un héritage peut servir à des choses que vous ne cautionnerez jamais, ou cette aubaine peut modifier le comportement d’un enfant de manière malsaine à long terme.
Prenez David et Kathy, un couple hypothétique qui a donné 100 000 $ chacun à leurs jumeaux d’une vingtaine d’années. Au lieu de l’utiliser pour acheter une maison ou investir judicieusement, l’un des jumeaux a quitté son emploi stable pour se lancer dans le commerce, tandis que l’autre l’a utilisé pour acheter une voiture de luxe qui se déprécierait avec le temps. Ce qui était censé être un cadeau pour ouvrir l’avenir est devenu un revers ou une opportunité gâchée.
Comme Joy Slabaugh, planificatrice financière certifiée (CFP) et fondatrice du Institut d’alignement de richesseexplique : « L’argent peut involontairement interférer avec la motivation, l’identité, l’autonomie ou les relations familiales. »
Heureusement, éviter ce résultat ne doit pas nécessairement changer votre désir de donner ou le montant, mais simplement la façon dont vous le donnez. Cela vaut aussi bien pour les parents que pour les grands-parents.
Pourquoi les héritages anticipés peuvent se retourner contre vous
Un héritage anticipé est une chance d’aider les enfants adultes pendant que vous êtes encore là pour les voir en profiter. Et même si un plus grand nombre d’enfants adultes préfèrent recevoir une aide financière maintenant (45 %) plutôt qu’un héritage plus important plus tard, seuls 14 % des parents déclarent qu’ils préféreraient donner maintenant, selon l’enquête de Kiplinger.
Une partie de cette hésitation peut provenir de recherches telles qu’un Etude 2026 qui a révélé que 42 % des héritiers dépensent la totalité de leur héritage dans l’année suivant sa réception. Passer de peu à beaucoup peut déclencher des dépenses impulsives. Et selon le montant, cela peut aussi émousser la motivation à travailler dur ou à investir.
Des facteurs psychologiques entrent également en jeu. Les héritiers peuvent ressentir ce que les chercheurs appellent « l’importance de la mortalité » – l’inconfort subconscient lié à la manipulation de « l’argent de la mort », qui peut entraîner des dépenses rapides comme mécanisme d’adaptation.
L’argent non gagné a également tendance à être traité avec plus de désinvolture qu’un chèque de paie. Les économistes comportementaux appellent cela le «effet de l’argent de la maison » Les gens dépensent les gains exceptionnels, les cadeaux et les gains plus librement que l’argent pour lequel ils ont travaillé, comme s’il s’agissait de l’argent du casino plutôt que du leur.
Contrôle d’un héritage anticipé avec des fiducies incitatives
(Crédit image : Getty Images)
Pour les parents qui souhaitent donner à chaque enfant adulte un héritage anticipé sans craindre que cet héritage ne devienne une caisse noire pour vivre, une solution possible est une fiducie incitative.
Une fiducie incitative ne libère de l’argent que lorsque votre enfant remplit certaines conditions que vous avez fixées, plutôt que de tout remettre en même temps. Considérez-le comme un cadeau avec des instructions jointes. Vous, le parent, rédigez les règles, tandis qu’un fiduciaire vérifie que chacune d’entre elles est respectée avant de débloquer de l’argent. Votre enfant ne reçoit un paiement qu’après avoir franchi la barre que vous avez fixée.
Si David et Kathy avaient eu recours à une fiducie incitative, ils auraient pu étouffer dans l’œuf le comportement dépensier des jumeaux. Certaines conditions courantes dont ils auraient pu avoir besoin sont : un diplôme universitaire, un revenu correspondant à un emploi ou un déblocage d’argent pour une étape spécifique comme l’achat d’une première maison. D’autres exigences agissent comme des garde-fous, comme la suspension des paiements si un enfant est aux prises avec une toxicomanie.
Jon Lapp, CFP et fondateur de Conseillers financiers Havensuggère : « Des dispositions raisonnables pourraient soutenir la formation universitaire ou professionnelle, égaler l’épargne-retraite, aider à l’achat d’une première maison, financer un plan d’affaires crédible ou donner à un fiduciaire indépendant le pouvoir discrétionnaire d’effectuer des distributions échelonnées à mesure que le bénéficiaire démontre sa responsabilité financière. »
En fin de compte, le but d’une fiducie incitative est d’encourager une action souhaitée ou de prévenir une mauvaise gestion. « J’envisagerais ce type de confiance lorsque l’héritage est important par rapport à l’expérience de l’enfant, ou lorsqu’il existe des problèmes spécifiques liés à la dépendance, aux dépenses impulsives, aux créanciers ou à une relation instable », explique Lapp.
Ce qu’il faut savoir avant de créer une fiducie incitative
Même si une fiducie incitative semble bonne sur le papier, elle peut devenir un problème dans la pratique sans une planification minutieuse.
Par exemple, dit Lapp, « les conditions basées sur le fait de gagner un salaire particulier, d’accéder à une certaine profession, de se marier ou d’avoir des enfants peuvent devenir très rapidement injustes. Même une correspondance de revenus gagnés peut pénaliser un enseignant, un soignant, un entrepreneur ou un bénéficiaire handicapé. »
Des règles rigides peuvent également devenir obsolètes, ne pas tenir compte des événements inattendus de la vie, comme une maladie ou une blessure, et placer les administrateurs dans des situations émotionnelles difficiles. « Lorsque les parents utilisent leur richesse pour protéger, contrôler, sauver ou récompenser leurs enfants, le don financier peut devenir émotionnellement compliqué pour toutes les personnes impliquées », explique Slabaugh.
Lors de la pesée quelle est la meilleure façon de donner un héritage anticipéelle recommande de poser d’abord la bonne question : « Plutôt que de demander : « Comment pouvons-nous empêcher nos enfants de gaspiller de l’argent ? J’encourage les familles à se demander : « Que voulons-nous que cette richesse rende possible pour nos enfants, et que voulons-nous qu’elle enseigne ou renforce ? »
Autres moyens d’aider le plus tôt possible
Si vous envisagez de donner jusqu’à une somme à six chiffres à vos enfants adultes, Lapp vous conseille de commencer petit. « De petits cadeaux répartis sur plusieurs années peuvent fournir un test utile sur la façon dont l’enfant gère l’argent », dit-il.
D’autres options proposées par Lapp incluent l’aide au financement d’un Roth IRA lorsque l’enfant a un revenu gagné éligible, l’utilisation d’un compte 529 contrôlé par les parents ou les grands-parents, le paiement des frais de scolarité ou des frais médicaux directement au fournisseur et la structuration de l’aide au logement sous la forme d’un prêt formel plutôt que d’un chèque en blanc informel. Il souligne que les frais de scolarité directs et les paiements médicaux peuvent également bénéficier d’exclusions fédérales spécifiques de l’impôt sur les dons lorsqu’ils sont traités correctement.
Lorsque l’argent soutient les choix positifs qu’un enfant a déjà fait, il peut susciter des attentes plus saines. Après tout, c’est ce que souhaitent le plus les parents. Comme le dit Lapp : « L’objectif principal est d’aider la prochaine génération, sans permettre une mauvaise gestion financière, ni créer l’attente qu’elle sera toujours « renflouée » par maman et papa.
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